我有一笔闲钱，应该放哪？

如今，全球各国都进入了利率下行时代。

这也意味着我们手中的钱会慢慢贬值，变得越来越“不值钱”。

赚钱不易，每个人都希望自己的钱能够跑赢通胀，保本升值，于是会有意识地将钱拿去理财。

不过理财方式有很多种：包括银行储蓄、房产、余额宝、股票基金、保险等。

纵有如此之多的选择，大家也有担忧：房子买不起、股票碰不得、储蓄划不来、保险怕被骗......

那么我们应该如何选择安全且收益可观的理财方式，守住自己的财富呢？今天学姐就来解惑。

   低利率时代，哪种投资能够独善其身？

◆  1.银行储蓄、理财

老一辈的人最爱银行储蓄，因为安全稳定、信用度高。

而在今年6月21日，我国存款利率报价开启新方式，银行一年期以上存款产品利率全部下调。

此外，自从18年3月资管新规以来，银行理财打破刚性兑付，不再有像以往保本固收的香饽饽理财产品了。

可见，银行理财产品收益不稳定已成为市场常态。

◆  2.房产投资

国人在买房这件事上确实无比痴迷，很多朋友赶上了时代的风口，确实吃到了房地产的红利。

不过中央近几年早已亮明了态度：“房住不炒”，尤其从去年开始官方启动了一系列房产调控手段。

目前除了一线城市的核心地段，各大城市的房价普遍都在跌，靠炒房发家致富的时代已经过去了。

另外房产的流动性很差，如果遇到急事需要用钱，临时出售可能导致房产的价格大打折扣，那对我们来说就得不偿失了。

因此学姐建议，若是刚需买房那无可厚非；若是买来投资，那可就要慎重一点了。

◆  3.余额宝等货基投资

余额宝大家都用过吧，它既可以享受活期存款的流动性，又兼具定期存款的收益，真滴不错。

学姐记得余额宝刚推出的时候收益率可以达到6%-7%，而如今随着货币基金的利率一路走低，目前余额宝的年化收益率只有1.5%，根本跑不赢通胀。

可见，余额宝的高年化收益率已成为过去。

◆  4.股票基金类投资

这类投资专业性比较高，高收益的同时伴随着高风险。

在股市中有这么一句话：“七亏二平一赚”，指的是股市中大约有 70% 的人会亏损，20% 的人能平本，只有 10% 的人能赚到钱。

不少朋友觉得股票一个涨停板10%，科创板更有20涨停板，这不比其他投资方式香多了？

在这学姐灵魂拷问，你能保证天天涨停板吗？跌了怎么办？

股市变幻莫测，而一些初入股市、基金的朋友，连交易规则都还没搞懂就一个劲地往里冲，你不是韭菜谁是韭菜呢？割的就是你！

吃过投资的亏促使我们更加理性，逐渐明白“投资有风险，入资需谨慎”的道理。

◆  5.保险理财

所谓保险理财，是指购买带有理财性质的保险。

我们熟悉的健康险是以“人”为保障对象的，而理财保险则是以“钱”为保障对象，可以让保险资金增值。

另外它的风险很低，适合的人群很广。从投资的角度讲，理财保险是一种保本、固定收益的产品。

综上，我们应该思考哪种投资理财方式能够帮助我们实现财富保本升值，有效抵御风险！

   如何守住自己的财富？

作为普通人，想要让自己的财富保本升值，不妨看看“标准普尔家庭资产象限图”:

