吐血整理！9家大型公司重疾险大对比

研究盘点了市面上，9家大型保险公司旗下的旗舰重疾险产品，给大家整理出了这篇9大保司重疾险产品大对比！

缘由在于，作为人人必备险种，重疾险一直很火。

产品不仅数量众多，各种可选责任及赔付方式（定期/终身、储蓄/消费型、单次/多次）搭配，更是眼花缭乱。

要买的人可就犯了老大难，这么多产品，保险我又一窍不通，咋选？

我们在陌生的环境中，往往会倾向于寻找熟悉的元素。

像人在异国，遇到同乡会有特别的感情，两眼泪汪汪呀~

保险也是如此，面对不了解的产品，我们会更倾向于选择那些耳熟能详的公司出品。

我觉得，这个出发点好呀~人命关天，给家人买保险，谁都想买最好的，你说是吧？

不过，任何商品，品牌打得响，质量缺斤少两，那就是妥妥的“纸老虎”，而这些“大牌”重疾险，到底是不是纸老虎？搬好板凳，来看秋阳打虎。

六千字长文预警，偷懒的小伙伴，可以直接看最后一部分内容总结~

先说说这次选了哪些产品：

排名不分前后

9款产品，都是市面最主流的单次赔付型重疾险（带身故）。没有列出来的，大家还有哪款想看的，记得私信我。

这9款产品的东家，总注册资本加起来超过1332亿元。

以王健林一年赚1个亿的小目标来算，要1332年才能赚够。

从2022年往回算，得从公元690年开始赚，那年正好武则天称帝。

超过一千亿的总注册资本，摊下来人均超过百亿元。

要知道，我国《保险法》第69条规定，保险公司的注册资本，必须都是实缴的货币资本，从注册资金量来说，这9家是当之无愧的大公司。

而这9款产品，将按照保障力度、公司实力与服务、价格横向对比、投保灵活度这四个大维度，各自计分，最后进行汇总排名。

具体的文章脉络，我帮大家整理出来了，看看有无你重视的点。

而各维度的得分高低，我们一起来见分晓。

简单横向对比这9款产品对于疾病保障的力度。

凡尔赛Plus不仅自带重大疾病特定年龄段额外赔付，连轻中症也有额外赔付，计1分；

福禄欣禧跟乐康宝B款，重大疾病没有保额递增，不计分；

其余6款，都有自带，或能通过附加条款，增加一定时间内重大疾病额外赔付，计0.5分。

初始赔付比例方面，中部4款产品轻症的赔付比例为20%，仅属于市场合格水平。

至于重疾定义，各款产品均有优点与不足。

如盛世福尊悦版，对于开颅手术，并无外伤原因的限制。

而多数重疾险中，对于外伤原因导致的开颅手术一般都是拒赔的。

不过，也有一些条款会单独将一些特定情况下的开颅手术列出来赔付：

相同，友如意顺心版对于开颅手术也不作外伤限制。

不过，友如意顺心版对于重症手足口病的赔付标准不算友好。

作为一项少儿高发重疾，降级为轻症赔付，保障力度有所下降。

具体的疾病条款细致对比，内容多且庞杂，这里只简单提一下，不做过多赘述。

2）轻中症覆盖

对于常见高发重疾，银保监会有作出统一规定。

而与这些高发重疾相对应的，就是高发的早期疾病，即轻中症。

对于一款重疾险来说，轻中症保障优不优秀，直接关系到消费者患早期疾病时，能不能得到及时的赔付以供救治。

