五家银行储蓄暴雷——颐悦无忧，你还在犹豫吗？

五一假前，就有消息爆出：禹州新民生银行、柘城黄淮银行、上蔡惠民银行、安徽固镇新淮河银行，以及他们的共同股东——许昌农商银行，发生储蓄暴雷了。

简而言之，存这些银行里的钱，取不出来了。

查了一下，这个许昌农商银行，竟然有30个股东被列为失信被执行人......

印象里，之前包商银行破产，就已经刮起了一阵血雨腥风了。

所以我去了解了一下，发现有不少小伙伴，都在百度财富、羚羊财富这些全国销售的平台上，买了这些个银行的产品。

所以秋阳再次提醒大家：小银行的存款还是要谨慎再谨慎。

非要存的话，一定要控制在50万以内，因为一家银行，对一个储户，最高只全额赔偿50万元。

说到存银行，我想起前几天，财联社发了这样一个消息：

洋洋洒洒一大段，翻译下来就几个字：存款利率又降了......

这年头，存款还能有点利率就不错了，一个不注意，几个亿的存款都能不翼而飞。

其实，短期投资，不用死磕银行定存或者银行理财。

现在的投资环境这么玄幻，啥事都有可能发生，还是保险合同这种白纸黑字写明的，最靠谱。

而众多理财险中，有这么一款产品，快速返本、利率锁定、复利滚存、减保领取还灵活，堪称短期理财的神器。

这款产品，不少人见过，但说全名，估计很多人觉得眼生。

它就是：瑞华颐悦无忧终身护理保险。

怎样，之前在很多增额终身寿对比中，都有见过它的身影吧？短期理财界中，它也算得上是一方霸主了，但这护理保险......是个啥？

其实，“护理”就是副皮囊，最后我再跟大家讲，它的灵魂实际上就是一款现价每年都在递增的增额终身寿。

单看投保规则，起投门槛一万元起，没啥亮点。

但是看现金价值，亮点就很突出了。

比如，30岁的孙悟空，西天取经归来后，皇帝奖了他15万，他于是趸交买了一份颐悦无忧。

保单第6年，现金价值182628元，复利IRR是3.34%，折合单利3.63%。

相当于买了一个银行五年期的定存，到期取钱，给到的收益率是3.63%。

但，与本尊有区别的是，银行定存到期了，你只能重新再买一个更低收益的产品，毕竟利率下行已经是大家心知肚明的趋势了。

而颐悦无忧呢？收益会不断继续上涨。

到第10年，现金价值会涨到209456元，复利3.40%，折合单利3.96%。

没什么感觉是吗，来来来，我给大家找了一个当前各行大额存单的利率：

3.5%以上的，一个都没有，颐悦无忧不仅收益高过大额存单，起投门槛也比大额存单低，最低只要1万元就能买了。

PS：有人会说，一些小银行就能达到这个利率。

天真了少年，开头刚说完储蓄暴雷，你还敢提小银行？

这里多说一句，小银行破产的风险，真的比保险公司高多了。

按照目前的政策，银行破产了，本息加起来最多赔50万，而且当真破产了，一时半会这钱也拿不回来，指不定还有多少糟心事等着。

另一方面——

保险兜底，是不限额度的。而且我们国家，至今也没有发生过保险公司主动破产的案例（银行倒是不少）。

再说，急需用钱时，还能通过保单贷款，用很低的利率（如弘康人寿保单贷款利率为4.5%）快速贷出近80%的现金价值，而定存......嘿，只能变活期了~

要说颐悦无忧的短期收益（前10年），那还真不是盖的。

口说无凭，我找来两款产品跟它PK。

一款是将于本月底下架的综合收益之王——弘康金玉满堂，都听说过吧，还有一款是今年的“新人”——长城司马台。

前面说了，30岁的孙悟空西天取经回来，皇帝奖了他15万，我们就以他为例，来看看这15万按趸交、3年交、5年交，几款产品各自的前期收益表现如何。

趸交：

注：趸交情况仅为对比参考，秋阳不太建议小伙伴们选择趸交，原因下面我会讲明~

可以看到，标橙框就代表这一年回本了，才产生正收益，所以虽然司马台前几年现金价值高，但是那是未回本的现价哦，不作参考~

回本后，颐悦无忧在第6-7个保单年度，跑出的收益比金玉满堂要高很多。

例如第7个保单年度，颐悦无忧是188985元，金玉满堂是162960元，同样的投入，多赚2万6，不要白不要~

3年交：

3年交，我们一个一个来分析。

