个人养老金制度即将落地，是利好还是烟雾弹？

就在今日，国务院办公厅正式发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，消息一出，几乎全中国人民都炸开锅了！！

当然炸，因为看起来又要我们老百姓出钱办事的样子，而政府提供信息、平台、管道和税收优惠支持。

看了很多人评论，普遍持抵触心理（也符合人的常规心理，对于不熟悉的东西，总是抗拒的、消极的）。

今晚直播还有一位用户给我们主讲老师发了一番连环炮：

1、缴费灵活吗，能自由选择吗？

2、缴费额度可以自由变动吗？

3、可以自由选择“银行理财、保险、公募基金”，是怎么个自由的？

4、和自己做理财规划有什么特别的区别吗？

5、特殊原因出现时在领取上有哪些可能？

6、身故能指定受益人吗？

7、这项政策的稳定性有没有可能变化？

8、风险自己个人承受怎么理解？

好，我们先冷静下，看下到底个人养老金制度是何方神圣，对我们普通打工人有啥影响。

小知识：

我国的养老目前有三个方向：

① 社保养老金

② 职业年金

③ 个人购买商业保险补充养老

现在增加了第④点--个人养老金

哪些人可以参加？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

也就是普通劳动者，应该不是强制的，更多的是鼓励~

如何参加？

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

也就是通过有合法资质的金融机构进行购买，且只能为自己买。

缴费多少？

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

也就是平均每个月交1000元。

如何投资？

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

也就是说买一些长期的，相对较稳定的金融产品，核心是【风险自担】。

如何领取？

参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

也就是说现在开始交，到法定退休年龄才可以领，实行封闭管理，如果中途挂了，可以由家属继承。

以上是基本的政策解读，研读完政策全文之后，我提取了几个核心要点：

第一，缴费上限每年1.2万元，但关键是投资产品的收益，而我不太看好。

其实为什么要实施个人养老金制度？

懂的都懂（国家的社保养老基金余额不多了，而退休的人员一年比一年多，我国的老龄化越来越严重，总不能直接印钞票吧，所以得想个两全其美的办法）。

而一年上限是12000元，平均一个月1000元，如果你今年30岁，30年累计是1.2万×30年=36万，而这36万，前面说了，是放在长期的，稳定的金融产品里面，而且风险自担，那么也就意味着，收益率不用过多的期望了。

就在今天下午6点，财联社公布多家银行的3年期大额存单利率跌破3%。

所以对于个人养老金的投资收益率，我目前是不太看好的。

年化收益率就算2.5%吧，那么就是月收益率为2.5%/12=0.2083%，我算了下，如果小明30岁，每个月交1000元，合计交30年，假设60岁退休，投资本金加利息合计有53.5万……

60退休开始领，一个月领5000元，53.5万，可以领9年左右，也就是69岁就只剩下社保养老金了，貌似有点难以接受？

那如果想要领久一点，比如觉得自己能活到90岁（相信我，这个肯定性很大），那么就是需要领40年，合着一个月只能领：

535000/40/12=1114元。

当然这个只是粗略的计算方法，因为没领的部分，应该也会放在账户里继续增值。

那么问题来了，想要领得久一点，就只能领少点，而且少得有点过分了。有点难受了。

说实话，领个一两千，真的没意思。我年轻的时候每个月存1000元，隐忍着，控制着消费欲，难道就是为了等老了领个一两千？？

这样说，及时行乐，活在当下不香嘛~！

控制30年每个月存1000元，为了退休后40年每个月领1114元，我不要我不答应！

难怪评论区里那么多人吐槽说钱是我自己的，我自己捂着买商业养老险不香吗。我就喜欢自由支配的感觉。

而且是【风险自担】，好没底啊，万一亏了，老了怎么办……

商业保险，我也随手计算了下，如果36万，分20年交（最长缴费时间了），平均每年交18000元，到了60岁，账户价值有73.8万，比个人养老金这种多了足足20万，占比本金55.5%了……

强制储蓄为我好，却有一种“压岁钱给了妈妈，再也没有然后了”的感觉……

所以核心的核心，是个人养老金投资产品的收益率。

第二，有税收优惠支持，这点很赞。

每年的计税金额可以减少12000元，确实是很不错了，是个很赞的支持。但记住是计税金额减少12000元，不是税收减少12000元。

如果是后者，估计现在就有人开始在银行门口排队了喂~

第三，风险自担！吃粥吃饭看命。

国家推出了制度，投资方向为银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等相对成熟的方向。虽然具体产品还没出来，看不到具体的模样。

但是，风险自担的论调意味着，如果你幻想着会出现收益贼高还保本保息的产品，可以梦醒了！没戏！

当然作为养老规划的选择，秋阳还是建议大家尽量选择安全稳定、收益保证的投资方式。毕竟，老年的我们，折腾不起…

对于用户的连环炮：

1、缴费灵活吗，能自由选择吗？

2、缴费额度可以自由变动吗？

3、可以自由选择“银行理财、保险、公募基金”，是怎么个自由的？

4、和自己做理财规划有什么特别的区别吗？

5、特殊原因出现时在领取上有哪些可能？

6、身故能指定受益人吗？

7、这项政策的稳定性有没有可能变化？

8、风险自己个人承受怎么理解？

目前还没有明确的说法，要知道，一个政策正式落地之前，总要先放点风，看下老百姓反应……然后再来调整。

俗话说得好：做好期望值管理，不以物喜不以己悲，才能淡淡定定过好每一天。

国家的这波操作，还揭露了一个真相：

你我必须承认，单纯靠社保养老，已经包不住了。

觉醒吧。