所以轻中症的保障，很大程度上影响了一款重疾险的性价比。

而这9款产品各自的高发轻中症覆盖情况，我也帮大家整理出来了。

先看轻症：

具体疾病名称表述，不同保司产品可能会有区别，本图仅供对比参考

凡尔赛Plus无高发轻症缺失，计1分；

其余7款均有高发轻症缺失，计0.5分；

福禄欣禧无轻症保障，不计分；

高发轻症中，金典人生、乐康宝B款无疾病升至中症标准理赔，计0.5分，福禄欣禧无轻症保障，不计分，其余6款均有疾病升至中症标准理赔，计1分。

9款产品中，不乏有些疾病定义较为严格。

如i保的脑外伤开颅手术，不保障颅骨钻孔术，必须开颅，比较严格。

一般情况下，颅骨钻孔术这一微创手术对患者带来的身体影响较小，术后康复也比较顺利，当前保险条款中，比较多都是做了微创手术就能赔付。

不过总体来说，对于高发轻症，这9款产品并无重大缺失。

再来看10种高发中症：

具体疾病名称表述，不同保司产品可能会有区别，本图仅供对比参考

福禄欣禧由于缺失早期疾病保障，所以依旧不计分；

其余产品均有高发中症降为轻症标准赔付，赔付比例有所下降，其中，国寿福2021版A款、i保有高发中症缺失，计0.5分；

剩余产品无高发中症缺失，计1分。

具体的轻中症条款，除了福禄欣禧没有设置，其余8款的严苛度都比较宽松。

像凡尔赛Plus的慢性肾功能障碍保障，虽然需持续透析180天，但以中症标准赔付，赔付比例更高。

同样将该项疾病升级为中症标准赔付的还有友如意顺心版以及i保，其中，友如意顺心版仅要求持续透析90天，标准宽松。

还有，像乐康宝B款，对于原位癌，没有要求针对病灶进行积极治疗，且无除外项目。

一般的重疾险，对于原位癌都会要求接受相应治疗，并且会列出一定的除外项目，所以乐康宝B款对于原位癌这项疾病的保障是比较友好的。

总体来说，除开一些缺失的病种，这8款产品的轻中症保障各有针对性，保障力度都不错。

3）特色保障

此项对比产品本身自带保障，需加费的可选保障不计入本项对比中。

友如意顺心版、福禄欣禧、乐康宝B款无其他特色保障，不计分；（友如意顺心版运动增加保额已于上条赔付比例中赋分，不再重复给分）

其余6款均有针对不同区间的疾病，有一定的额外保障责任，计1分。

4）可附加保障

比较常见的可附加保障，有癌症多次赔、重疾多次赔、心脑血管疾病多次赔等，其中：

福禄欣禧、乐康宝B款及i保无附加疾病保障可添加，不计分；

凡尔赛Plus、盛世福尊悦版、金典人生、i无忧均有一项疾病保障可附加，或倾向癌症多次赔，或倾向重疾多次等，计0.5分；

友如意顺心版重疾多次赔与癌症多次赔均可附加，计0.7分；

国寿福2021版A款附加责任最丰富，基本常见的附加疾病保障都可附加上，计1分。

5）得分汇总

从保障力度维度来看，凡尔赛Plus、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版、i无忧表现亮眼。

