金玉满堂与守护神2.0下架？两大巨头我该选谁？

大家熟悉的金玉满堂和守护神2.0，我最爱的两款增额终身寿，可能要永远地离开我们了...

2022年5月，当大家都沉浸在即将到来的五一假期的欢乐氛围之中时，一颗重磅炸弹引爆了中国商业保险界。

弘康金玉满堂增额终身寿，额度告警，可能会下架。

随后，爱心人寿也在节后公布，守护神2.0额度即将售空，预备下架。

心跳突然漏了一拍。

我早就知道它们终将离去，而现在突然提上日程，两种心情截然不同。

“下架就下架呗，保险产品日日新，日日高。”

如果你是这样的心态，那你可能不知道自己即将失去什么。

你我有目共睹的是，现在投资大环境真的不好。

不管是股票基金都在跌，十多年了，还在守护3000点。

而房产投资也早已过了狂欢期，门槛之高普通人触不可及。

国家也在逐年调控存款利率，不管是定存利率还是大额存单利率，还是国债利率，都在逐年下跌。

金玉满堂和守护神2.0这两款增额终身寿，是我挑选出来的属于收益第一梯队的产品，它们“保本保息”、“回本快”、属于0风险产品，并且可以灵活调用资金解决教育、养老问题。

也正是因为这个bug，监管才不得不对他们下手。

具体我给你们一个一个说清楚。

买增额终身寿的人，核心都是为了保住一份复利3.5%收益且刚性兑换的理财单子。

既然谈到收益，我们就不能不去关注保单的现金价值，因为它就是你买了这张单之后能拿多少钱的体现。

而金玉满堂和守护神2.0打响中国增额终身寿市场的，恰恰就是那无可挑剔的现金价值增长表现。

我截取了几个不同年龄段+不同缴费期下，金玉满堂与守护神2.0跟当前市面还在售的，其他保险公司旗下主流增额终身寿现金价值的对比，孰高孰低，高下立判。

先看被保人是0岁宝宝的情况，年缴保费均为5万，缴费年期分为最常见的3年，5年以及10年。

选取的产品，除了金玉满堂与守护神2.0外，还有光大永明光明至尊、信泰如意尊星光版、招商信诺和瑞一号以及长城司马台，均是各家保险公司旗下的拳头产品。

3年交：

3年交情况下，最快回本是光明至尊与和瑞一号。

但要说到后期收益，金玉满堂和守护神2.0遥遥领先其他几款。

第100个保单年度时，金玉满堂现价4510945元，守护神4509215元，差距是1730元，几乎持平。

这也是接下来几个不同缴费年限下，金玉满堂与守护神2.0现价对比的缩影，不信你看。

5年交：

5年交情况下，金玉满堂与守护神2.0以25万的总保费投入，到第100个保单年度时跑出了727万左右的现金价值。

再细看，宝宝20岁的时候，金玉满堂与守护神2.0的现金价值已经有46.4万了。

那时候他在读大学，不再是一个宝宝，但仍然需要你的金钱支持，或交学费，或小小创业，或培养兴趣，而这些增额终身寿的现金价值可以满足他，它支持部分减保，你可以减保领取10万20万出来，也能保单贷款，随你的心意。

10年交：

10年交情况下，守护神由于投保规则限制，退出对比。

最快回本的是金玉满堂以及司马台，其中长城人寿出品的司马台，回本前的几年，其现金价值最高（首年为光明至尊），不过后期收益表现比较糟糕。

收益王者依旧是金玉满堂，总投入保费50万的基础上，第100个保单年度时跑出了1337万+的现金价值，比最低的司马台1263万的现价高出了74万。

怎么样，同样的赛道，选对了起点真的很重要吧？

同样是3.5%复利滚存的增额终身寿，给小孩子买，中短期缴费，金玉满堂与守护神2.0不分上下，长期缴费，首选金玉满堂，像上面，50万变1337万，给孩子继承一份丰厚的礼物。

说到财富传承，增额终身寿，是最合适的，年金险打不过它，我之前也有写过，可以看看>>年金险与增额终身寿怎么选，一次说清楚！

当然上面展示的是给孩子买的现金价值表现，实际上投保人是你，你对保单有绝对的控制权，只是说孩子按理比我们活得更远，那么保单所经过的时间自然更长，现金价值就更多，也更有利于投保人自己。

所以实际操作中，父母给孩子买，只是把孩子当个“工具人”，保单的处置权在父母手里，钱也是父母自己领出来爱怎么花就怎么花的，嘿，就不一定是花在孩子身上，自己吃喝玩乐也很爽。

