3月理财险榜单丨这收益差距有点……

之前我写过一些增额终身寿的测评文章，没想到小伙伴们的反响 狠 8 错。

甚至还有很多小伙伴们带着产品来咨询我们的专家。

像最近某安上线的一款盛世某越增额终身寿，因为问的人太多了我还专门为它写了一篇文章。

看到大家对增额终身寿这类型理财险的热情，说明市场的认可度在不断得到提升。

大伙们的财商也在不断提高，不再像以前一样把自己当一颗种子，种在资本市场的肥沃厚土里了（不是韭菜，我没说，不承认）。

但是随着增额终身寿普及度越来越高，也引起了监管方的注意。

最近，保监会爸爸就印发了《人身保险产品“负面清单”》。

内容就不给大家一一念了，总结下来就是一句话：消停消停！

简简单单一句话，结果刮起了一阵下架旋风。

这不，我这边还在写着文章，产品部那边就发来消息，目前市场收益排名第一梯队的爱心人寿守护神2.0，长期缴费版本下架。

其他的产品恐怕是也时日无多了。

趁着它们都还在，我赶紧给广大父老乡亲们安利这些生财利器，有钱一起赚~快快上车！！

   1.

今天的榜单测评跟以往不同，我们直接选取市场上收益最TOP级别的五款产品。

测试两个最具代表性的年龄段，在不同的缴费期情况下各自跑出的收益，做最直观的对比，看谁能笑到最后。

安利前需要提醒父老乡亲们：没有永远保持完美的产品，只有最符合需求的产品。

以下你将会看到不同时期，出众的产品也不同：

有的前期收益增长慢，但后期突围成为收益王者；

有的回本快，后期却表现平平；

有的甚至前期快，中期摸鱼，但后来又重回巅峰.......

硬是没有一直坚挺的第一。

难怪朋友们总是来问我，到底买哪款最好，实在是眼花缭乱。

所以厘清自己的财务规划目标，才能在万花丛中挑中最适合你的那款产品。

好了话不多说，先来介绍今天有幸邀请到的五位嘉宾，分别是瑞华保险颐悦无忧、弘康人寿金多多、弘康人寿金玉满堂、爱心人寿守护神2.0、国联人寿益利多这5款增额终身寿。

被保人分为0岁男宝宝跟30岁男性两组，年缴保费为5万元。

先看0岁宝宝为代表的未成年组。

◆  3年交

（红字代表横向对比下其当年现金价值最高，下同）

3年期交时，弘康金多多回本速度最快，第4年回本，瑞华颐悦无忧是第6年回本，其他三款都是第8年回本。

收益方面，由于回本快，所以前5年弘康金多多收益最高。

到第6年，瑞华颐悦无忧追了上来，第8年弘康金玉满堂排到第一，直到第42年被颐悦无忧重新反超。

哔哔一句：给宝宝做短期理财，大部分家长考虑的是未来给孩子求学深造用的教育金，往往期望的投资期限就是18-30年，覆盖本硕博甚至毕业后创业的启动资金。

所以对于中期收益的增长会更加关心。

可以看到，在宝宝18-30岁这段期间，弘康金玉满堂的收益最高，但是第二的爱心守护神2.0也仅仅是比它少了那么一两百块钱，基本是没差别的。

那么在收益不分伯仲的情况下，就需要比拼保险合同的附加功能了。

弘康金玉满堂条款附加了节假日交通工具意外身故保险金，相当于再上了一份交通意外险。

而爱心守护神2.0则支持双投保人设定，这还是第一次听说，有什么用处？

增额终身寿是支持变更投保人的，但需要征得被保人的同意。

单一投保人身故后，变更投保人需要所有的法定继承人（父母、配偶、子女）同意，此时如果产生了家庭纠纷，那麻烦可就大了。

而双投保人的设定，第一投保人身故后可直接变更为第二投保人持有保单，无需继承人公证等等复杂手续，避免了保单分割的风险。

出于这点考虑，我会更加建议中期投资预期的小伙伴们选择爱心人寿守护神2.0，虽然弘康金玉满堂的收益高了一顿海底捞的钱，但是双投保人的设计无疑给这份终身寿险又上了一层保险。