先看司马台，前期现价表现高，可惜未回本，回本后现价又被另外两位大爷秒杀，PASS。

再看金玉满堂，第7年才回本，第8年现价开始逆袭，还算不错。

最后就是颐悦无忧，回本最快，第6年就回本，第6-7个保单年度，现价比同期金玉满堂要高出2-5万，孩子补习费又有了~

第8-10个保单年度，就算现价被金玉满堂反超，但差距最大也仅为1459元，基本持平。

5年交：

5年交的情况，基本是跟3年交是一致的。

司马台第10个保单年度的现价，比其他两款第9个保单年度的现价还要低，直接淘汰。

而颐悦无忧依旧优秀，快回本，且第6-7个保单年度，比同期的金玉满堂，收益差距最大来到47290元，都快赶上总保费的1/3了。

而后期，金玉满堂渐渐显露收益王者的本色，反超了颐悦无忧的现价，但并没有甩开颐悦无忧，二者差距最大仅为1367元。

所以总体来说，短期理财，我还是会建议选择3年交或者5年交的颐悦无忧。

毕竟，就现金价值表现的弹性来说，它是最好的，6-10年的中短期投资，它随时都能减保领取，金玉满堂第6年连本金都还没追回呢。

而之所以不建议选择趸交，理由如下图：

可以看到，不管是趸交、3年或5年交，颐悦无忧都是在第6个保单年度回本，那就没必要一口气把所有的资金都趸交进去了，选择分期交保费，剩下的钱去搞搞其他的投资，还能提高整体的投资回报率。

虽说外层披着“护理险”的皮，但骨子里颐悦无忧还是一款实打实的增额终身寿，用法跟大部分的同类产品相似。

举个栗子。

儿子刚出生，老王就给他买了一份5年交，每年交2万块的颐悦无忧，总保费一共是10万元。

如图所示，刚交完保费第二年即第6个保单年度，现金价值114062元，已经回本且盈利。

如果不减保领取，等第10个保单年度，也就是孩子10岁时，现金价值来到130955元，赚了近4万元。

此时可以减保领取个1万元，给孩子报个兴趣班啥的。

到孩子15岁，再减保领取个2万元，交交补课费，减保后，这份保单的现价还有12万多。

假如后面一直不动它，等孩子30岁准备成立自己的家庭时，这份保单的现价已经利滚利滚到了20多万了。

可以一次性取出来，支援孩子买房子。

如果他不需要，就一直放着，等孩子老了，这10万的总投入就变成100万+了。

可以给孩子治病养老，也可以传给孙子，实现三代财富无损传承。

如果孩子不孝顺，就把钱留着自己花！（增额终身寿中，投保人就是这份保单的权益人，拥有这份保单的绝对支配权，将财富掌握在自己手里，而被保人只是个工具人~）

试想一下，如果这笔钱，老王买的是银行存单，不仅收益比不过，而且灵活性也被秒杀，要是孩子想要出国留学，或者买房要用钱，存款一取，利息“啪”没了~

所以，增额终身寿，这玩意能处~

最后，我来填一下开头给大家挖的坑：护理保险金，也就是颐悦无忧护理保险这个名号的来头。

通俗讲，就是一个针对失能失智的护理责任。

展开来说，同时满足以下4点可以理赔：

1.发生时间：180天等待期后（意外伤害无等待期限制）；

2.鉴定地点：保单指定鉴定机构；

3.鉴定结果：被保人需要是因为疾病，导致丧失日常生活能力；

4.持续时间：从确诊丧失日常生活能力之日起，需满足连续90天。

这个护理保险金责任，白送给我们的，就当捡了个便宜。

总的来说，我对于瑞华颐悦无忧的设计、收益还是很满意的。

这是一笔完全不用动脑，收益远超同类常规投资，又用途广泛的投资。

说句心里话，有时候做投资，收益重不重要？很重要，但是更重要的，是这笔投资，带给你的是不安、焦虑，还是安心，或者底气。

现在的投资环境，说白了，很不好。

最大也是最直接的原因——疫情，相信在近些年，不出意外我们还是会继续在新冠的阴霾下生存。

而疫情给全球经济带来的打击，显而易见，我也就不多说了。

在这个灰暗的投资环境下，以颐悦无忧、金玉满堂等为代表的增额终身寿，锁定利率、安全保本，就像黑暗中的一束明灯，给投资者们带来的更多是安心，以及底气。

至少，未来某时某刻需要用钱，我会明确知道，这时我的保单有多少现金价值可以用，而不用每天都心惊胆战盯着股市，生怕它比健康码还要绿，你说是吧~