可以看到这个象限图把家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资方式也各不相同；

只有按照固定合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。

其中保本升值的钱能够确保我们永远过得好，这里学姐推荐最安全且收益客观的投资方式——理财保险。

作为锁定中长期收益的投资工具，优势明显：

◆  1.最突出的特点就是安全确定

说到安全性，理财保险排第二，没人敢排第一。

理财保险在约定期限内，将收益白纸黑字写进合同，完全不受利率下调的影响。

退一步说，就算保险公司破产（一般情况下保险公司很难破产），个人保单权益也不受影响。

可以说，保险是最安全的金融产品。

◆  2.起到强制储蓄的作用，解决养老、子女教育两项刚需

先来说说养老，随着我国人口老龄化，出生率降低等问题，社保养老金的压力越来越大，这也就意味着以后每月发放的养老金会变少。

另外近几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人更焦虑。

可见，单靠社保养老远远不够，我们需要购买商业理财险来规避养老风险。

接着说说子女教育的难题，为人父母的朋友肯定深有体会，希望给予孩子最好的。

孩子还小时，不想让孩子输在起跑线，要给孩子上各种兴趣班，费用可不少；

孩子长大后，不管是在国内读本科、还是出国留学，都是一笔不小的花销，必须准备足够的钱。

算完子女教育和养老这两笔账，大家就该懂得，提前做好规划，准备好教育金和养老金有多重要。

◆  3.融资贷款的功能

保单的现金价值可以贷款，最高可贷取保单现价的80%，而且贷款利息比较低，贷款的目的也不限。

◆  4.具有资产保全与财富传承作用

理财保险可以用来规避一些长期的税收风险，比如遗产税、婚姻的风险等等，以保证财富的安全。

在中国有句话叫“富不过三代”，而财富传承解决了“富不过三代”的问题。可以轻松解决资产传承的需求，实现隔代传承。

很多白手起家的“创一代”担心孩子没有驾驭财富的能力，都会把保险作为资产保全与财富传承的工具。

问题来了，虽然保险理财优势众多，不过挑选适合自己的理财保险可不容易。

一般常见的理财险有年金险、增额终身寿险、万能险、分红险和投连险。

按照是否保本保息可以细分如下图：

可见理财保险种类繁多，在选择时要结合自己的需求。

对我们普通人来说，最实用的莫过于年金险和增额终身寿险。因为这两种理财险既保本又保息，收益稳定，风险较小，非常适合养老、子女教育，或是家庭资产配置等投资考虑。

可惜的是2021年12月31日前会>>下架所有的互联网保险（增额终身寿险、年金险、重疾险等），这事要从银保监会发的一则公告说起，详情请戳链接~

所以我们要赶紧配置保险，把握机会，避免未来很多优质的保险产品都买不到。

此外，判断一款理财险是否值得买要注意很多因素，学姐在这列举几个共性因素：

◆  1.看收益

理财险的保障利益，依赖现金价值的增长。不同产品的收益情况不同，我们要看合同上写的保额复利增长值，增值越快越好。

◆  2.看现金价值超过保费的时间

例如投保的这笔钱你可能5年后需要用到，但是所买的产品6年后现金价值才超过所缴保费，提前退保取现的话，就会有损失，那么这样的产品就不太合适。

◆  3.看领取方式

一般来说理财险大致有两类，增额终身寿险和年金险。

增额终身寿险没有限制领取时间，什么时候需要就什么时候领，一直不领留在里面增值，最后传给后代或者积累到一定程度再一次性领出来，都行。

年金险一般是在约定时间开始，每月或每年固定领钱，就跟发工资一样。

这需要根据你的需求和意愿来进行选择，学姐的建议是资金越灵活越好。

◆  4.看是否可以灵活加减保

减保：在需要资金时，能够通过保单提取现金价值，灵活应对生活当中各种需要用钱的情况，剩下的现金价值依然可以继续增值赚钱。

这是增额终身寿险的一大优势，不过新规要求，12月31日以后不能这样灵活领取了，这个规定对于我们消费者来说影响很大，不想错过这类好产品的，学姐建议抓紧时间了解。

另外，在急需用钱的情况下，我们也可以用>>保单贷款的形式，最高可贷取保单现价的80%，6个月内还本，不会影响保单利益。

加保：比如增额终身寿能锁定长期收益，如果它的最低投保金额很低并且能追加，那就相当于花很少的钱锁定了一个理财账户，非常值得。

总而言之，买理财险并不是一件简单随便的事，之前学姐也专门写过一篇文章>>怎么选择理财险产品？详情请戳链接~

看到这里，相信大家都能深刻地体会到学会理财、做好规划有多重要，所以配置理财险是投资的不二选择。