保险中的保费豁免是什么意思？

前段时间不是迎来一波下架潮嘛，我朋友就想赶趟末班车给她儿子买个少儿重疾险，还选择了附加投保人豁免。

谁料，在最后关头，朋友却被告知无法附加投保人豁免，心情还有点失落......

原因是我朋友之前检查出有甲状腺结节，她作为投保人没法通过投保人豁免的健康告知。

其实不少朋友在买保险的时候，也会遇到要不要附加保费豁免的问题。

保费豁免对于咱们消费者来说到底是不是个好东西呢？买保险真的有必要带豁免吗？今天来详细讲讲。

       一、什么是保费豁免？

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻、中症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单讲就是，当投保人出了约定的保险事故，剩下原本应该交的保费就不需要再交了，但这份保单的保障还在继续。

一般保费豁免适用于长期险的缴费期间，例如投保重疾险时选择20年、30年交。

毕竟如果是趸交（一次性交清），那自然是无法发挥豁免后续保费的作用啦。

保费豁免按照豁免对象可分为以下两种：

▲ 被保人豁免：是指被保人发生了约定的保险事故之后，剩余的保费不必再缴纳，保障继续。

大多数互联网重疾险产品都会免费附带被保人豁免。但也不乏有一些大公司的产品例如某安福、某寿福等，产品本身价格贵不说，还需要加钱才有被保人豁免。

▲ 投保人豁免：是指投保人发生了约定的保险事故之后，剩余的保费不必再缴纳，保障继续。

目前来看，投保人豁免一般都是需要花钱附加的。

我们来举个例子：

老刘为儿子小小刘投保了一份自带被保人豁免的重疾险，并且附加了投保人豁免。

情况一：假设几年后，作为投保人的老刘不幸患了重疾，触发了投保人豁免条款，那么小小刘这份保单后续的剩下的保费都不用交了，保障照样有效。

情况二：假设几年后，小小刘患了重疾，触发了被保人豁免条款，那么小小刘这份保单后续的剩下的保费也同样都不用交了，合同的保障还在继续。

       二、保费豁免有什么优缺点？

这样看来，附加保费豁免好像更实用。但事物总有两面性，我们接着往下看~

◆ 一、优点

保费豁免最大好处就是在投/被保人发生保险事故之后，可以免除后续缴费压力，但保障仍然有效，不必担心因为失去缴费能力而丢失了保障。

◆ 二、缺点

（1）需多交些保费

羊毛出在羊身上，保险公司不是搞慈善，想要附加保费豁免就意味着要多缴纳一笔保费，无形会增加一些保费压力。

因此学姐建议如果预算紧张且保障不全的话，学姐建议先把保障做充足，再考虑附加保费豁免。

（2）豁免条件比较严格

如果选择附加投保人豁免条款，是会问及投保人身体情况的。

投保人身体健康情况必须要满足健康告知问卷的内容，一旦不满足，也是无法通过核保来告知的。

这就意味着健康告知不通过，直接被拒绝，无法附加投保人豁免。

       三、什么时候值得附加上保费豁免？

虽说豁免条件很严格，但如果投保人身体健康情况良好的话，以下这些情况考虑附加上保费豁免也是不错的选择~

◆ 一、投保缴费期长、期缴保费高的产品

当我们投保像重疾险，寿险等这类缴费期限长且期缴保费高的产品时，可以考虑附加保费豁免。

毕竟缴费时间越长达几十年，发生风险的概率就越大，触发豁免条款的概率也会越大。

与此同时，期缴的保费越高，若是前期发生了意外，那么后面几十年的一大笔保费也可以不用交了，保障还在继续。

◆ 二、父母为孩子投保

父母为子女投保时，父母作为投保人也可以考虑附加上投保人豁免。

毕竟家长是家庭重要经济支柱，万一大人有什么三长两短，家庭失去了经济来源，至少可以保证孩子的保障不会因无力承担保费或无人缴费而中断。

咱们图的也不是划算，而是那份心安~

◆ 三、夫妻互保

夫妻互保也就是夫妻双方作为对方的投保人，然后附加投保人豁免。

这样的话，无论是夫妻双方的任何一方发生不幸，两张保单的保费基本上就都不用缴了。

举个栗子：

小刘和太太两人分别给对方购买了重疾险，30年交，且附加了投保人豁免和被保人豁免。

假设小刘在第3年不幸罹患重疾。他不仅获得了一笔重疾赔付金，同时，他和妻子的两份保单剩余的27年的保费也都被豁免，不用再交了。

夫妻互保是恩爱的两口子很不错的选择。

不过需要注意的是，夫妻互保的产品选择是比较复杂的，因为有些产品的投保人豁免可能会占用保额。所以学姐建议最好咨询专业人士之后再做决定。

◆ 四、选择附带轻/中症豁免的重疾险

购买重疾险时，最好是选择自带轻/中症豁免的产品。

很多朋友不了解轻/中症豁免，以为是个坑。

其实并不。

轻/中症豁免很好理解，即投/被保人罹患轻/中症，那么后续保费可以不用交，但保单依旧能提供轻、中、重疾保障。

轻、中症，通俗的理解，就是重要器官发生病变或重疾还在前期或中期时的症状，还不能达到重疾的理赔标准。

比如原位癌、轻微脑中风等都属于轻症责任，达不到重疾的理赔标准。若是重疾险产品带有轻、中症保障，那么是可以就大大降低理赔门槛的。

要是在此基础上还能附加轻/中症豁免，那对咱们消费者会更加友好。

举个例子：

小明投保了一份重疾险，30年交，且自带轻症豁免。

两年后，他不幸罹患轻症原位癌。那么，他可以拿到轻症赔偿金，同时还能豁免后续28年的保费。 

更重要的是小明这个保单除了把这个原位癌这一病种从保障责任里剔除外，其它的轻症、中症、重疾保障依然在，继续为他提供保障。也就是说，除了原位癌，其它保障是一样不少。

这样一来小明既有钱提前治疗，又不用担心后续保障问题，这一项轻症豁免确实很贴心！

       学姐总结

总的来说，保费豁免的确有积极的意义，体现人性关怀，但也不是非加不可。

像是投保人豁免，若是身体健康条件符合，能附加上那当然是好，若是不能，投保人也可以通过其他方法，例如投保寿险或是做高重疾险保额等，来转移同样的风险。

所以提醒大家不要舍本逐末，不要被宣传中过分夸大的豁免功能所“蒙蔽”，产品主险部分的保障内容才是最最关键的。