这样帮爸妈买保险，能省好几万

看了今天的标题，小伙伴们应该都知道，今天我们讲怎么给爸妈，也就是老一辈人买保险。

下笔前，我有认真想过，为什么这么多小伙伴，都在询问爸妈保险该如何购买。

不是为了收入补偿，也不关什么经济支柱身故了房贷车贷啥的事儿。

思来想去，答案可能就是：担心爸妈万一出点什么事，我们拿不出钱来，没有能力帮他们治疗，减轻痛苦，只能眼睁睁看着他们离去...

毕竟，随着年龄的增长，爸妈的身体机能不可逆地会慢慢变差。

50岁后，三高，以及长期劳累、不良爱好等导致的各项疾病，都开始初见端倪。

这期间，心脑血管疾病、癌症，甚至是心理疾病，发病率开始不断拔高，随之而来的是不断拔高的医疗费用。

为爸妈买上保险，日后关键时刻能提供的帮助，不止一星半点。

尤其是我们这代人，大多数是独生子女家庭，双方未来有四个老人需要赡养，再生个二胎三胎，加个房贷车贷，两个人要喂七八张嘴，万一出点什么事，医疗费真的可以压垮整个家庭。

考虑到年龄、身体情况等等因素，给爸妈买保险，我会建议：百万医疗险+意外险为主，谨慎选择重疾险。

 疾病风险防范：重疾险与百万医疗险的选择 

重疾险达到重大疾病给付标准，就会一次性给付高额保险金；而百万医疗险可以凭治疗费用发票明细报销，二者一前一后各有千秋。

找我聊过的小伙伴们应该都知道，对于年轻人，我会建议重疾险为主，搭配百万医疗险，二者同样重要，但对于爸妈这一辈，我会建议优先考虑百万医疗险。

最大的原因，就在于重疾险的性价比。

50岁以上人群购买重疾险，保费高，很容易出现总保费高过保额的倒挂情况。

而且能买到的保额一般也不高，实在不足以应对重大疾病的治疗。

相对比，百万医疗险对于老人家来说，性价比就显得很高了。

不限社保范围，不限疾病种类，不限治疗方式。

最重要的是，价格不贵（对比重疾险）。

每年只需要一两千块钱，住院治疗就能报销高达上百万的医疗费用。

当然，百万医疗险也有局限。

首先，大多数百万医疗险，都有一定的免赔额，一般在1万元上下，并且不保证续保。

所以我们挑选产品时，尤其要注意续保规则，优先选择能够保证续保的产品。

这样的话，即使中途爸妈出险理赔，或者说产品下架了，还能够延续保障。

其次，大多数百万医疗险的健康告知，都非常严格。

常见的检查异常，如甲状腺结节，大部分百万医疗险会直接对其作甲状腺疾病除外承保。

好在，治疗费用不高，社保也能提供一定帮助。

 意外风险防范：主要靠意外险解决 

如果是爸妈比较年轻，还未退休，可以选择意外身故或者伤残保额比较高的产品。

如果爸妈年纪大了，已经退休了，那么可以着重关注意外医疗保障比较优秀的产品。

爸妈的意外风险，大多数都是摔倒骨折、做饭烧伤这些，选择意外医疗保障优秀的产品，基本不需要自己花钱治疗。

所以，总的来看，爸妈的保险选择，以百万医疗险+意外险为主，谨慎选择重疾险。

确定思路后，便可以筛选产品了，在这之前，我先给大家介绍几个优秀课代表，看看他们是如何配置保险的。

 52岁刘阿姨，首都广场舞界领军人物，身体健康无异常 

刘阿姨纵横舞场多年，是北京第一批开始跳广场舞的人物之一，朝阳区广场舞界的扛把子。

翩若惊鸿，婉若游龙的舞姿，让人根本就看不出，眼前这位女性已经52岁了。

得益于多年的锻炼，刘阿姨的身体非常健康，她的女儿也是成功为刘阿姨配置上了性价比最高的保障：

 62岁老王，海鲜重度发烧友，同样发烧的，还有他的尿酸 

老王是土生土长的广州人，生蚝、龙虾、大闸蟹都是他的心头好，退休后，每天最大的乐趣就是去海鲜市场淘宝。

但是自从查出尿酸高之后，老王便听从医生的建议，基本告别海鲜了。

老王的儿子小王，也是在老王查出尿酸高之后，产生了给老王购买保险的想法，只是苦于老王年纪大，而且也有尿酸高的毛病，迟迟买不到好的保险产品。

最终在我们的帮助下，小王通过核保的方式，成功帮老王配置好了保障：

 71岁赵大爷，对越反击自卫战战斗英雄 

跟我同为贵州人的赵大爷，1979年参加了保家卫国的对越反击自卫战，维护了祖国的边疆稳定，保卫了边境人民的生命财产安全。

他的孙子小赵从小受爷爷的熏陶，现在也成了一名光荣的解放军战士。

在意识到爷爷的年纪大了，未来可能磕磕碰碰发生意外，小赵跟爸爸妈妈商量着，给爷爷配置了保障：

以上几个案例，都是小伙伴们的真实案例，可以看出，为老一辈配置保障，是许多家庭都必不可少的一环。

配置得好不好，甚至直接决定了这个家庭的财务根基稳不稳固。

