首批养老理财产品开始试点，收益最高8%，真的香吗？

前不久，银保监会正式宣布，我国首批4只养老理财产品开始试点。

这4只产品分别来自工银理财、建信理财、招银理财和光大理财四家试点公司，12月6日起正式向武汉、成都、深圳、青岛四个城市开放销售。

此消息一出，投资者们闻风而动。

对于养老理财产品，大家最关心的问题莫过于：

①这4款养老理财产品如何？

②适合用来养老吗？

带着这两个问题，学姐来帮大家好好剖析~

       一、养老理财产品如何？

学姐将4家公司的养老理财产品做了整理：

由以上信息，我们可以知道养老理财产品有以下特点。

◆      1、优点

（1）收益高

4款产品里，业绩比较基准（可简单理解为预估收益利率）最低是5%，最高为8%。

哪怕是最低的5%，也比中老年人喜欢的银行大额存单、储蓄和国债，高出1.5%左右的利率，确实令人心动~

（2）投资稳健

① 产品设计以安全策略为主，工银理财、建信理财、招银理财的投资基本以低风险的固守类资产为主，光大理财的投资则为混合类；总体来说，运营风险较小。

② 另外，公司还引入了目标日期策略、平滑基金、风险准备金、减值准备等一系列监管方式，增强产品风险抵御能力。

③ 采用非母行第三方独立托管，定期披露信息，透明产品风险和收益情况。

（3）投资门槛低

一元起购，适合绝大部分人投资。

◆      2、缺点

（1）有亏本风险

根据产品风险特性，我们一般会将理财产品的风险由低到高分为5个等级。

这4款养老产品设计虽说以安全策略为主，但风险等级处于R2-R3，即中低风险或中等风险。

也就是说，这些产品并不保本，甚至存在损失本金的可能。

（2）资金流动性较差

4款都是封闭式产品，投资期限为5年，期间不可以取用资金，资金流动性差。

比较人性化的是，如果投资者患重疾或是购房，提供相关证明可以赎回资金。

此外，光大理财的产品在运行1年后，将按月分红给投资者；招银理财则在半年后按季度分红给投资者。

一定程度上增加了资金流动性。

（3）投资有地域局限性

目前这4款产品仅面向持有武汉、成都、深圳、青岛身份证的投资者销售，其他地区的朋友无法购买。

       二、养老理财产品适合用来养老吗？

总的来看，这4款养老理财产品的收益可观，风险偏低，符合老年人投资偏好。

那它真的适合用来养老吗？

学姐的回答是：不一定。

放眼整个市场，如果要问什么产品最适合用于养老，那肯定是增额终身寿险这类理财险。

养老理财产品，还不够看。

这并不是学姐自卖自夸，而是有依据的。

◆      1、安全性更高

增额终身寿险的收益白纸黑字写入合同，未来能拿到多少钱清清楚楚，保本保息。

养老理财产品却仍旧有损失本金的风险。

从安全性来说，增额终身寿险直接秒杀养老理财产品。

◆      2、资金取用灵活

养老理财产品在投资期间，不能随意取用资金，限制多，就算有按月按季分红，也仍旧不能随心所欲用钱。

而增额终身寿险，有强大的减保功能。

要用钱的时候，随时减保取钱即可，想花就花，不用钱的时候就一直留在账户里增值，资金取用更灵活。

◆      3、终身源源不断的现金流

养老理财产品的投资期限只有5年，获利时间有限，并不能持续长久地提供收益。

反观增额终身寿险，保障期限长达终身，活多久，资金就增值多久，且持有的时间越久，收益就越能打。

完美应对长寿风险。

       学姐总结

养老理财产品本质上是一种银行理财产品，收益看似不错，但仍有一定风险，且属于短期理财。

而养老，是一个长达数十年的过程。相比之下，安全性高、且终身提供稳定现金流的增额终身寿险更适合。

当然，养老理财产品和增额终身寿险并不冲突。

保险起见，我们可以将增额终身寿险作为养老基础；

如果手里有余钱，再考虑投资养老理财产品，运气好，涨养老金；运气不好，哪怕都亏光了，也还有增额终身寿险做后盾，养老无忧。

最后学姐要提醒大家，所有的优质增额终身寿险都将在2021年12月31日前下架，时间已经不多。

加上明年新出的产品，很可能限制减保功能，资金灵活性变差，要入手增额终身寿险，现在就是最好的时机，要买趁早！