小白课堂 | 保险公司常见3问，大or小？倒闭否？拒赔否？

前几天，一个许久不联系的老同学突然在微信上找学姐。

问保险，那可找对人了。（还好不是邀请我参加他儿子的满月酒）

而且还问的是保险公司，啧啧啧，这不纯纯小白吗，拿捏了。

本着老同学的情谊，学姐一个电话过去就是疯狂输出。

考虑到之前也有读者问到保险公司相关问题，今天就作统一解答。

对保险公司有疑惑的朋友们快看过来~

       大公司好还是小公司好？怎么选

先说结论：都好。

很多朋友选择大公司，就是觉得背靠大树好乘凉，知名度高，靠谱。

至于小公司，有的听都没听过，实在不放心。

对此学姐只想说，你是真多虑了。

因为在我国，成立保险公司是非常艰难的事。

按照《保险法》规定，首先得满足如下七个条件：

信息来源：《保险法》

单说资产，虽然法律只规定不得低于2亿，但现有保险公司的实际出资都是几十亿起步。

能达到这种水平的，能有多少？

其次，就是要有保险牌照这种稀缺资源。

为何说稀缺？因为对保险牌照的申请审核非常严苛。

一旦存在股东实力不强、财务状况不佳、经营定位不明确等问题，都可能导致申请驳回。

近几年来，国内通过审批的中资保险公司也是越来越少：

2016年12家、2017年6家、2018年0家。

因此严格来说，现有的每家保险公司都不能算实质意义上的“小公司”。

它们都是“千军万马过独木桥”的胜利者，才被允许出现在大众面前。

而且成立之后，它们还面临着严格监管（下一部分会说到）。

稍有不慎，就会被勒令整改。

所以大家在选择保险公司时，实在无需过分关注大小。

想要判断一家保险公司是否靠谱，把重点放这两大指标上就行：

◆      一、偿付能力、风险评级

偿付能力和风险评级，能够衡量保险公司的风险大小。

只有达到如下标准，才符合银保监会的监管：

核心偿付能力充足率≥50%

综合偿付能力充足率≥100%

风险评级≥B

◆      二、理赔情况

理赔是保险业务的重要环节、服务的直接体现。

对于消费者而言，保险公司的理赔金额、理赔件数、获赔率、支付时效等数据都是要看的。

尤其要重点关注获赔和支付时效，优选获赔率高且支付时效快的公司。

另外就是服务方面，保险公司是否会协助理赔也是一个重点。

毕竟对于普通人来说，理赔资料准备、具体理赔流程我们都不是很清楚。

如果保险公司能够提供理赔服务，肯定事半功倍。

       保险公司会破产/倒闭吗？我的保单怎么办？

按照《保险法》规定，保险公司是可以倒闭的。

但想让保险公司破产倒闭，很难，比蜀道难还难。

根本原因就在于银保监会对它们的监管非常严苛，设立七大监管机制：

有一项不达标？那对不起了，银保监这顿“毒打”得受住了。

完了之后就得狠狠整改，赶紧达标。

如果个别保险公司不争气，在重重监管下还是破产倒闭，咱们的保单也不会有任何影响。

根据《保险法》规定，保险公司破产倒闭后，保单会有两个去处：

1、原保险公司的保单转让给其他保险公司接盘

2、没有人接盘的，银保监会也会指定一家接盘侠

简而言之，咱们的保单一定有人负责，效力也不会发生任何改变。

大家可以放心。

       保险公司会拒绝理赔吗？为什么？

保险公司决不会平白无故拒绝理赔。

会拒赔，往往是因为这四大原因。

◆      一、不在保障范围内

这个好理解，举个例子。

小A买了份意外险，之后在体检中不幸查出重疾，在医院住了半个月。

听说隔壁床的买了重疾险赔了30万，小A也去申请理赔。

结果可想而知，买意外险申请重疾理赔，那肯定是没得赔。

毕竟意外险保的是意外，重疾险保的是疾病。

所以大家在买保险前，一定要弄清楚每个险种的功能。

保什么，不保什么，都要心里有数。

◆      二、未如实告知

购买健康险时，保险公司会对被保险人进行健康告知审核，以此衡量承保风险。

被保险人是否如实填写，直接影响后续理赔。

所以在做健康告知时，一定要秉持“有问必答、不问不答”的原则。

不要心存侥幸，以免出险理赔时被拒赔。

◆      三、没过等待期

为防止带病投保，保险都会设置等待期。

不同险种等待期是不一样的：

医疗险：90天

重疾险、寿险：90/180天

意外险、理财险：不设等待期

而在等待期内因疾病出险，保险公司一般不赔。

◆      四、没有达到理赔门槛

这个也非常好理解，举个例子。

小A在去年10月，买了款保身故/全残的意外险。

今年3月，小A不幸在一次交通事故中受重伤，被医院判定为5级伤残。

小A申请意外理赔，但5级伤残不是全残，无法获赔。

这就是没有达到理赔门槛。

总的来说，对于理赔，咱们买保险前多了解一些，事后的误解就少一些。