其中，赔付比例、轻中症覆盖表现最好的是凡尔赛Plus，可附加保障最丰富的是国寿福2021版A款。

福禄欣禧由于产品定位的原因，在保障力度的对比中没有优势。

1）经营指标

以上9家保司，近1年综合偿付能力充足率，都达到国家监管要求，并且运营状况稳定，各计1分。

9家公司均由大型集团控股，其中不乏多家世界500强企业，如中国太平集团，为我国财政部全资控股；

同方全球人寿，由同方股份有限公司，与荷兰全球保险集团两家世界500强企业，强强联手共同出资成立；

还有我国最大国有金融保险集团，隶属于国务院的中央金融企业——中国人寿保险（集团）有限公司等等。

在公司股东背景面，谁都不输谁，谁也别想压过别人一头，故都计1分。

2）增值服务

经过多年的发展，重疾险的条款设计基本来到了天花板，比较难在疾病的保障方面有所突破。

近些年，越来越多保险公司，开始将注意力由条款中的疾病保障，转移至消费者的就医服务上。

毕竟对于患病方来说，除了理赔金额，能否及时的就医从而延续生命，也是一件很重要的事情。

这9款产品，目前所能搜集到，提供包括就医绿色通道在内增值服务的，共有5款，上面已都分别注明，各计1分。

其余4款，暂时没有找到相关的资料。

如果小伙伴们有看到的话，欢迎告诉秋阳，我再分享出来。

3）得分汇总

从公司实力与服务维度来看，表现较好的，偿付能力、背景实力、增值服务都在线的一共有五款，均拿到了满分三分。

整体来说，这9家公司在这一维度的对比中都有着不俗表现，没有产生很大差距。

保费横向对比这个维度，我们取四同来对比这9款产品价格。

四同即同一身体状况、同一年龄、同一缴费期、同一保障选择。

其中，单一年度缴费由于金典人生与乐康宝B款不支持30年缴费，故横向对比以总保费形式呈现。

这是9款产品男性的总保费，以及由它们推算出的算数平均数，即平均保费。

换算成走势图更加直观：

橙线代表平均保费，下同

可以看出，这9款产品中，高于平均数的共有3款，分别是友如意顺心版，国寿福2021版A款以及盛世福尊悦版。

凡尔赛Plus男性总保费稍微比平均保费低些，但是女性总保费比平均保费稍高，如下图：

同样换算为走势图，本次高于平均水平的，除了以上提到的三款，还有凡尔赛Plus。

故价格横向对比，凡尔赛计0.5分；友如意顺心版、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版不计分，其余各计1分。

注：本次价格横向对比，仅考虑上述说的四同，而保费差距实际上还需要考虑保障内容的区别。

如盛世福尊悦版，70周岁前确诊过轻症或中症，那么之后确诊重疾会有不同程度上的保额递增，但像保费最便宜的i无忧，仅有保单前十年出险，重疾才会有50%保额的额外赔付。

又比如，同样条件下，男同胞买福禄欣禧一年保费9350元，而凡尔赛Plus是10400元。

福禄欣禧要便宜一千块钱。

但是，细看二者的保障对比，我反而觉得，凡尔赛Plus多花一千块钱，挺值的。

故本次对比保费仅单纯参考保费数额高低，保障力度不纳入参考范围内。

该维度汇总得分情况如下：

1）投保规则

投保规则部分，对比细则为承保年龄、职业分类与缴费年限三条，具体详情如下：

承保年龄：

9款产品的承保年限大体相同，承保年龄上限最低为i保的50周岁，均属于市场平均水准之上。

其中，凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、i无忧最高可承保年龄均为55周岁，超过市场平均值，计0.5分；

