利率下行时代，普通人如何守住“钱袋子”？

“你不理财，财不理你。”

听到这句话，压力最大的应该是中年人。

毕竟家人的吃穿用住如何，孩子的教育有无着落，未来的自己能否安享晚年，都由他们的经济能力说了算。

但如今利率下行，好不容易赚来的钱一天天缩水，放银行利息太少，投资房产前景堪忧，炒股怕血本无归……就怕“你一理财，财就离你”。

为了守住“钱袋子”，越来越多人把方向盘转向了国家都在呼吁大家买的理财保险，靠谱又安心：

市面上呼声最高的理财保险当属增额终身寿险——财富恒定增值，可灵活减保领取现价，轻松实现教育、养老一手抓。

（ 注意：>>互联网保险新规已出炉，增额终身寿险的减保领取现价功能将被限制，2022年开始，很可能就买不到能灵活减保的增额终身寿险了！）

另外比较火的还有年金险，由于领取年限固定，适合“专款专用”，用于教育或者养老。

但二者收益都是白纸黑字写进合同里的，是非常靠谱的理财工具。

这时有人可能会纠结：“买增额终身寿险好还是年金险好？”

下面来看小明、小王和小莫的故事，就能知道答案：

◆  1.买了增额终身寿险的小明

小明是一名设计师，年收入25-30万。

因为平时读了不少理财方面的书，意识到家庭资产配置的重要性，他决定每年拿出10万作为“保本升值”的钱，提前规划教育和养老。

咨询了专业人士的意见后，30岁小明投保了>>弘康金满意足臻享版增额终身寿险，每年交10万，一共交10年：

一年后，小明和女友步入婚姻殿堂，第二年就抱了一个大胖小子。

后来孩子上大学，小明从保单取出20万，轻松供他读完四年大学。

时间一晃，孩子28岁该结婚了，即将退休的小明又从保单取出30万，帮忙办了一场轻奢体面的婚礼，收到了亲朋好友的祝福，赚足了面子。

66岁，小明开始退休生活，因突然想起年轻时一直没能实现的“说走就走”的旅行计划，一次性从保单取出50万和老伴去游山玩水，趁身子骨还硬朗好好享受了一番，了却遗憾。

过了一年，夫妻俩人决定回老家养老，开始每年不落地取出10万作为养老补贴，加上政府发的退休金，也实现了年入25万，过上了“早起遛弯喝茶，傍晚牵手跳舞”的悠闲养老生活。

就这样一直领到88岁，保单还有47万现价在持续增值，如果小明长命百岁，这笔钱还能涨到70多万。

◆  2.买了年金险的小王

小王是一名机械工程师，30岁时年薪也是25-30万。

他平常花钱大手大脚，暂时又没有结婚生子的规划，所以决定每年先拿出10万来规划养老。

了解到>>光明慧选养老年金的收益特别不错，还能提供养老社区服务，所以就选定了这款产品。

小王选的是保终身版本，每年交10万，一共交10年，从60岁开始每年领一次钱：

计划赶不上变化，31岁的小王经不住父母的逼婚，当年就相亲结了婚，第二年还抱了娃，孩子的奶粉、纸尿裤、早教等花费等让平常花钱毫无节制的小王压力倍增。

到了50岁那年，小王承包的一项工程出了问题，急需一大笔资金补救，但保单还不能领钱，就先通过>>保单贷款取出一部分钱来应急。

当时孩子正准备出国留学，家里经济有点紧张，小王给孩子的生活费只是勉强够用，对此心里有一丝愧疚。

到了60岁，孩子28岁结婚了，小王也开始能每年领到光明慧选养老年金约定的139900元。

过了几年退休，小王就住进了>>光大养老社区，靠这份养老年金和政府发的退休金安享晚年，也算是减轻了孩子的负担。

到80岁时，小王能从里面领出290多万，如果长命百岁，一共能领出570多万，收益非常可观。

但小王每次想起当年孩子上大学的事，心里多少都会有一点遗憾。

◆  3.什么都没买的小莫

小莫在深圳当老师，30岁便有房有车，年薪25-30万。

他的理财意识不强，拿了工资直接放银行，结婚之后钱就到了太太手里，她也不怎么做规划。

32岁那年小莫荣升奶爸，花钱的地方越来越多，一年到头也没能存下多少钱。

等孩子上了高中，小莫才开始紧张起来，但因为花钱成了习惯，最后勉强存够当年要交的学费和生活费，只能走一步看一步。

后来孩子读完大学想创业，但家里只有10万存款，小莫心有余而力不足，没能帮到孩子多少，心里很自责。

小莫60岁时，孩子结婚，因为深圳消费水平高，家里给完女方彩礼后没剩多少钱，婚礼办得很简陋。

到了65岁，小莫正式退休，每个月靠政府发的几千块钱养老金过日子，还总想着帮孩子还房贷，只能维持基本一日三餐。

   学姐总结

小明、小王和小莫三人在年轻时收入差不多，还在一样的年纪结婚生子，但因选择不同，人生境遇截然不同：

小明买的是增额终身寿险，可灵活减保实现一险多用，不仅解决了自己的养老问题，还能顾得上孩子的教育、婚嫁。

小王买的是养老年金险，按约定需要等到60岁开始领钱，活到老领到老，养老生活过得十分惬意，但唯独对当年孩子上大学一事抱有一丝遗憾。

至于小莫，什么理财都没做，勤勤恳恳工作几十年，到头来还要操心自己的养老问题，落了个晚景凄凉。

由此可见，在理财上，选择比努力重要。

增额终身寿险因为可以灵活减保，在漫长的一生，既可以帮到自己，也可以帮到孩子。

而年金险，领取时间固定，比如从60岁开始领钱，因此能帮到自己获得一个确定的幸福养老生活，但帮不到孩子。

而如果什么理财都不规划，那么最后不仅害了自己，还会拖累孩子。

因此，既要财富增值，又想灵活取钱实现“一险多用”，选增额终身寿险不会错。

但正因为增额终身寿险灵活，孩子结婚就给婚嫁金，孩子创业就给创业钱，孩子需要钱能帮一点是一点，似乎是对孩子不能够独立的一种预测，万事都为孩子考虑，真的是好事吗？

若是“爱孩心切”，毫无节制地减保取钱，留给自己养老的钱就不多了。

而年金险的领取年限固定，像文中的小王，买了保终身的光明慧选，从60岁就能一直领钱到老，不愁没钱花。

所以，如果只是想单纯做好养老规划，选养老年金险会更合适，尽管在某些阶段可能帮不到孩子，但未尝不是一件让孩子独立的好事。

最后，再次提醒一下大家~

银保监爸爸最近已经发布公告：

增额利率在3.5%的增额终身寿将会做调整，目前已有相关保险公司发出通知（增额终身寿险属于固收类理财保险，调整后投保的客户收益有下沉）。

所以有理财需求的朋友，千万不要错过最后的窗口期，之后没了就真的没了。