是为了卖保险贩卖焦虑，还是真的心地善良，苦口婆心帮别人？

大家好，我是范晓~

最近大家可能发现了，保险界，很吵。

几乎所有保险自媒体都在说同一件事：保险新规要来了，劝你今年一定要买保险。

也不知说的是人话还是鬼话。

可，确实内心的焦虑被激活了，有点蠢蠢欲动想要买保险。

但，又害怕这一切都只是一个局，怕成为别人瓮中之鳖。

人，之所以会害怕，是因为不熟悉。对于不熟悉的领域，第一反应是回避。

你不懂保险的水有多深，你光听别人宣传，到底是忽悠还是为你好，不知道，所以干脆沉默。

保险，正是我所擅长的领域。今天花一点时间，把最近混乱的保险圈，给大家进行梳理。

是人是鬼，自有定夺。

2021年10月22日，银保监发了一则通知，讲了两件事：

第一，所有互联网保险产品，今年12月31日都要下架，明年想要继续卖，没问题，符合条件就行，而目前符合条件的保险公司，只有20家左右。

第二，禁止长险短做，说人话就是本来保终身的产品，就要保终身，不可以中途变卦，要变卦也可以，直接整张单退保，不可以退一点，留一点。

这则通知，如平地一声雷，保险圈，炸了！

▲ “小保险公司”炸了，因为很多都不能够符合银保监会的门槛，明年做不了互联网保险，（当然什么时候符合门槛了，又可以继续做，这个是动态的）。

原计划靠销售性价比高的产品来占领市场，现在看来不可行。

如果不做互联网产品，那就要开发线下产品，靠招聘代理人来推广，走的是大保险公司的老路，必然成本就会直线上升，何年何月才有盈利？一切未知。

▲ “大保险公司”也炸了，因为小保险公司不能做互联网保险了，那自己要不要开拓互联网市场，推广网上保险？

推广了，定价又该如何？便宜了，又该如何向老客户交代？

▲ 老百姓也炸了，为什么要调整？是不是现在的产品不好，所以要整顿？背后到底有什么阴谋？ 

留给保险公司的问题，有很多，都需要解决。

但是对于我们普通消费者来说，从来只关注两个点：价格和服务。

价格：以后的产品，保得更多还是少？价格是涨还是跌？---决定了什么时候买更划算？

服务：这些乱七八糟的新规、改革、调整，会不会影响以后理赔？--决定了我选择哪家？

是不？（还是说，你有别的关注点？）

ok，我们一点一点来理，得出的每一个结论都是需要有依据的。

◆  1.关于明年保费是看涨还是看跌？

先来看现象（透过现象看本质）。

原本九十多家人身险保险公司可以做互联网保险，新的保险公司为了占有一部分市场，走的是产品策略，也就是用性价比极高的产品，获得客户青睐。

拼品牌，大保险公司动不动都是30年的沉淀，打不过；拼销路，大保险公司走的是代理人销售路线，成本高，走不通......

好了，那就只能拼产品了，毕竟能不能赔，跟保险公司品牌和销路都没啥关系，核心还是产品做得好，家家户户买得起，才能打响知名度。

问题是，拼产品的不只是一两家。

很多产品在开发的时候，都以为一定会是市场的宠儿，成为明星单品，万万没想到，上线当天，已成明日黄花。

市场内卷太严重了。

不管有没有实际作用，加上去，就不明觉厉。

而价格，没有最低，只有更低，以至于很多产品，在成本价上挣扎着……

看不见硝烟，但战场非常血腥。

以至于保险圈，疯了、狂了、醉了、乱了。而你，懵了。

但，打价格战，从来不是市场健康发展的方式。

银保监是保险公司的大家长，他绝不可能坐视不管，他要出来维稳。

银保监也很有先见之明，早就在保险公司成立的时候，就制定了保险责任准备金制度，保险公司每卖出一张保险单，就必须计提一定的比例，不可以动用，用以保障消费者的权益。

打价格战，就必然要牺牲利润。

如果保险公司罔顾成本，疯狂打价格战，规模可能一时半会上去了，但是负债也会越来越严重，最终受害的，就是我们普罗大众。

银保监怎么可能不管？为人民服务，国家的一切方针策略，都要围绕人民。

这就有了互联网保险新规。

当内卷消失，刷掉了70多家保险公司，只剩下20多家保险公司可以做互联网产品，你觉得价格是涨还是跌？

答案已经很明显。

◆  2.是不是产品不好，所以要下架？

我们的惯性思维是，差的东西要被淘汰，新上的东西，一定是更好的。

比如手机，一定越做越好，下架的都是功能过时、销量低的版本。

但这条规律，未必适用于保险市场。

2021年2月1日重疾险新规之前，虽然重疾病种从25种扩展至28种，但是高发大病--癌症的理赔门槛高了，高发癌症--甲状腺癌的理赔门槛高了，而整体产品的价格，也贵了。

新不如旧。

如果你读懂了我上面第一条说的，相信你不会再有这样的疑问。

真相是：因为产品性价比太高，所以才下架。

你担心的只可能是：我花低价钱买到的保险，以后能不能赔。

老粉都清楚，买保险跟保险公司品牌大小不挂钩，也正是因为这个原因，新的保险公司才有占据市场的突破口，才有跟大保险公司单挑的机会。

如果大品牌意味着理赔好，那对不起，小保险公司永无翻身的机会，甚至，直接就夭折了，根本没机会走上战场。

我们公司也成立有十几年了，理赔，天天有，不管是大公司还是小公司，所需要的资料，沟通的流程都是一样的。感兴趣可以搜一下我们的理赔协助案例。

◆  3.产品调整了，服务有没有变化？

如果要说有什么变化，那就是服务的要求更细致了。

这是银保监给大家发的一颗定心丸，对于我们来说，百利而无一害。所以我们应该是对互联网保险更有信心才对。

基于以上三点，我得出了初步结论：

明年的保险产品看涨，理由是玩家少了，且银保监在盯责任准备金，剩下的玩家，如履薄冰，也不敢乱来。

至于产品的保障责任是会继续加码，还是降低？无从知晓，因为目前没有线索给到我，我也不必进行推测，避免误导大家。

我的想法是，如果你想要买到性价比高的产品，那么，现在就是最好的时机。你没必要等到明年，买一个贵的。

而且留给大家的时间表面上还剩下15天，实际上并没有，原因是:

第一，产品随时下架；

第二，买保险，十个人里六个人都要核保，意味着要复查身体，还得跑去医院，这一来一回，耗时不少。

机会，只留给有准备的人。

还有一点，银保监为什么要禁止长险短做，禁止的背后逻辑是什么？

要知道此番禁止，导致整个保险市场极度的火热，【增额终身寿】【利多多】【金满意足】【增多多】【光明慧选】……基本上成了保险圈每日的高频词，营销氛围十足!

这对于普通老百姓来说，到底是机会，还是智商税？

但因篇幅有限，我们，约定下次。