315，保险行业的黑产曝光，买保险的人智商什么水平

今年的315，有点刺激。

我看了几个热词：

老坛酸菜用脚踩、美女主播是抠脚大汉、口碑篡改标题给钱404、缅甸翡翠代购直播间演戏、校园门槛抽奖坑小学生、浏览网页就能泄露手机号、儿童智能手表偷窥器、电动车违规提速、华南五金不达标线缆、医美速成班……

每一个都可气又可恨，提醒大家该注意的要注意。详情可点击文末阅读原文查看。

幸好，保险没有上前十……

但其实2021年是保险舆情年，多家险企因为负面舆情上热搜，高频词是销售误导、自保件、全额退保以及理赔纠纷等。

谈谈我对这几个高频词的看法，也欢迎大家留言探讨。

   01  首月0元，免费保险

有一些平台打着“首月0元”、“首月立减50元”、“提前续保享优惠”的广告语来吸引消费者，一般基本上是百万医疗险。

我觉得这个逻辑是有毛病的。

保险，何其复杂的产品，需要了解保障内容是否全面，还得核实身体情况是否可以购买。

“首月0元”的广告语无视以上两点，直接用低价来吸睛，给到消费者美好幻想，冲动投保，最后又引来无数纠纷，解决了什么问题？

p都没有。

消费者以为是免费买保险，结果才发现第二个月之后都要付钱，或者说只是把第一个月的保费匀到后面11个月里面，这种发现被骗之后恍然大悟，伴随的难道不是愤怒？又如何能留住用户。

不过是互联网的投放引流，低成本获客，获取消费者信息的资本操纵罢了。

花式营销，搞一堆事，以致消费者投诉，增加监管成本，自己也没捞到好处。

把消费者当傻X的，基本上自己本身也是个傻X。

02  去银行存钱被忽悠买了份保险

经常有用户来求救，家里老人去银行存钱，被忽悠买了份保险，怎么维权。

这种产品，一般是分红型保险、年金保险，有理财属性，因此代理人就可以编各种故事。

一般话术是这样：

存进去，3年就返本，比银行收益高，到你XX岁，可以每个月领多少钱出来，自己花也行，给孙子花也行，活着有钱领，挂了有钱赔。

再加几句嘘寒问暖，以及送礼活动刺激，老人就乖乖就范了。

我们同事就有家属因为想要一个电饭锅，而冲动存了5万，以为是定存，结果是一份保险。

过了15天犹豫期，退保的话只能退回一万七……

分红型保险，分红是不承诺不确定的，就算是有保底收益，一般也只有1.75%……而年金保险，你也得计算收益，其最主要目的是养老，如果年纪过大来买，根本不划算。因为增值需要时间。

驻点银行的保险代理人，就不能光明正大的卖保险，讲解清楚保险保障责任，非要忽悠才能成交？

老人，可是连电灯都舍不得开的人啊。

大概是因为这类收益极低的保险，佣金却很高。

他们说：我也付出了很多努力啊，为了套路老人，花时间背话术，学习营销，花钱买礼，有时候周末还加班，牺牲陪家人的时间。

呵呵，真的是逻辑新奇，脑洞大开，反手就想一巴掌。

   03  全额退保，代理退保黑产

还记得震动行业的上海浦东退保黑产大案吗？

71个犯罪嫌疑人，通过误导和怂恿客户非正常退保，收取高达40%的手续费，涉案金额超1600万元。

给保险公司造成了巨大经济损失与声誉损伤，更侵害了广大消费者的合法权益。

犯罪分子是落网了，但保险公司也要反思为何犯罪分子有空子可钻？

还不是因为保险行业的“人海战术”。

每年都很多人入职，也很多人离职（去年八百多万代理人，离职二百多万，流失接近30%），

而且很多都是自保件（代理人入职之后自己给自己买保险，自己拿回佣金，但保障责任很差，离职后不愿意续保，又不想承受退保损失），

这样的现状，对保险代理人无益，也损害普通消费者的利益。

留给保险公司的思考是如何提高产品竞争力、提高代理人业务素质以及改善营销模式。

   04   销售误导，过度宣传

熟悉的话术：

这个产品除了年金保险，还有一个万能账户，万能账户的作用是让返还金二次增值，万能险收益一般设定最低保证利率，但上不封顶。

我给你演示的收益是按照保守5.3%算的，5.3%问题不大，你看过去一直都很稳，未来也不会有问题，毕竟我们这么大的公司，投资的渠道都很稳，也都是国家的核心项目。

而且，你有闲钱，也可以存进来万能账户，相当于锁定了一个增值钱包。

不变的配方：

我自己都给我家孩子买了5万交5年，你看这是我的保单……

然后，ta第二年就离职了。

你不知道取出万能账户，其实还收手续费，存进，也要收追加手续费。

你不知道5.3%只是一个演示，其实保底只有1.75%。

你更加不知道ta给自家孩子买的保单，在犹豫期之内就退保了，只是投保拿个道具来获取你的信任。

可怕吧，颤抖吧，清醒吧……

自己生活修修补补，结果钱就这样被忽悠了，能接受自己是块肥肉吗？

在此乱象下，近期银保监发布了两项规定，要求保险公司除了要批露产品目录、条款，还需披露费率表、现金价值示例、产品说明书。

而万能险和分红险只能进行两档利益演示，最高不能超过4%，投连险则要有负收益演示。

差距有多大呢？

30岁男，投保某开门红理财险，趸交10万，从第6年到第15年不断返还生存金，4.0%和6.0%的演示利率下万能账户余额如下表：

只差了2个百分点，10万的本金，在70年后却差了近300万……

但其实4%也只是演示，你要看到的是合同条款写的保底利率，但凡过度幻想，希望有多大，失望就有多大。

其实保险的套路何止于此，作为单纯的消费者，就只想买个合适的产品，转移风险罢了，何苦被人吸血吃肉。

保险本没有套路，卖的人多了，套路就有了。

不是买保险的人智商低，而是卖保险的人套路太深。

咋搞？好好学习，对比产品，择优选择。