某安盛世金越上市！快来领取你的避坑指南

大家好，我是你们的清华姐姐，“学霸说保险”创始人秋阳~

不知不觉已经开工一个月了。

离下次过年竟然只剩十一个月的时间，是不是想想已经开始有过年的感觉了，还有点小激动？

但是相信前阵子，不少的小伙伴都激动不起来，因为隔壁俩口子俄氏跟乌氏打起来了。（珍爱和平，远离战争）

不少小伙伴都躺枪：你俩口子打架，为啥我也要出医药费？

纵观指数行情，包括沪深、港股、美股在内的全球指数以及股指期货全线跳水，比健康码还绿。

我的大部分朋友，前年赚得笑嘻嘻，去年亏得哭唧唧。

该不会，你也是其中之一吧。

这几年的投资形势，其实真的挺不乐观。

原因大家都晓得的呢，有新冠疫情啦，还有战争阴云啦巴拉巴拉，但幕后还有一个究极大BOSS——不断走下行趋势的利率。

远到2018年银保监爸爸“官宣”银行理财不保本，近到上个月雪松总部被投资者围攻，理财产品的频频爆雷，个个都扎向老百姓的心坎上。

俺就想投个资，赚个钱，咋就介么的难撒？

银行定存：

......一言难尽。

国债：安全是安全，比定存也好不到哪去。

银行理财：除了暴雷还是暴雷，还不能提前拿，不太敢买。

股票基金：这种风险投资对于小白来说，适合拿闲钱玩玩，赚了加个鸡腿，亏了吃点青菜，不至于影响咱生活。

但是俺要房，俺要车，俺要品质教育，俺要品质养老，总之，俺全都要！

靠风险投资吃两天肉要补五天菜，不靠谱。

还是要找一位，安全踏实，领取灵活，最好能一辈子锁定利率不变心的老好人来打理这笔钱，好在市面上还是有这些老好人的，它们叫：增额终身寿。

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增额终身寿，相信江湖中有很多人听过它的名号。

一个终身帮你钱生钱的利器。

现金价值写进合同，保监会帮你兜底；利率终身锁定，对你永不变心；需要用钱，可以通过减保取现、保单贷款等方式，把现金价值折现出来。

进，可等待更好的投资机会出现，取现前往投资。

退，可守着保单按3.5%复利滚存，对抗利率下行。

进可攻退可守，控制权完全由你自己掌握。

可以靠它实现稳定增值，解决未来教育养老等刚需；也可以作为家庭资产配置中的避风港，任风险投资再怎么栉风沐雨，它依然岁月静好。

但！不是每一款增额终身寿都是合格的资产守护者。

最近有朋友令狐冲，挑了一些增额终身寿，看来看去不知道买哪款好，实在很纠结，筛选了几轮下来剩最后六款，怕掉坑拿捏不住主意，所以叫我帮忙看看。

令狐冲今年30岁，男，每年预算3万元，想买一份缴费期是十年期的保单，计划用来作资产增值，锁定利率。

同时，如果未来指不定什么时候出现走向人生巅峰的优秀商机，也能取现加入。

我们就一起来帮他挑挑。

为了保证挑选的公正客观性，以下六款产品均采用匿名方式。

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挑终身寿，老规矩。

◆  第一眼，看回本与收益

可以看出，30岁的令狐冲，10年交，年交3万的情况下，投资王宝强最快回本，回本周期是7年。

邓超，王祖蓝回本要慢点，8年。

郑凯，李晨，陈赫回本最慢，要10年，也就是缴费期结束后回本。

而收益方面，在一辈子不变心情况下，邓超带来的收益是最高的，王祖蓝稍微差一点点，但是它俩总收益明显高于其他，总体收益排第一梯队。

王宝强虽然一开始跑得快，但是体力不太好，落后于邓超跟王祖蓝，总体收益排第二梯队。

郑凯，陈赫排第三梯队，最后比第一梯队少赚了40万。

李晨表现垫底，最后总收益比邓超，王祖蓝要少了将近80万。

是不是看得有点乱？

没关系，我整理了份懒人版表格：

综合来看，虽然王宝强一开始跑得快，但是作为十年以上长期投资准备的话，并没有太大的作用，而考虑长期收益的话，邓超以及王祖蓝优势面最大。

◆  第二眼，看保单贷款

投资周期那么长，难免会有一些突发状况需要用到钱，这时如果减保取现，那么就相当于放弃了这一个稳定的复利，特别是利滚利刚刚滚出一定规模的时候。

这时你就可以用到保单贷款。

这几款产品的贷款条件都差不多，最多可以贷出现金价值的80%，时间不超过6个月。

唯一的区别出现在不同产品对应的公司给出的贷款利率不同，不过一般维持在4.5%~8%之间。

（2022年3月汇总，会浮动，不代表后期利率）

可以看出，郑凯的贷款利率是最低的，贷款年利率是4.25%。

假如令狐冲跟了郑凯，在一起20周年时，他的好基友东方不败邀请令狐冲一起做生意，要用钱。

此时郑凯的现金价值有44万左右。

