又来一款有理财功能的护理险，最快4年回本，IRR3.42%！

30年前，我国最主要的人口问题，是解决高出生率。

而30年后，迫在眉睫的人口问题，是老龄少子化。

忍不住长叹一口气，唉！

人口增长趋势走平、“长寿时代”来临，使得养老问题愈加迫切。

除了国家的统筹养老，越来越多人选择自己投资，缓解养老压力。

保本、安全、收益可观的理财险，成为了大众首选。

而说到理财险，可能很多朋友第一个想到的就是增额终身寿险、年金险。

但去年瑞华颐悦无忧终身护理险上线，理财险新世界的大门就被打开了。

这种披着护理险外衣的增额产品，将财富增长储备和护理保障完美结合。

今天的主角，就是最近上线的新品——复星联合福星高照护理险。

和前辈相比它的实力如何？又值不值得入手呢？

福星高照的承保年龄很宽松，最高去到70周岁，老少皆宜。

起投金额也不算高，5000元起投，刚出社会的小白也能负担。

但它的承保职业限制相对严苛，仅限1-4类职业投保。

像建筑工、刑警、消防员等高危职业人群，都是没办法买的。

这点相比颐悦无忧（1-6类职业可投）来说，不够宽松。

再来看保障。

作为一款护理险，福星高照提供最基本的疾病身故保障。

当被保险人因罹患疾病身故时可获赔，但赔付力度还是比不过颐悦无忧：

≥18岁，若是刚好“已交保费”为最大值，福星高照赔付是没有翻倍机会的。

而颐悦无忧最低可以翻0.2倍，最高0.6倍，杠杆更高。

护理保障方面，福星高照还是值得一夸。

当被保险人进入长期护理状态（符合条件），就可获赔护理保险金：

给付系数比同类产品要高，能赔更多，对被保险人友好。

这里也简单给大家科普一下“长期护理状态”，指的是：

被保险人丧失独立完成六项基本日常生活活动中的3项，或3项以上的生活能力：

1.步行：室内从房间到房间之间的平地行走；

2.进食：在食物已经准备好的情况下，自己进食；

3.更衣：穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力；

4.洗澡：沐浴或淋浴或以任何其他方式清洗身体；

5.如厕：自行使用厕所和控制大小便；

6.移动：自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。

想想现在的护理收费，最基础的医院护工200元/天，一个月下来也是小6000元。

再加上一些杂七杂八的费用，支出只会高不会低。

福星高照能多赔点，自然更好。

综合保障这部分来看，福星高照的表现可以说是无功无过。

有趸交需求的朋友，可以后台私信我拉个单独的收益对比表。

找了市面上三款热门的增额终身寿产品：颐悦无忧、金玉满堂、守护神2.0，对比分析。

【3年交】

以0岁男孩，年交5万为例，四款产品可创造如下收益：

福星高照的回本速度是最快的，投保第4年就能回本。

紧随其后的是颐悦无忧，第6年回本；再往后是金玉满堂、守护神2.0。

但在收益方面，福星高照的表现就不是那么优秀了。

仅在1-5年保持领先，往后一直被其他三款产品甩开（车尾灯都看不到）。

相比收益最高的，福星高照在保单第20年，收益落后2万+。

第40年，落后5万+；第60年，落后10万+。

越往后收益差距越大，确实很伤。

【5年交】

5年交的情况基本和3年交一致。

福星高照的回本速度依然领先第一，但收益还是被遥遥甩开。

到保单第100年，其他三款收益都是7字头，只有它是6字头。

收益差距，不是一星半点。

而福星高照，到保单第70年才有3.407%，略显吃力。

【10年交】

由于颐悦无忧缴费期限制，10年交仅和金玉满堂做对比：

第1-7年，还是福星高照占据霸主地位，无法撼动。

但自第8年开始，就是金玉满堂的天下了，一路领先，直到最后。

除了收益遥遥领先，金玉满堂还有一个优势，就是自带假日交通意外身故保障。

因在法定节假日乘坐交通工具不幸发生意外导致身故的被保险人，除了可获赔身故保险金，还可额外获赔意外身故保险金：

额外赔付的是当年有效保额（按3.8%保额递增），保障相当给力。

另外，也简单提一下守护神2.0的一项出色可选责任，指定第二投保人：

第一投保人身故后可直接变更为第二投保人持有保单，无需继承人公证等等复杂手续，避免了保单分割的风险。

给孩子买，再合适不过。

综合分析了上述四款产品收益，我的购买建议是：

至于今天的主角福星高照，虽然有创新点，但整体收益还是比不过其他三款产品，不是太推荐。

金多多的收益也非常可观，下次会给大家详细测评，想提前了解的朋友可以私信我。

最后，简单哔哔两句。

前段时间，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》，大家应该都有所耳闻。

具体的我就不在这过多分析，还不了解的朋友可以移步这里：>>个人养老金制度即将落地，是利好还是烟雾弹？

这次政策下发，无一不在透露这一个明显信号：养老还得靠自己！

而商业养老保险，恰恰是个大趋势，尤其是带有增额性质的产品。

保本安全、收益可观、领取灵活，养老、子女教育/婚嫁问题都能很好解决。

只可惜，现在的监管日益严格，优质的高收益产品也是接二连三下架。

有意向购入的朋友，一定要抓紧时间了解尽早入手，以免错过良机。