国寿福2021版A款、金典人生、乐康宝B款最高可承保年龄为60周岁（金典人生65周岁），计0.7分；

福禄欣禧最高可承保年龄来到70周岁，比i保的50周岁还要多20年的可承保年龄，计1分。

总的来说，不考虑保费情况下，最高可承保的年龄上限越高，消费者的选择越大。

但需注意的是，可承保不意味着适合购买，高龄人群购买重疾险易产生保费倒挂的情况，且身体条件也不一定允许购买，需结合自身经济条件与身体条件，谨慎选择。

建议该年龄段人群可倾向于选择百万医疗险转移疾病风险。

职业分类：

9款产品的职业分类，均包含市场主流的1-4类职业。

其中，友如意顺心版、国寿福2021版A款、盛世福尊悦版、金典人生、乐康宝B款5-6类职业也可承保，对于高危职业人群来说更加友好，计1分。

缴费年限：

一般来说，缴费的年限会建议选择最长。

原因在于第一，可以减少每年缴费的压力；第二，可以增大轻中症豁免保险费的概率。

以上9款产品中，金典人生、乐康宝B款最长缴费年限分别为19/20年，非市场主流缴费年限，故本维度不计分。

其余7款最长缴费年限均可选择30年，计1分。

2）核保规则

9款产品中，支持智能核保的有凡尔赛Plus与i保，其余由于产品定位不同，不具备智能核保。

现代社会，由于体检意识普及，多数人都会有定期检查身体的习惯，体检报告经常会提示身体某处存在异常情况。

而智能核保可以在不提交个人信息的情况下，衡量这些异常情况是否符合承保条件，如果是不符合，也不会留下拒保记录，是一项非常实用的功能。

至于说核保规则宽松程度，凡尔赛Plus产品线主打疾病核保宽松。

针对不少疾病或症状如癫痫、抑郁症/焦虑症、重症肌无力、萎缩性胃炎、血尿、大三阳、高血压、肺结节等，都有一定机会承保。

如上图是抑郁症核保结果，最优情况下，曾患抑郁症人群有机会以标准体的身份投保凡尔赛Plus。

而通常情况下，核保宽松程度一般的保险公司，有抑郁症、肺结节、乙肝大三阳等异常或疾病的人群会被直接拒保。

而i无忧则主打健告宽松。

它的健康告知问卷，没有很笼统地询问过往是否有检查异常，只问具体疾病名称，省去核保麻烦。

对于过往有常规体检异常的人群，这份健康告知可以省去很多核保环节。

不过i无忧不提供智能核保，触碰健康告知情况下只能选择人工核保或者换产品，只能算是差强人意。

综上，凡尔赛Plus在核保方面计1分，i无忧计0.5分，其余产品核保并无突出亮点，不计分。

3）等待期

目前市面上，长期型险种的等待期，大部分为90天与180天两种。

这9款产品中，凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、福禄欣禧、i无忧5款的等待期为90天，比余下4款180天的等待期少了一半。

现实生活中不乏等待期内出险的事件发生，故对于等待期，从秉承越短越好的原则考虑，这5款产品分别各计0.5分。

提到等待期内出险，各家保司旗下针对该事件有不同的处理标准。

比较常见的是直接退还所交保费，合同终止。

而有的保司等待期条款设置比较宽松，如这9款产品中，友如意顺心版、乐康宝B款、i无忧共3款，等待期内出险轻中症，只是不赔付条款中对应的该项责任，合同会继续有效。

而等待期内出险重疾，一般重疾险普遍都是终止合同退还保费，以上9款中，唯友如意顺心版等待期内出险重疾，只是不赔该次保险金，合同仍然有效。

故从等待期条款设置来看，乐康宝B款、i无忧计0.5分，友如意顺心版计1分，其余无亮点，不计分。

友如意顺心版的等待期设置，有一个比较特别的点，就是对于身故保障的设置。

条款中写明：合同有效期内，被保人身故，保险公司就会给付身故保险金。

全残保障也是一样的条款内容。

这说明在友如意顺心版这份条款中，身故/全残是不受等待期限制的，理论上，合同生效第二天，身故/全残保障也开始正式生效。

这点属于健康保障条款中的一个亮点，不过其实用意义并不大。

原因在于如果是意外原因导致的身故/全残，本身就是不受等待期限制；

如果是疾病原因导致的身故/全残，保司会合理怀疑是否有带病投保的嫌隙。

理论上，该条款适用完全健康人群（或完全无体检异常人群），投保后在3个月的等待期内，突发重病身故或全残。

概率不能说没有，但很少，至少目前我还未见到过。

所以秋阳认为，该条款实用意义有待商榷。

4）得分汇总：

在投保灵活度的比拼中，凡尔赛Plus、友如意顺心版、盛世福尊悦版、i无忧的表现较亮眼。

不过在这一维度对比中，并未出现所有细则均能拿分的产品，故对于重疾险投保灵活度的考量，无法要求面面俱到，只能作有倾向性的选择。

如需要走智能核保人群，在购买以上9款产品时，由于其他几款缺乏智能核保，所以这9款中只能选择凡尔赛Plus；

而5-6类职业人群，则凡尔赛Plus，包括福禄欣禧、i保、i无忧都无法作备选。

通过对以上四大维度，共计13个细则的得分情况进行汇总，本次9款大型公司产品的对比情况就基本进入尾声了。

总得分与排名情况如下：

可以看出，各家保险公司设计的产品，均有其相应的优点与缺点。

而在保险产品竞争已达白热化的今天，那些条款中设有大坑的保险产品，已经在时代滚滚浪潮中被冲刷出去。

能留下来的产品，条款内容都是保险公司费尽心思，字斟句酌设计出来的。

如果没有太多心思去研究与筛选，或者说觉得认真研究的成本太高，只想要一款综合性价比很不错，而且保障能力也一流，能够给予家庭成员顶格保障的重疾险，那么我会推荐你选择同方全球人寿出品的凡尔赛Plus。

这款产品经受住了13层考验，是如今重疾险市场中，不可多得的良品。

如果你有自己考虑的维度，不怕花费时间，想自己深入研究，从而选出心仪的重疾险，我建议你咨询我们的专家，毕竟我们能提供普通家庭难以获取的海量产品信息与条款细则。

有我们的帮助，相信一定能在你给家庭建立保障的过程中，给予非常大的正面帮助~