品牌大，网点多的大保险公司，为啥开发不出高性价比产品？

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

2022年3月15号，国际消费者权益日如期而至。

历年315，消费者维权都是令各大保司头疼的难题。

相信近年关注保险业的小伙伴们都有感慨：

互联网保险产品，质量远超传统线下产品。

互联网保险行业崛起，对传统线下代理行业产生巨大冲击。

任何新兴事物，发展都要经历从粗放式，到高精尖的转变。

经济如此，行业亦如此。

但行业的改革，往往是伴随阵痛，被动推进的。

进入21世纪，80-00后成为各行业主力消费人群。

随着互联网普及与发展，他们与上一代人有着巨大区别。

拥有更强的产品鉴别能力，也掌握诸如百度、知乎等更多的鉴别工具。

保险行业信息不对称的坑，渐渐被填平。

退潮时，才知道谁在裸泳。

于是，过去依靠人海战术，野蛮生长的传统保险公司，不断被爆出销售误导、理赔纠纷、退保纠纷等等负面新闻。

终于在2021年集中爆发，引起轩然大波......

人们不禁思考：老牌保司的产品，到底还能不能买？

   1.传统大公司为什么设计不出好产品

传统大公司为什么设计不出好产品

思考这个问题之前，有一个点需要大家明确。

不是大公司设计不出好产品，是人家压根没想这么干。

2020年2月，中国平安召开年度业绩发布会。

会上，董事长马明哲在谈到正在进行的寿险改革情况时，说了这么一句话。

“过去的产品是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发。”

这句明显违背“客户是上帝”原则的话语，立即引发各方舆论关注。

很早之前，保险业流传着这样一句话：

“与其买平安的保险，不如买平安的股票。”

当身患重病，急需用钱时。

救你一命的，可能不是平安的保险，而是一路高涨的平安股票。

这句略带嘲讽的话语，道出了以平安为首的传统保险公司，也就是大公司一贯以来的经营理念：

我们是赚钱的企业，不是慈善机构。

保险只是我们的商品，销售商品的目的是给公司带来最大收益。

从公司董事的角度出发，马总的话语是没有错的。

也是在这样的经营理念下，平安2019年交出了12730亿元，同比增速17.6%的收入；1494亿元，同比增速39.1%的净利润成绩单。

中国平安的股价，从2016年的30.18元/股起步，到马总说出这句话前，一路飙升至83.28元/股。

累计涨幅来到了恐怖的175%。

同时期上证指数甚至还下跌了8%。

再伴随超过180万人的总员工数量，其中包含110万代理人，服务的客户总量更是高达1.84亿！

这些数据叠加在一起，说平安保险是中国保险界的金字塔，金融帝国般的存在，恐怕不会有人有异议。

但，如果说平安的保险，是中国保险的金字塔。

恐怕除了平安的代理人，但凡稍微懂一点点保险的人，都会觉得滑稽可笑吧？

处于业界金字塔顶端的这些老牌保司，为何就设计不出一款真正的好产品？

老牌保险公司的营销策略，总结为一句话就是：

拉人头。

凭借“员工既是客户”的营销理念，以平安为首的老牌保险公司不断扩大代理人关系链。

“你自己都不买，你怎么推销给你的客户买？”

“这个产品好呀，我自己也买了，你就放心买吧！”