如果急需用钱，但是3个月后资金就能周转过来，这时如果直接跟郑凯分手，减保领取，3个月后就算资金周转过来了，两个人也早已撕破脸，没法再像以前一样相濡以沫了。

此时，令狐冲就可以申请动用保单贷款功能，最多能贷出现金价值的80%，44万*80%约有35万左右，按照4.25%的年利率，3个月的利息大约在3700元左右。

也就是说，可以跟郑凯贷款35万，3个月后本金加3700元利息一起还回去，令狐冲跟郑凯的关系不受任何影响。

◆  第三眼，看投被保人规则

近年来有的保险公司也会贴心地推出双投保人、双被保人的服务。

之所以这么做，是为了防止单一一个投保人或被保人发生突发状况时，保单失去了投保人或者被保人的情况。

如果：

令狐冲的邻居任我行，年轻的时候给一家三口都上了保险，当时的受益人写的是妻子。

后来任我行醉心工作，积劳成疾，英年早逝。

由于保单指定了受益人是妻子，任我行的妻子很顺利地拿到了这笔赔偿金。

但是问题来了，任我行的父母还健在，还有其他的兄弟姐妹。

由于任我行生前积累不少财富，现在人走了，财产怎么分配，成了其父母与妻儿争夺的焦点，加上兄弟姐妹的煽风点火，最后打起了官司。

任我行的保单已经指定了受益人，这笔钱自然是给妻子的，父母无从争夺。

但是妻子跟孩子的保单，投保人都是任我行，妻儿没有在任我行患病期间及时更换投保人，现在人没了，收到保险公司的缴费通知才想起要向保险公司提出申请。

保险公司给出的答复是：改投保人，可以。但是，要其他法定继承人放弃对这份保单的继承。

根据咱们国家遗产法的规定，保单的现金价值视为投保人的遗产。在没有遗嘱的情况下，现金价值由法定继承人平均分配。

法定继承人包括：父母，配偶，子女。

通俗来说，妻子跟孩子的保单，要把投保人改为自己，必须得经过任我行父母的同意。

否则只能退保，拿现价平分。

但目前，大家都反目成仇了。经过多轮沟通，任我行的父母都不同意放弃对保单现金价值的继承。

所以，到最后，由于无法完成变更，保单无法继续缴费，目前属于失效状态。

而双被保人设计，比较好理解。

哥哥弟弟两个被保人，哪个不听话我就取消你的被保人资格，怕了没有？

像邓超是支持双投保人的，郑凯是支持双被保人的，这些都是加分点。

不过从控制权方面来说，双投保人的设计强于双被保人的设计。

所以，邓超支持双投保人设计，是加分项。

◆  第四眼，看有无减保领取限制

增额终身寿受人追捧的点，除了终身锁定利率，还有随时领取的灵活性。

但是也有领取不是那么“灵活”的终身寿。

像下图是郑凯这份终身寿的合同，里面就清楚的写明，每年的减保领取所对应的保险金额，不可以超过基本保险金额的20%。

说人话，比如，还是上面那个例子，第20年的时候，东方不败找令狐冲做生意。

此时郑凯的基本保额是44万。

那么令狐冲今年最多可以从郑凯手里拿出来的钱，只有44万*20%，也就是8.8万。

没有什么事比一块肉送到嘴边，而你却不能吃进去要更令人痛苦的了。

所以挑选终身寿时，像这种对减保领取做出了限制的，要格外注意，像邓超的卖身契就没有对减保额度做出限制，这种是比较好的。

谁能保证我令狐冲不会在未来某一年，突然想拿一大笔钱买台玛莎拉蒂开开？

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综合来看，邓超的合同，不管是收益还是领取灵活度，都最能满足令狐冲的要求。

但令狐冲老婆任盈盈不这么认为。

她挑中的是郑凯。

挑选的理由是，所属的保险公司名气要大一点。

聊到这里，也差不多是时候公开它们的真实身份了。

这六款产品的真实身份就是：

任盈盈的本意很好，无非是想买一份靠谱的保险，给未来的品质生活添瓦，自然是想要最好的公司最好的产品。

这是一种保障意识与爱的体现，想要为家人规避风险与提供最好的选择。

买得安心，买得放心。

但是（转折之后是重点）

拿到保监会发放的保险营业牌照，就代表经受住了国家层层的考验，公司实力大家都不遑多让，个个都是强手。

保单张张受到保监会兜底，国家都说保你了，还怕啥呢？

当然，如果实在放心不下邓超，买郑凯也行。

前提是要问问自己，在最后差了快40万而且每年领取额度有限的情况下，这份信任到底值不值40万？

40万都够首付了……

感慨一下下~

人生道路长漫漫，充满着许许多多变数。

不知道从什么时候起，一切都在慢慢改变，连保鲜膜都有了保质期。

但是，增额终身寿不会变。

这辈子，现金价值不会主动减少，只会不断增加。

选择一款好的增额终身寿，就像选择一个优秀的人陪伴一辈子，有时候，我们离幸福的距离，可能就差这40万。

我是秋阳，欢迎点赞分享，求分享还是要的，说不定屏幕前的大帅哥和大美女就喜欢分享呢~