那，如果暂时没有孩子呢？可以自己给自己买，或者让父母给你自己买（婚前财产，懂？）。

30岁的二爷，计划年缴保费5万，我们依旧来看看3年、5年和10年这短中长三大缴费期的现价对比。

3年交：

3年交情况下，第70个保单年度收益排名第一第二的是金玉满堂以及守护神2.0。

跟上面被保人为小孩子时一样，金玉满堂与守护神2.0的后期收益差距极小，第70个保单年度时一个是1603260元，一个是1602095元，差距是1165元，依旧是选谁都不亏。

5年交：

5年交情况下，金玉满堂、守护神2.0还有如意尊星光版都在第70个保单年度时，以25万的总投入跑出了250万以上的现金价值，成功翻了十倍。

二爷这波操作，秒杀自称股神的同学铁蛋：终究是托付错了对象。

10年交：

10年交时，回本速度最快的是金玉满堂以及司马台，第8个保单年度回本。

而从收益来看，长城司马台与上面被保人为0岁宝宝时的情况一致，前期现价较高，而后期收益表现乏力。

收益方面，长期缴费下依旧是金玉满堂一枝独秀，第70个保单年度时，50万的总投入跑出了475万+的现金价值。

辛苦十年，隐忍十年，只为后期爆发，谁与争锋。

所以，大宝宝们，中短期缴费，金玉满堂与守护神2.0平分秋色，长期缴费，金玉满堂独占鳌头，叫我如何不爱它俩？

单看现金价值，金玉满堂与守护神2.0的优异表现，得益于它俩那高到不可思议的IRR。

要知道，监管给出的IRR极限，就是3.50%，金玉满堂跟守护神2.0后期最高能跑到3.493%去，比如这是30岁男性，5年交情况下，上面几款增额终身寿的IRR表现：

金玉满堂第70个保单年度时是3.493%，守护神2.0是3.492%，离监管红线3.50%，只差了0.008%，夹缝中求生存了可以说是。

说句难听的，监管部门大佬早就盯上了这哥俩了，各自的保险公司也是顶着巨大的压力，运作着这两个产品线，现在终于是顶不住了，要下架了。

除了现金价值以及IRR之外，我在测算金玉满堂跟守护神2.0的收益时，还有三个数据很吸引我。

一是现金价值的年增长额，二是现价增长额占总保费的比重，三是现金价值增长换算成年化单利是多少。

以30岁男性5年交为例，汇总个表格，给大家瞧瞧。

现价年增长额，很好理解，就是现金价值每年增长的数额，它与现价增长额占总保费比重、换算年度单利一起，随着IRR一起不断滚存，可以看到，越是到了后期，数额的增长越亮眼。

第70个保单年度时，换算年化单利甚至能达到夸张的13.73%和13.72%，相当于每年无风险接近14%收益率，这个年化收益率，还要啥自行车~

那它俩都这么好，挑谁？

其实整体看下来，中短期缴费，基本没有产品能在现金价值这块，占金玉满堂与守护神2.0的便宜，更多时候是它俩在那里暗自较劲。

中短期缴费，金玉满堂与守护神2.0的收益差距，在分毫之间，基本持平，所以它俩的选择，更多倚重各自的特色保障。

金玉满堂多了法定节假日交通意外身故额外赔的保障，如果是经常开车出行，就选它。

而守护神2.0则支持双投保人，更看重保单权益的，选它。

而至于10年以上的长期缴费，弘康金玉满堂优势更大，放心选它就行。

本身，增额终身寿的产品设计就诚意满满：锁定利率、复利滚存、安全保本、减保灵活。

但依然有人吐槽说它也就3.5%，连通胀都跑不赢，看不起谁呢？

比一比咯。

笑到最后才能笑得更好。通胀本来就是一个变化的数字，谁能预测多少，又有谁知道什么产品能P过它？

增额终身寿，从不阻止你去冒险，但是可以护你周全，让你万一被伤的体无完肤尚且有地方疗伤，淡看世间浮沉。

而在这么优秀的增额终身寿之中，综合性价比之王便是弘康人寿出品的金玉满堂，以及爱心人寿出品的守护神2.0这两款增额终身寿。

无论是现金价值增长，还是IRR的滚存，亦或者是投保规则，这哥俩的表现都是超一档的。

特别是金玉满堂，甚至连保单贷款的年利率，东家弘康人寿也是只收4.5%，是当前市面上，所有提供保单贷款的保险公司中，最低的那一家。

4.5%的保单贷款利率，这恐怕比有些地方的房贷利率还要低了吧？

这么有诚意的增额终身寿，如果眼睁睁地看着它离去而不买上，那秋阳是真的不知道，还能有什么增额终身寿是能买的~

毕竟，今年以来的投资环境，实在不能算好：战争阴云密布，A股时隔多年重新跌破3000点，上千只银行理财破净......都从侧面印证着它们的优秀。

或许，明天一觉醒来，未曾拥有已此生不见……