重疾险是得了病就能赔吗？

一直以来都有朋友来问：

重疾险是不是只要得了大病就能赔啊？

不是的，重疾险中约定的大多数疾病是要达到规定的程度才赔付，能够确诊即赔的只有癌症和极少数疾病。

例如脑中风后遗症就不是确诊了就能赔。

它的赔偿条件不仅是要确诊后等待180天，而且还必须满足其他条件。

很多人在购买重疾险的时候没有搞清楚，赔付条件到底如何，以为得了这种病，就能够获得赔偿。

结果到了理赔的时候，就很容易产生纠纷。

今天小管家就来跟大家聊一聊，重疾险到底是怎么赔的。

◆  01

实际上，能够确诊即赔的重大疾病很少，只有3种。

根据中国保险行业协会和中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下文简称《定义》），规定的28种重大疾病中，能够确诊即赔的重疾只有癌症、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤。

其他的25种重大疾病中，有7种是需要进行特定手术的，18种是需要达到某种特定状态才能赔钱。

而他们都有一个共同的特征，那就是“严重”。如果只是得了这种疾病，但不够严重？对不起，还不能赔钱。

我来举个例子帮助大家理解。

假如老王得了脑中风，怎么才能获得赔偿呢？

按照《定义》的规定，必须是得了这个病的180天后，遗留有规定的三种后遗症中的一种，才能获赔。

这三大后遗症分别是：肢体肌力2级以下；语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；自主生活能力完全丧失。

这是什么意思呢？小管家简单地给大家解释下。

肢体肌力2级（含）以下，就是说老王的一只胳膊或者一条腿抬不起来了。

语言能力完全丧失指的是，患了失语症，说不出清晰完整的话；严重咀嚼吞咽功能障碍指的是，老王无法咀嚼碎食物吞咽下去。

自主生活能力完全丧失又要怎么定义呢？

《定义》中也写清楚了，在这六项基本日常生活活动中，至少有三项无法完成。

意味着老王没办法自己穿衣服、吃饭、洗澡了，才算。

所以，这些《定义》里的约定状态，真不是那么容易达到的。

◆  02

看到这里可能有些朋友要问了，理赔条件这么苛刻，重疾险是不是坑人的？

还真不是。

首先，重疾险理赔条件的设置是科学的。

它是由中国保险行业协会和中国医师协会共同指定的。

也就是说，重疾险的理赔条件经过了专业、权威的医生指导，是符合当下的医疗水平和社会环境的。

并不是保险公司私自设定的。

而且重疾险保险金的主要用途有支付高额医疗费用、弥补收入损失，高额费用好理解，收入损失是什么呢？

当人患重疾时，失去了劳动能力，就没有收入。

重疾险就是用来弥补收入损失的，一般是3-5年的收入。

也就是说，能让人失去劳动能力3-5年，甚至更久的疾病，本身门槛就很高了。

明白这点之后，我们再细究理赔条款。

还是以脑中风后遗症为例：

从临床分期来看，6个月，也就是条款中的180天，是个分界点。

恢复得好，可以做到没有后遗症；恢复得不好，留有后遗症，就很难再康复。

再来说说条款中后遗症的严重程度：

从肢力分级来看，2级是一个分界点。

2级（含）以下，就是包括了2级、1级、0级，这种情况下，肢体几乎不能动了。

所以，到了后遗症期（180天后）并且肢体肌力2级以下时，疾病会对人的生活和工作都会产生巨大影响。

这势必会造成我们失去劳动能力，没有收入，也就形成了理赔条件。

其次，罹患重大疾病的概率并不低。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》数据显示，男性80岁之前得重疾的可能性是58%，女性是45%。

这个是银保监会使用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》最新一版。

根据上边的数据来计算，男性一生得重疾的概率为65.91%，女性为60.98%。

接近一半，甚至超过一半的概率会得重疾！

所以在此基础上设定理赔条件，将赔付概率控制在合理的区间，也是情理之中。

◆  03

那么，有什么办法可以放宽理赔条件，让重疾理赔的门槛低一点呢？

有，那就要看重疾险的轻、中症保障责任了。

现在的重疾险大部分都带有轻、中症保障，但要注意的是，它是否涵盖了28种重疾对应的轻中症。

我们再回头看老王，如果他买了带轻中症的重疾险，比如超级玛丽6号。

虽然时间仍然要确诊180天后，但肢体肌力的标准降为了3级。

也就意味着，老王不必非得严重到躺在床上一动不能动了才能拿到赔款。

在老王可以拄着拐杖下地时，重疾险的轻症责任就能给他赔付。

所以，买重疾险一定要关注能不能赔中症和轻症。

如果还有其他特色保障，可以作为加分项，纳入考虑范围。

◆  04

说到底，重疾险之所以有“重疾”二字，代表这个病已经非常严重了。

如果单单保障重疾，无法覆盖我们人生中的全部风险。

这个时候我们就需要其他的产品了。

如果病情不是那么严重，可以用百万医疗险来报销。

如果发生意外，可以用意外险来抵御风险。

如果不幸身故，可以拿寿险来补贴家庭。

每个产品都有它对应的场景和作用，只有组合在一起才能搭建完整的保障体系。