身体问题买不到保险怎么办？告诉你聪明人的做法

我有个朋友叫老王，今年35岁，一直在外打拼。

人到中年，老王的钱包慢慢鼓起来了，但却感觉身体素质不行了。

想当年，熬夜赶作业打游戏，第二天照样能爬起来去上早课；

工作几年后，平时多跑两步就气喘吁吁，晚上12点不到就开始犯困，不睡不行。

等后来组建了家庭，有了孩子，看着手机里保险代理人发的朋友圈，突然意识到了“爱与责任”，然后找到学姐，想给自己配置一套“完美的”保险方案。

重疾险前60岁额外赔80%保额，也就是买50万赔90万。

心动，买！

癌症多次赔保障，后续癌症复发还能继续赔付。

心动，买！！

医疗险价格便宜，额度上百万，报销大病治疗费用。

心动，买！！！

我：“好的，健康险都需要做健康告知，接下来要了解你的健康情况”。

老王：“我身体好着呢”。

我：“有体检过吗？以防万一，最好看看体检报告”。

咔咔一顿解释完，老王才知道买保险原来这么麻烦，开始翻找不知道丢在哪个小角落的体检单，病历报告。

我拿到一看，好家伙，结节、高血压、糖尿病史......

虽然老王自我感觉身体挺好，没什么病痛，但得病的隐患太大，买不了重疾险和百万医疗险。

老王一听就傻眼了，怎么会不能买？

他不想裸奔，大宝刚上小学2年级，每学期要交6000块学费，小宝还没断奶，妻子专心照顾孩子，暂时没工作。

家里现在就指着他挣钱糊口，万一有个好歹，老婆和孩子怎么办？

莫慌莫慌，你有困难，我有办法，来，先做个方案：

咦，我是要买重疾险啊，怎么来个理财方案？你可能有这样的疑问，听我接着说~~~

老王选择投保金玉满堂增额寿，年交15000元保费，20年缴费。

投保第8年，现金价值（122307）已经超过本金（120000），老王实现回本。

59岁时，账户里已经有50万的现金价值，相当于一份50万保额的重疾险。

老王60岁退休后，刚好是重疾的高发时段。

若不幸罹患重疾，老王可以申请“减保”，至少能拿出50万的钱治病，怎么算都不亏。

如果老王没有生病，一直健健康康到老，也可以申请“减保”，将这笔钱用于家庭的其他财务支出，比如孩子的婚嫁金、或者给自己当养老金。

想怎么花，就怎么花，反正可以随时通过“减保”取现，轻松做到一险多用，重疾保障和家庭理财两手抓。

到了65岁，现金价值滚到61.5万；

70岁，账户里有73万；

100岁，有204.8万；

怎么看都比“罹患重疾”或“身故理赔”才能获得50万强。

也不用担心“买了重疾险没有赔，感觉保费白交了”，钱全都在你的账户。

对于身体异常而无法投保重疾险的朋友来说，买增额终身寿险确实是一个不错的选择。

而之所以选择投保增额终身寿险，是因为它有这4大优势：

◆1.保额会增长

重疾的保额是固定的，买多少是多少；

增额终身寿险的有效保额是动态的，保额每年都会按照合同约定的比例增长，由此我们就能利用“增长的那部分有效保额”作为疾病保险金。

◆2.随取随用

重疾险赔付的前提是：被保人必须罹患合同中约定的疾病。

增额终身寿险没有这种限制，如果被保人要用钱，申请“减保”就能取现，拿出来的钱直接用作医疗费，非常方便。

不过以后的产品，“减保功能”大概率会有较大的限制，比如现在已经陆续出了一些新品，每年只能减保一次，且每次最多只能取出20%基本保额。

从上面老王的例子，咱们也能看得出来，老王之所以能随便取钱出来用，就是因为有这个“减保”功能。

一旦减保功能受限，老王取钱就没那么灵活了，很可能因此无法再做到重疾保障和家庭理财两手抓。

这一对比，明显现在的产品要好得多！要买保险的朋友，现在就是最好的时机，赶紧上车。

◆3.健康告知门槛低

重疾险是健康险，保险公司为了控制经营风险，所以健康告知比较严格；

增额终身寿险本质上来说是理财险，对被保人的身体素质要求不高，健康告知很容易通过，很适合因健康问题被拒保的朋友。

◆4.安全

增额终身寿险的收益都是白纸黑字写入合同，收益有保障；

而且国家不允许保险公司倒闭，就算倒闭了，也还有保险保障基金兜底，安全性极高。

总结

对于因健康问题而被拒保的朋友，利用增额终身寿险来抵御风险也是一种良策。

不过，这样的买法其实也有一定的赌的风险，毕竟我们没法预料什么时候会生病。

万一买了没多久得了大病，那么减保的现金价值其实不多，未必能管用。

所以，如果身体健康，还是乖乖地买重疾险，有预算再考虑理财。

如果是身体情况实在是买不了重疾险了，那么无奈之举，也可以买理财险来抵御风险~ 赌一赌吧！

希望大家都身体健康，快乐养老~

另外要说的是，现存这批高收益优质增额终身寿险，保险公司随时都有可能喊停。

比如上面提及的金玉满堂增额终身寿险，6月30日就要提前下架15年和20年缴费版本，我猜测额度已经告急，大家想买的话要抓紧。

产品不等人，想入手要趁早！