增额终身寿险有多能赚钱，你知道吗？

最近朋友告诉我：

我本不知道啥是增额寿？

股市跌惨了......

买的人多了......

我也便知道了！

究竟复利3.5%的增额寿为何又爆火？值得这么多人为此疯狂?

今天我就带大家重温一下增额终身寿险，是什么？怎么用？以及如何收益最大化？

相信大家看完这篇文章，每个人都会找到至少一个理由选择它。

不信，咱往下看！

   01

增额终身寿险是个啥？

咱们先从名字入手。

首先，它是个“寿险”。

寿险我们比较熟悉，是一种以人的生死为保险对象的保险，身故会有保额赔付。

翻译成人话，如果被保险人身故或者全残了，可以拿到一笔赔偿金；

其次，它是保“终身”的。

保单保障一辈子、收益增长一辈子。

所以这笔钱，早晚都能拿得到，稳赚不亏！

最后，它是个“增额”终身寿险。

增额就是有效保额每年复利增加，这意味着它是个“会长大的保险”。

举个例子，以增额寿金玉满堂为例，假设一次性交100万，被保险人0岁，收益演示如下：

可以看到从第7年开始，身故理赔金逐渐升高。

保单第20年，被保险人身故理赔金为1977500元；

保单第50年，身故理赔金为5548000元；

保单第80年，身故理赔金为15564200元；

保单第100年，身故理赔金为30958400元。

好家伙，100万直接变成3000多万！

有点夸张，但这都是已经写进合同，刚性兑付的。

这时有人会问，又不是人人都能长命百岁，这话很有道理。

那咱们就按正常人人均寿命80岁来算不过分吧，身故理赔金也有1556万，这钱也不少了！

但听来听去怎么像是只有身故才赔钱啊？跟理财有什么关系吗？

别急，它的理财属性在于不断复利增长的现金价值！

现金价值你可以理解为，是这份保单里可以变现的钱。

先来举个例子，看看增额寿有多能赚钱吧。

还是趸交100万的金玉满堂：

不难看出，增额终身寿险其实是一个披着保险外壳的储蓄产品。

长期来看，几乎锁定3.5%复利率。

能看出来在复利计息的加持下，收益增长的速度越来越快。

换算成单利，20年后利率为4.88%，30年后利率为5.95%（银行存款的计算是单利率）

而20年、30年后，市面上能有4.88%、5.95%的银行存款吗？我笑了。

可能有人会说股票基金能达到这么高的收益率，我只想说一句，你能保证一定赚吗？

看看最近的股市，都跌出新高度了，你我皆是韭菜......

而增额寿就不一样了，它不仅锁定利率、稳定增值；

并且安全可靠，想用钱时不用慌。

   02

好了，明白了增额终身寿是什么东西后，接下来我们讲讲怎么用它。

第一种方式，如果不需要用钱，那就不要取出来，让钱在账户里继续复利生息。

等被保险人身故的时候，自然会赔钱。

具体怎么赔，得看条款。

条款解读如下：

①18岁前：

所交保费，或现金价值。

取两者较大者。

②18岁后，且在交费期内：

已交保费*对应比例，或现金价值。

取两者较大者。

③18岁后，且已完成交费：

保额，或已交保费*对应比例，或现金价值。

取三者较大者。

还是用上面那个例子来说明：（一次性交100万的金玉满堂）

在投保的前6年，现金价值还没超过已交保费。

按照两者取大的原则，这时候如果不幸身故的话，赔已交保费。

而从第7年开始，现金价值为1021500元，已经超过1000000元。

所以从第7年开始赔现金价值，以此类推，越往后，身故理赔金涨得就越快。

前面也有说到，这里就不一一展示了。

此外，如果是在法定节假日不幸发生意外，导致身故，还会额外再赔付一笔钱。

比如在投保第20年，现金价值是1977500元，节假日发生意外额外赔1513234元，等于这种情况下一共会赔3490734元。

总之不用担心存到一半人没了，钱会打水漂的问题。

第二种，如果需要钱，那就减保取现。

支取自由，是增额终身寿险的一大亮点。

这里可以理解为，能把保单的一部分钱取出来用。

至于取多少，取多少次，什么时候取，不做限制。

还是直接举例更直观。

以30岁老王为例，年交10万，交10年，资金取用情况可以如下：

小王上大学，减保20万，可以作为学费和生活费，妥妥当当；

小王结婚，30万随时待命；

老王退休，可以启动50万旅游基金，走遍中国；

老王67岁开始每年还能取10万养老，相当于每月养老金额外多了8333元，一直领到88岁。

从这个典型案例可以看出，最初那100万的保费，解决了小王上学、结婚、老王养老等等大事，用途可真是广泛。

源源不断的现金流，给了我们“财务自由”的底气！

   03

知道了增额终身寿险的钱该怎么用之后，咱们还要知道这3个“人”。

他们分别是投保人、被保险人以及受益人。

投保人也叫保单持有人，他们负责支付保费，也是保单资产的实际拥有者。

既然由他交钱，那他肯定有最大的话语权！

不仅拥有保单的所有权、控制权和使用权，可以行使保单退保、减保的权力。

而且这份保单与被保人无关，仅属于投保人资产。

不难看出，那被保险人基本就实锤工具人了，因为他没有保单的使用权。

他的主要作用，就是活着，让保单不断增值长大。

因此不少人会选择让孩子来做“被保险人”，希望保单增值的时间久一点。

受益人就比较简单了，领身故金的那个人。

我们举个简单例子，方便大家更好理解这3个“人”：

老周给小周买某增额终身寿险：

投保人：老周

被保人：小周

受益人：老周

此时保单的所有权仍归老周所有，小周没有保单的使用权，仅充当“工具人”。

因此，这份增额终身寿险有3大特点：

（1）保单权益在老周手里，万一未来小周婚姻失败，保单价值不会作为夫妻共同财产分割。

（2）何时取钱，取多少钱都由老周说了算，万一小周将来不孝，也可以以减保领取或退保的方式取出部分或全部现金价值，这笔钱完全由老周控制。

（3）万一小周不幸身故了，也有一笔身故保险金返还给老周，也算尽一份孝心，保障后续养老生活。

好了，以上就是增额终身寿险的基本逻辑。

大家在买之前一定要想好指定谁为投保人、被保险人以及受益人。

特别提醒：目前增额终身寿险已然成为理财市场的香饽饽！

早在去年年底，互联网保险新规落地，就有一大批增额终身寿产品在互联网渠道的销售受到了限制。

这才两三个月的功夫，下架潮再次卷土重来，而且这次更狠！

时间紧急，不懂行的小伙伴很难挑选到心仪的产品。

所以我专门整理了目前最值得买的>>理财险榜单，想看优质产品的戳这里~

当然，你也可以咨询我们的专家，让他根据你的实际情况设计保单架构。

   最后的肺腑之言

几句心里话：身为一个成年人，所要承担的，真没那么简单！

我们一辈子都要花钱，而真正挣钱的时间也就那么三四十年。

如果没有一笔确定的、安全的资金备用，我们哪来的勇气面对未知的生活呢？