◆  5年交

5年交，回本速度依旧是弘康金多多最快，第5年回本。

瑞华颐悦无忧第6年回本，而其他三款依然第8年才能回本。

但是弘康金玉满堂在第8年回本后，跟3年交的情景一模一样，逆袭成为第一，直到第41年被瑞华颐悦无忧反超第一并坐到最后。

再次哔哔一句：颐悦无忧这款，还是有不少惊喜的，它适合两种情况，首先它交完钱再过一年就回本，收益也赚到了，适合短期理财~

其次，不管是3年交还是5年交，它最后的现金价值都反超其他四款成为第一，所以，它也适合长期规划，特别是希望留一笔钱给孩子的，瑞华颐悦无忧买它就对了。

◆  10年交

由于瑞华颐悦无忧跟爱心守护神2.0最多只支持5年交，所以之后收益对比就没有它俩的戏份了。

10年交情况下，这三款都是第八年回本，回本后弘康金玉满堂短暂当了回第一，在第10年被国联益利多反超，并且一直占据榜首。

作为最常见的10年期保单，许多家长是抱着孩子教育+婚嫁+自己退休养老的期望来作投资的。

可以看到第30个保单年度的时候，这三份增额终身寿的保单现金价值都涨到了120万左右，偏差四千块钱基本没有差别。

这时其实除了考虑孩子婚嫁要花销，还要考虑自己退休了怎么用钱，这笔钱要怎么分配侧重点，都是我们规划时要考虑清楚的。

毕竟瞬息万变的高科技时代，走一步看一步大概率还没到起跑线就被淘汰了，连输在起跑线都成了一种奢望。

如果是对于未来现金流规划不是特别明晰的小伙伴，可以咨询我们的专家，让他们来给大家指路。

◆  15年交

15年交，弘康金玉满堂第8年回本，其余两个“多”金多多跟益利多都是第10年才回本。

收益方面，前7年是弘康金多多最高，第8年弘康金玉满堂反超，直到第53年弘康金多多重新回到第一，直到最后。

真的，你会发现，不同产品，不同缴费年限，现金价值表现是完全不一样的。就连同一款产品，也会因为缴费年限不同，表现也会大相径庭。

果然没有常胜将军呀~

◆  20年交

20年交，弘康金玉满堂第8年回本，两个“多”第11年才回本。

收益方面，前7年弘康金多多第一，第8-19年轮到金玉满堂，第20年后就一直是国联益利多了。

一般来说，考虑20年交，基本上是有非常稳定的工作，才能保证自己能坚持20年缴费，而且大概率也不会提前领出来。

那么考虑得更多的就是留一笔钱给孩子，让孩子自己支配，或者只是让孩子当被保人，买来给自己考虑养老用的，所以更关注的应该是后期的收益。

我看了下，20年交，各款都差不多，看哪个顺眼就买哪个吧~

不过一口气看完这五个表格，估计人都懵了，没关系我整理了份表格帮助理解。

综合来说，3年交情况下，中短期投资选弘康金玉满堂，长期投资选瑞华颐悦无忧，不会错。

5年交情况下，中短期一直是弘康金玉满堂领先，长期选择依然是瑞华颐悦无忧。

10年交情况下，这3款产品一直是不分伯仲的状态，虽然国联益利多第10年开始直到最后都是第一，但是其他2款在现价直接对比也没有落后太多，基本没有差别，所以尽管放心买。

追求利益最大化可选择国联益利多，怕前期资金紧张的人群，可以买弘康的金多多，早期现价高，资金紧张时可使用保单贷款贷出现金价值。

15年交则是金多多跟金玉满堂这两兄弟决斗了，中短期投资选金玉满堂，长期投资选金多多。

分20年交的话，收入稳定家庭建议选择国联益利多，收益杠杠的。

收入不稳定的家庭建议选择弘康金多多，早期回本快，需要资金周转时可以保单贷款。

而且最后收益跑下来也没比国联益利多少多少，最后一年一个2712万，一个2711万，就差1万块钱，基本没差。

精简图片版：

这里我要特别哔哔一句：对于回本速度，我的想法是，其实也不用太过于纠结~

毕竟买增额终身寿，其实大多是希望有一个中长期的稳增值理财工具，应对利率下行的风险嘛，对不对？

回本速度快，也不一定是优点，因为回本了，你也不是马上就要拿出来（短期理财当我没说）。

增额终身寿，需要你给足够的时间，它才会回报你足够的惊喜。

那说完了小宝宝怎么选择后，我们来看看大宝宝怎么选。

   2.