接下来，我就来推荐几款具有普适性的产品给大家，希望能对大家有所帮助。

 百万医疗险 

1）55岁以下：太平洋医享无忧

之前有说，百万医疗险，最好选择能够保证续保的。

太平洋的医享无忧百万医疗险，保证续保期是20年，是目前市面上保证续保期最长的产品。

比如广场舞扛把子刘阿姨，52岁买，72岁之前都能够续保上。

即便产品停售下架，保障也不会中止。

除开保证续保，从保障责任来看，医享无忧也足够优秀。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这些基本责任，它都有涵盖。

附加保障也足够出色。

比如，增值服务附带了就医绿色通道、质子重离子治疗以及费用垫付等，服务手册长达33页之多，可以说是用心满满了。

再比如，附带1万元重疾确诊津贴。

有了这个重疾确诊津贴，相当于抵消掉了罹患重疾住院治疗的1万免赔额。

除以上之外，还可以选择加上抗癌特效药费用报销，只要按照规范流程，报销完社保用药的比例后，剩余部分可以百分百报销。

而且就算是可选责任，也跟质子重离子等责任一起，被写进保险合同中，保证续保20年。

这款医享无忧，可以算得上是目前百万医疗险的集大成者，如果爸妈的身体情况符合健康告知的要求，那么直接选它就成。

2）55-70岁：众安尊享e生2022

虽然很残酷，但是不得不承认，过了55岁后，面临的就不是有什么产品能选，而是还有什么产品能买得上的问题了。

因为这个年龄往后，基本就是进入人的一生中，疾病最高发的阶段了。就像62岁的老王，因为尿酸高不得不告别了挚爱的生猛海鲜。

到了这个年龄段，保证续保的产品基本就销声匿迹了。

只能退而求其次，选择保障较好的产品了。

众安出品的尊享e生系列，除了不保证续保外，口碑一直都很不错，而尊享e生2022，是目前市面上最适合这个年龄段人群选择的百万医疗险。

保障方面，住院医疗、院外特药、质子重离子一样没少。

而且最高投保年龄放宽至70周岁，还能通过附加“家庭共享免赔额”，变相降低免赔额。

虽然尊享e生并未提供保证续保，但是作为众安保险的旗舰产品，自上市以来，已经进行了十几次升级，其保费贡献度也占了众安健康险板块总收入的一半以上。

可以说，众安保险对于这一款产品的重视程度也是比较高的，其稳定性会比其他1年期的百万医疗险要更好些，所以会建议这个年龄段的人群选择尊享e生。

3）70岁以上：各地惠民保

70岁以上的老人家，基本就没什么商业健康险可以选了。

不过好在这几年，政府大力推行惠民保，给了老人们一个新的选择。

对于这一年龄段的老人来说，惠民保价格便宜，也没有健康限制，虽然保障比不上商业百万医疗险，但是得了常见的大病也能报销，可以减轻一些经济负担。

 意外险 

1）60岁以下：鼎和小蜜蜂2号超越版

爸妈年龄在60岁以下，可以选择这款小蜜蜂2号超越版，性价比极佳。

小蜜蜂2号超越版有四个版本可供选择，每个都包含意外身故、伤残、意外医疗、猝死以及交通意外额外赔。

区别是10万和30万保额版本，报销意外医疗费时只管社保范围内的医药费，且还有100元免赔额。

50万和100万保额版本，意外医疗报销是0免赔，也不限社保用药，此外，因意外住院治疗，每天还有50/150元的住院津贴。

因为意外险保费不高，我建议可以直接给爸妈投保50万或者100万的版本，保障范围大大增加。

2）60岁以上：众安孝欣保2020

60岁以后，可以选择的产品锐减，就算是意外险也不例外。

众安出品的这款孝欣保2020，对于60岁以上的人群来说是不错的选择。

意外身故以及伤残的保额不是很高，不过好在继承了众安保险的特点，意外医疗报销保障不错。

0免赔，不限社保内外用药，均报销90%的费用，还提供了每天50元的意外住院津贴。

它还有一个意外骨折津贴可选，如果因为意外导致骨折，或者关节脱位，需要做手术，它可以赔付1万元保额。

这个保障对年纪大，骨头脆，容易摔倒的老人挺实用，不过附加上之后，价格贵了好几百，所以一般不太建议附加这项保障。

最后，给大家用一张图总结一下：

给爸妈配置保险，平均保费一年就是一两千块钱。

用不上，那这一两千块钱摊下来，一个月百来块钱，花了也不至于太心疼，万一用上了，那能起到很大的帮助。

只要是爸妈的身体没有什么问题，可以直接根据年龄买票上车就行。

如果是爸妈身体情况有些小问题，或者是已经出现了一些明显异常情况了，建议咨询我们的专家，试试能否通过核保方式帮爸妈买上心仪的保险。