随着这张大网铺开，无数人情单应运而生，平安也凭此迅速发展壮大。

但，最核心的东西——产品本身，往往被人忽略了。

举一个例子。

从现在来看，有一份不可思议的保单，曾经在中国卖遍了大江南北。

销量高达2000万份，以14亿人的体量计算，差不多每70人就有人买了1份。

它叫平安福。

但只要你会用百度，搜索框输入“平安福”。

马上就会看到铺天盖地声讨它的文章。

作为一款曾经的“网红产品”，它到底坑不坑，一对比就知道了。

费用高出同类产品20-40%、高发疾病不保障、赔付比例低、捆绑销售等等。

网上有，这里就不深挖了。

很多人又会说：那都是过去了，难道现在也没有好产品吗？

这个问题，也好回答。

好产品是有的，不能一概而论，但绝不是主流产品。

主流产品，就算是现在新出的，也还是不好的。

理由很简单。

◆  1.发展模式限制

由于过去的发展模式，产生大量代理人及营业网点，导致了巨额成本支出。

高性价比产品，意味着保费少保障多。

开发出来，不一定能够摊平成本。

可能会出现卖得越多，亏得越多的局面。

◆  2.客户关系限制

开发高性价比的产品，没法给老客户交代呀~

老客户可是珍贵的资源，还等着开发二次成交还有转介绍呢。

由于这两个现实原因摆着，传统公司开发高性价比产品就显得不切实际了。

况且人家格局在，不需要高性价比产品来打市场。

公司的品牌已经做起来了，剩下的，收割就好啦~

   2.新兴小公司设计的好产品能不能买

这个答案简单。

好产品，买就对了。

传统公司卖保险，为了赚钱。

新兴公司卖保险，一样也是为了赚钱。

那为什么新兴公司的产品，就可以买？

我随手做了个对比图，你们品品。

更少的保费，更高的赔付比例。

更别说没有那些藏在条款里的“暗刺”了。

不买它，买谁？

那为啥新兴公司要卖这么便宜呀？

很简单呀。

一部分原因是因为，新兴公司不再使用传统保司的人海战术，从而大幅度降低营销成本。

其次是由于缩减了成本，催生了大批高性价比保单。

这些保单借助互联网的东风，迅速产生不错的业内口碑。

好口碑又推动了产品的热销，继而，新兴公司成功占领互联网保险的制高点。

而越来越多的保险公司想进来分一杯羹。

于是，一款接一款高性价比产品火热出炉。

最后，竟然卷起来了，演变成了互联网企业通用的“烧钱大战”。

为了占领市场份额，宁愿亏本，都要卖产品。

什么？你不信他们亏本？

不信，我给大家找两家，你们看看：

这两张财务报表，分别是去年在线上卖得最火的两款重疾险，所对应的保险公司。

名字我就不报了，看图说话。

数数大家都会吧？

一个亏了一亿多，一个亏了五亿多。

但是，这种吃力不讨好的事情，却是极大地利好了我们消费者。

别的不说，这几年时间，有多少小伙伴们，通过配置这些高性价比产品，只花很少的钱，就覆盖了全家的保障？

所以，保司尽管卷，我们消费者只管吃福利就成。

反正最后它们卷不动了，破产了，中国保险保障基金还是会给我们赔钱~

谁叫它们拿到了保监会给出的保险营业执照。

这可是一块受到保监会兜底的“免死金牌”。

   3.挑保险路上险象环生

如果是没有一定产品阅历的保险小白，还真就可能掉进保险公司的坑里。

比如寿险不看免除责任、重疾险不懂高发轻症、医疗险不晓得续保条件、意外险职业不会选等等。

更别提很多小伙伴，以为在保险公司才会有保险推销。

结果稀里糊涂，就在银行等地方中了招。

有的甚至忽悠老人买。

买的还是特贵，保障又少的那种。

而且前期退保，拿回的钱少得可怜。

进退都要趴掉我们一层皮~两难。

像我这个朋友，稀里糊涂被坑惨了。

退了不行，那我咬咬牙，继续交费。

日后出险总得给我赔吧？

那时还不一定找得着人赔~

20年平安的发布会上，马总除了点出产品设计原则，还提了另一个很严重的问题：

“孤儿保单。”

特指当初卖保险给我们的业务员，现在离职了。

保单就成了“没人管”的孤儿单了。

据不完全统计，平安现在手上有超过3000万份孤儿保单。

这么多孤儿单的产生，很大一部分原因，源自平安的超高负债经营。

参考2020年上半年中国平安的资产负债表：

总资产高达8.8万亿元。

要知道整个2019年中国的GDP才99万亿。

但是资产下面有一个更惊人的数字：总负债7.9万亿。

简单一算，高达89.58%的资产负债率，接近10倍的杠杆倍数。

虽说是这么大体量的公司，但其风险水平还是值得担忧的。

那，如何降低风险呢？

随着互联网时代到来，中国平安选择了“减员增效”转攻线上。

经历连续多季裁减，2021年上半年代理人数量下降到了87万人。

利用完，再把你裁掉，降低企业风险。

公司利益最大化的平安，3000万孤儿单只不过是成功路上的附属品罢了。

但...

谁愿意家人救命用的保单，成了没人管的孤儿单呢？

所以，你还是需要一个专业的第三方平台。

除了帮你选，还能帮你赔。

前期对比筛选产品，核对健康告知，实现买无忧。

中期按时复诊保单，及时更新短期险，保障家庭保单性价比。

后期出险理赔报案，收集资料，全程跟进保司，实现安心赔。

这些专业的事，我们做了无数次。

选择我们，选择正确的人~