30岁男，依旧是年交5万。

话不多说，上图。

◆  3年交

3年交情况下，弘康金多多依然稳定发挥，第4年回本，瑞华颐悦无忧第6年回本，其余三款第7年回本。

收益方面，前五年弘康金多多霸榜，第6-7年被瑞华颐悦无忧反超，第8-50年金玉满堂排第一，第51年后就是弘康金多多的天下了。

◆  5年交

5年交弘康金多多5年回本，瑞华颐悦无忧第6年回本，其他三款第7年回本。

收益这块，前期群雄割据，第1-5年弘康金多多，第6-7年瑞华颐悦无忧，第8-15年弘康金玉满堂，第16年后弘康金多多成了一枝独秀。

◆  10年交

老样子，10年交剔除瑞华颐悦无忧、爱心守护神2.0。

三份终身寿都是第8年回本。

第1-7年弘康金多多收益排第一，随后被兄弟金玉满堂反超两年，第10年开始就一直是国联益利多最高，直到第66年弘康金多多重回第一。

◆  15年交

15年交情况下，弘康金玉满堂是第8年回本，剩下两款是第10年回本。

收益这块，第7-15年短暂由弘康金玉满堂排第一，其他年度第一都是弘康金多多。

◆  20年交

20年交时，弘康金玉满堂第8年回本，其他两个“多”11年回本。

收益第1-6年弘康金多多排第一，第7-19年弘康金玉满堂排第一，第20-70年是国联益利多，第71年弘康金多多反超第一直到最后。

综合来看，不同缴费方式下，最后的收益王者都是弘康金多多，所以追求收益最大化的小伙伴们，买弘康金多多准没错！

而如果不想做长期投资，只想做短期理财的话，3年交以及5年交可以看看瑞华颐悦无忧，雷打不动的第6第7年收益第一。

中期投资这三款买哪款都不会有太大的差别，放心选购即可。

   3.

除了看令人眼花缭乱的收益外，还可以结合内部收益率（IRR），帮助理解。

顺带一提：监管有文，增额终身寿的预定率上限是3.5%。

我们以30岁男性，年缴保费5万元，交10年为例测算一下这几款产品的IRR。

从上图可以看出，3款产品的IRR最后基本都是贴着3.49%在走。

基本是达到国家要求的天花板了。

所以长期投资，这3款产品可以说是“神仙打架”。

选谁都不亏，买谁都够吹！

   4.

稍微总结一下：

◆  给宝宝买

短期投资（3-5年）买瑞华颐悦无忧，短中长的收益表现都不错。

10年以上的长期投资，弘康金多多，金玉满堂、国联益利多都可以买，收益表现的差距很小很小，属于买谁都不吃亏。

如果考虑到早期可能有资金使用的需求，可以优先选择弘康金多多，早期回本快，现金价值可作保单贷款贷出。

如果为了防止单一一个投保人意外身故，保单权益出现波动的话，可以选择爱心人寿2.0，它支持双投保人设定，给保单又上了一层保险。

◆  给成人买

短期投资（3-5年）依旧是买瑞华颐悦无忧。

但，不同于给小孩买，它后期会反超，给成人买，它后期竟然就躺平了~精算师的心思，你永远猜不透。

所以，如果是成年人，投资时间长的话，更适合买弘康金多多或金玉满堂，后期收益挺拔。

10年以上的长期投资，对比下来，其实你也发现了，都差不多，最终还是得结合你实际的年龄和理财规划。

想要利益最大化的，10年交选国联益利多，15年交选弘康金多多，20年交还是国联益利多。

但，如果不考虑提出来，就只是考虑当做遗产留给孩子的，其实弘康金多多最好，毕竟，卧薪尝胆多年后，它还是在最后几年把益利多干掉了。

在收益差不多的情况下，可以看下特殊的需求，比如节假日都喜欢旅游的，多个意外险，也不错，那么弘康金玉满堂会比较合适。

看中双投保人设计的，爱心守护神2.0会买得更安心。

我说了吧，每个产品都有亮点，没有最好，只有最合适自己的。

最后的肺腑之言：

增额终身寿，虽然听起来不是很好懂。

但是实质上核心很简单，就是一笔确定的现金流，看你怎么使用它而已。

至于说保障内容、保额多少等等这些，不太重要。

我们只需要考虑清楚自己这笔钱到底是想用来干什么的，就会有对应的产品可以选择了。

不过随着监管抓紧，下架的风浪越演越烈，在对比这几款产品的同时不断有保司更新产品下架的消息。

学姐认为，不管什么家庭，都需要这么一份安全性质的金融产品来对抗风险与利率~