年金险与增额终身寿怎么选，一次说清楚

假如说，有大小两个袋子供你选，里面都装着金条，金条可以自由交易。

不过，大袋子每次只能拿固定量的金条，且一年只能拿一次；而小袋子每次拿的数量和时间都不受限制，不过里面的金条数比大袋子少非常多，你会选哪个袋子？

不能全都要哦，是不是有点小纠结呀~

如果纠结的话，看看下面这样又该如何选。

大袋子一切照旧，还是一年领一次固定量；而小袋子这次金条数比大袋子多很多，但是锁着，只能等我们身故后，传给自己孩子，他可以打开然后一口气领取使用。

这时，你又选哪个？

这俩钱袋子，真身就是让大家犯了严重选择困难症的俩兄弟：年金险以及增额终身寿险。

年金险，顾名思义，就是从保险合同约定的时间起，只要被保人存活，保险公司就会每年（月）在固定时间给付一笔保险金。

年金险分为定期与终身两种，终身型的年金险，年金会一直给付至被保人死亡（或105岁）为止。

而增额终身寿相信大家比较熟悉，收益以现金价值滚雪球式增长的方式呈现，需要用钱时，可以退保或部分减保领取。

二者作为投资工具，从安全性、收益性以及灵活性来说，各有相似，又各有千秋。

年金险一般从60岁左右产生现金流，而增额终身寿一般在保单第5~8年时，现金价值就会超过所交保费，此后如果要用钱，可以随时退保或者减保领取，相比之下灵活性要高出许多。

