支付宝上的养老金你都敢买？听我的，真的很一般！

前几天，学姐在网上冲浪时，刷到下边这张图：

这或许有夸张的成分在，但也狠狠地戳中了一个事实：通货膨胀，钱越来越不值钱！

加上如今利率下行，若是想存钱养老，不懂点让钱生钱的理财知识，那必然是不行的，就怕存的钱本够买“飞机”，几十年后退休只够买个“打火机”啦图片！

而年金险、增额终身寿险就成时下不少朋友规划养老金最稳妥的首选，既能确定这笔钱安全稳定，又能保证持续有可观的收益。

这不，支付宝上在卖的养老年金产品就吸引了不少朋友。前几天，我姑还打电话问我那款全民保·养老金2020好不好？挺多人买的，而且50块钱就能投。

学姐打开支付宝一查，显示广东省已经有三十几万人入坑了。

真有那么好？

学姐今天就挑了2款支付宝上最热门的产品：全民保·闲钱养老、全民保·养老金2020来扒一扒，揭开它们真面目。

   揭开支付宝的养老金产品真面目！

◆ 全民保·养老金2020

先来看保障责任：

全民保·养老金2020是一款纯纯的养老年金，无需健康告知，身体状况不佳的人群也能轻松投保；起投门槛低，50块钱就能买起，适合多数人体验一把理财。

理财产品肯定是收益最重要啦，不然其他再好也是虚的！

下面来测算一下收益：

假设25岁的靓仔刘星，每月投500元，一直交至60岁，意味着得交35年，一共交了21万元。

可见，

60岁起，按月领的话，每月可领1780.55元。

70岁时，共领了213666元，才回本；

80岁时，累计可领427332元，这时候才翻了一倍。

哎，回本慢，收益少，一个字：臭！

跟同类型的产品Pk，这款产品也分分钟能被打趴！没有对比就没有伤害，可以看看往期的年金险产品测评文：

>>满期送100万，利率近4.5%，光明慧选太能赚钱了！

>>国华泰山鑫享年金险：用闲钱赚够教育、养老金，和中年焦虑说再见

不仅收益不行，这些缺点也得吐槽一下：

（1）不保证领取

全民保·养老金2020是不保证领取的，相当于被保人80岁前不幸去世的话，保险公司只会赔已交保费或是现金价值。

假设被保人60岁开始领取，65岁时不幸身故，总共就只能拿到5年的养老金和一笔身故保险金。如果不努力活久一点，就感觉亏大了。

相比之下，市面上有些养老金则直接设置了20年保证领取，假设被保人只领了一年就去世，剩下19年的养老金，保险公司也会如数给被保人家属，这可比全民保·养老金2020大方多了！

（2）缴费期过长

全民保·养老金2020强制每月缴费直到领取年龄。

像刘星这样，25岁开始买，就得每个月都交500，必须坚持交35年，直到60岁为止。

这样设置其实不太合理，交费期跨度太长，时间一长，不确定的因素也就多了，譬如中途忘记交钱，或是不想交了，就丢了保障。不如趁年轻有稳定收入时，尽快交完，之后坐等领钱舒服退休来得美滋滋。

总之这款实在一般般，pass！接着来看第二款。

◆ 全民保·闲钱养老

保障图如下：

这是一款万能型的养老金，目前这款产品历史年化利率达到4.5%，终身设有最低保证年化利率3%。

（1）如何领取？

投保人在65周岁后才能开始领养老金，可选择按年领或者按月领。按年领取的话，给保单账户价值的3%；月领给0.25%。

我国目前的退休年龄是女性55岁，男性60岁。但这款全民保·闲钱养老不论性别，一概到65周岁才能拿到钱，这个年龄设置属实晚了些。

这对于退休后想早点领钱的朋友来说确实鸡肋。

当然如果急用钱的话，也不是不可以取出来，但是是需要手续费的，投保后的5年内，可以提前部分领取，但是手续费分别为5%、4%、3%、2%、1%。

如果有闲钱，也可以随时往里面投，但也收手续费，每次投入金额将扣除1%的初始费用。

（2）收益如何？

全民保·闲钱养老历史年化利率收益4.5%，的确吸睛！学姐都忍不住扑通扑通心动了一下。

这利率要是能一直这样保持下去的话，那真的香，砸锅卖铁也得入~

但咱们要留意人家条款里面写的：

保险公司的意思：我只能向你保证年利率不低于3.0%，至于目前4.5%的年化利率收益随时都可能下降，成为过去式咯。

都说现在是利率下行的年代，依我看，指望高于4.5%是很难了，但跌到3%确是分分钟有可能发生的。

所以，咱们拿保底利率来衡量一下收益才是最稳妥。

举个栗子：

假设40周岁的男子为自己一次性投保了10000元，之后选择按年领取。

可见，如果按保底利率3%来计算，这收益真的毫无优势。

等我们开始领养老金的时候，每年能领的钱会逐年减少。年纪越大，到手的钱却逐渐缩水，养老的日子都没了盼头。显然我们养老只靠这个账户保单价值3%远远不够！

那就还需要用到这个万能账户里面的钱，但这里面的钱也是有限的，根本无法保障我们活多久领多久啊。

综上，这款产品也并不是养老的最佳选择。

   金满意足臻享版完胜支付宝养老产品！

如果你既追求一款像全民保·闲钱养老那样能灵活领取的养老理财产品，又想要像全民保·养老金2020那样能稳定领钱的产品，那么可以考虑金满意足臻享版增额终身寿险。

秒杀支付宝养老金产品的金满意足臻享版增额终身寿长啥样？

送上产品保障图：

一、投保宽松

金满意足臻享版承保职业范围限制小，1-6类均可投保；健康告知也只有1条，而且非常宽松！

二、保障优秀

（1）金满意足臻享版提供身故/全残保障，除此之外，还有假日交通意外身故/全残额外赔年度有效保额。

其中，有效保额每年按3.8%复利增长，比同类型的产品高，能很好地抵御身故、通胀风险。这也是前面两款养老金产品所不具备的！

（2）金满意足臻享版同样也有保单贷款、加、减保服务等基础保障，该有的都不落下。

金满意足臻享版相当于是一个能“钱生钱”的存钱罐：有多的闲钱就可以放进去，也就是“加保”，让钱生钱；如果急用钱，资金周转不灵，也可以选择“减保”“保单贷款”。

三、长期收益高

夸了这么多，如果收益不好也是耍流氓！

一块来看看收益演算：

假设小金在25岁的时候，投保了金满意足，每年投2万，投了10年。

可以看见，

在小金34岁的时候，保单现金价值已经达到了209496元，已经回本；

50岁时，已经翻倍，达404722元；

65岁退休之后，已经可领677886元；

70岁时就已经翻了4倍！

而且金满意足臻享版的年化单利情况也很理想，一直呈上升趋势，不受市场经济波动影响，与如今利率下行的趋势抗衡。

这收益绝对杠杠地，分分钟秒杀前面支付宝上的两款产品。

为了让大家更直观地对比，学姐做了三款产品的收益对比表：

显而易见，同样都是25岁男性，缴费总额大致相同的情况下，金满意足臻享版以低保费，高收益的绝对优势，妥妥取胜！

如此优秀的产品摆在眼前，你还需要留恋支付宝上的那些个养老年金产品吗？

   学姐总结

总而言之，大家实在没必要拘泥于支付宝上的养老金产品，毕竟像金满意足臻享版这样比他们优秀的养老保险产品还有大把呢~

不过在今年十月底，银保监会发布了新规，所有的互联网理财险都将在2021年12月31日前全部下架了。

意味着新规之后很可能就买不到像金满意足臻享版这类能灵活减保的增额终身寿险了！一份好的养老金产品关乎一辈子，所以还在犹豫的朋友们要抓住时机，该出手时就出手，毕竟好产品一旦下架，错过了就是一辈子。