当然，灵活性低也不完全是缺点，结合不同的投资需求，年金险的低灵活性反而会成为优势。

其实很多小伙伴纠结这二者怎么选，归根结底，只是在纠结它俩的收益到底谁高。

但是却忽略了很重要的一个点：这两位根本不在同个维度，适合的人群跟需求完全不一样，强行放在一起比较，当然很难做出选择啦。

比如，以30岁男性年交5万，交10年为例，某年金险在60周岁时开始每年可领67250元。

我们选取市面上收益第一梯队的某增额终身寿，也一样以30岁男性年交5万交10年，也是在60周岁开始每年领取67250元。

从这份表格中，需求不同，选择也会不同就体现得淋漓尽致了。

如果不领取的情况下，单看收益，增额终身寿第70个保单年度时，跑出了475万的现金价值，硬生生比年金险275万的累计领取金额多出了200万元。

足足200万呢！

收益率换算成我们熟悉的单利来看，也可以看到第70个保单年度，增额终身寿的单利几乎是年金险的两倍。

所以，如果是自己未来的生活品质有保证，不需要动用到这笔钱，只是想给未来子孙留一笔资产来传承的话，那没什么好纠结的，增额终身寿买它就对了。

如果是要领取的情况下，那就得看看你打算怎么领了。

打算当做补充养老的，那么无疑年金险最合适。

年交5万交10年，总保费50万的情况下，60周岁后每年都能领取6万多，一直领到身故为止，真正实现活到老领到老，100岁时累计领取的总额可以达到约270万。

将收益换算成我们熟悉的单利来看的话，在70岁以后，基本每过5年，年度单利就能往上翻1个点。

而增额终身寿在充当养老年金这方面，就明显处于劣势了。

同样的总保费，同样在60周岁开始每年领取6万7，它的现金价值在86岁那年就掉零了。

甚至最后一年都领不满6万7千块钱，算了下，总共也就领了180万左右，对比年金险100岁时累计领取了275万，足足少了近100万呢。

但是，60周岁后才开始领钱，适合在体制内或者工作收入都较稳定的小伙伴，平常没有资金周转的需求。

如果是平常收入不太稳定，或者会有资金周转需要的话，那么增额终身寿明显要比年金险更加适合持有。

正如我上面所说，增额终身寿普遍都在5~8年回本，而且不用等到60岁就可以领钱，什么时候急需用钱了，随时都可以直接退保或者部分减保领取。

所以，总结一下，对于年金险与增额终身寿的选择，我会建议小伙伴们结合自己的需求，参考这个表格作选择。

明确好自己的需求之后，产品的选择便有了方向，好选多了。

比如年金险，明确需求后，可以结合以下三个原则挑选 ：

 1.挑选领取确定的产品，远离分红型年金 

分红型年金险，往往保证领取部分比较少，而分红数额，不管演示收益看起来如何诱人，都是不保证的。

只有领取确定的养老年金，才能让我们老来有一个稳定、确定的晚年保障。

 2.选择领取期限终身 

从长寿角度出发，建议选择领取期限为终身的产品。

只有这类型产品，可以活一年领一年，真正实现活到老领到老，对抗长寿的风险，让长寿不再成为噩梦。

 3.选择领取金额高 

即便是非分红型的终身年金险，不同产品间的差异还是很大的：有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故保障高…

建议优选领取金额高的，因为考虑配置养老年金的初衷，就是老来每年可以尽可能多领一笔钱，保证退休生活质量。

综合以上三点，养老年金险我会推荐大家集团出品的养多多。

以上提到的三点，大家集团旗下的这款养多多都能一一做到。

况且它还有其他的保障，比如20年保证给付期，万一养老金开始领没几年，发生意外离世，还可以一口气领取保证给付期内所有未领取的养老金；

还有如果急需用钱，养多多也能支持保单贷款；

除了这些，养多多还可以无缝对接大家集团旗下的高端养老社区服务。

投保保费满足一定要求，即可享受大家集团高端养老社区的入住优享权。

要知道，大家旗下的养老社区，可是主打“临近医疗、亲近子女、更近人间烟火”的高品质养老，养老社区的地点选择基本都位于城市的核心地段。

比如北京友谊社区，地点就坐落在北京市二环里，紧邻友谊医院，俯瞰天坛公园，享受地道京城烟火味。

所以，投资需求明确是养老保障的话，大家养多多养老年金险一定可以满足你的所有期待。

如果是增额终身寿的挑选，则主要结合以下三个原则：

 1.回本时间 

收入不太稳定的家庭，对于增额终身寿的选择可以倾向于快速回本型的产品，可依靠保单贷款实现现金价值的贷出使用。

 2.现金价值增长 

许多产品前期现金价值差异不大，但是时间跨度拉长到20年、30年以及更长，就会产生明显的收益差距，如果我们的预期投资周期是比较长的时间，那么长期收益肯定越高越好。

 3.领取限制 

选择增额终身寿，看中的就是它那随时领取的灵活性，所以我们挑选产品时，应看清楚合同条款，尽量避免选到现金价值领取有额度限制的保单。

结合以上几个原则，增额终身寿我会推荐弘康人寿的金玉满堂。

回本时间快，领取无限制，而且收益也是处于市场平均水准之上。

以30岁男性，年交5万交10年，总投入保费50万为例。

弘康金玉满堂现金价值最高能够跑出3.49%的IRR（内部收益率），要知道，监管给的限额就是3.50%，金玉满堂的滚存复利基本就是贴着天花板在走了。

换算成年化单利，最高能达到每年10%以上的单利：

除了以上所说，金玉满堂这款增额终身寿还特别贴心地附加了节假日交通意外身故保障（含自驾车），可以说是特别用心了。

所以增额终身寿，我会建议优先选择弘康人寿金玉满堂。

当然，不同的需求及家庭情况，会对应到市面上不同侧重点的产品，具体挑选哪款产品，建议你咨询我们的专家，听听专家是怎么说的。

最后哔哔几句。

不管是选择年金险也好，增额终身寿险也好，本质都是我们希望能把未来的不确定性相对降低，让未来变得稳定一些，未来的道路能够走得更加清晰稳健一点。

毕竟，能够走上康庄大道，谁又愿意摸着石头过河呢，你说是吧？