理赔实录 | 投保半年多确诊中症获赔36万，豁免29年保费

每次写理赔实录，学姐都不免感叹，选对产品真是很重要。

今天写这篇文章，感受更是强烈。

因为这次理赔成功的客户吴先生（化名），如果选别的产品，后面29年保费，就不一定能豁免了。

另外，吴先生在申请理赔时还发生了一点“小曲折”，幸好有理赔专员协助化解，才得以顺利结案获赔，事情的来龙去脉，且听学姐娓娓道来。

（本着保护客户隐私的原则，本文已征得吴先生同意，涉及到的影像资料均已获得吴先生的认可及授权）

   投保回顾

去年11月份，26岁吴先生刚结婚不久，身为家中独子，既要养家糊口，又要养车供房，压力可谓不小。

虽然身体一向很好，但他的工作996是常事，看那些比自己大几岁的同事经常公司医院两头跑，说不慌是假的。

后来机缘巧合，吴先生在朋友圈刷到了学霸说保险的文章，思来想去觉得还是买份重疾险比较靠谱，不至于“一病回到解放前”。

于是，吴先生看完文章便马上主动联系了学霸说保险的赛琳娜专家。他提的需求很明确——保障要好，能赔多次，性价比高。

对此，赛琳娜专家特别推荐了百年人寿的百惠保重疾险（现已下架）——重疾能赔6次，中轻症保障全面，还自带特色前症保障、癌症2次赔，保费优惠，完全符合吴先生的需求。

当时吴先生也看了不少其他产品，对比研究之后还是选择了专家推荐的这款产品。

现在看来，吴先生的决定非常明智，因为如果选到别的产品，就未必能免交29年保费了。

根据预算和需求，吴先生买了60万保额，保终身，还附加了身故责任，分30年交，每年保费10842元。

2020年11月26日，吴先生交了第一笔保费，没曾想这才交一次钱，保障就起作用了。

   出险经过

今年6月份，吴先生的肩关节和手关节连着疼了几个星期，眼睑也变得浮肿，整个人完全提不起精气神。

原以为是工作忙熬夜太多导致，但后面实在疼得受不了，要靠吃止痛药才能缓解一些，还偶有发烧，他才想到要去医院做个检查。

6月21日，吴先生先在手机上预约了体检项目，等23日才抽空去检查。

但那天做完检查还没等报告出来，他就因为急事先回公司，后来在手机查到报告发现问题，等到26日才有空到医院看医生。

医生根据他的体检报告和症状，让他又去做了24h尿蛋白量测定UPRO、乙肝二对半、DR胸部正片等辅助检查，随后确诊是系统性红斑狼疮。

拿到报告，吴先生第一时间想到自己买了半年多的重疾险有可能理赔，于是找出条款一看，果真发现有中度系统性红斑狼疮（中症）、系统性红斑狼疮肾炎（重症）两项疾病保障。

对照检查报告，吴先生发现自己的情况符合中度系统性红斑狼疮的理赔要求，但比重症赔得少。

而如果要按重症来赔，就需要做肾脏活检——至少花1-2周住院，后面还可能会出现血尿、腰痛等一系列并发症，费用也比较贵。

因为医生没有要求做，吴先生也不想白受罪，于是决定等复查再看看需不需要做，若是需要，检查出来结果又符合，再申请重症赔付。

所以就一直没有报案。

   理赔过程

1个月后，7月25日，吴先生去医院复查了，拿到报告发现原本符合中症赔付的一个指标变正常了。

其实这个指标本身就不稳定，所以早在查出异常的时候，吴先生应该果断申请中症赔付才对。

当时吴先生还没有把报告给医生，医生也还未给出治疗方案，但他感觉接下来应该也不需要做肾脏活检了，可现在申请中症理赔，又不知道会不会因为指标变化赔不了。

一时之间不知如何是好，于是便联系了之前协助他投保的赛琳娜专家，说明情况：

原来，吴先生一直没有申请中症理赔是因为担心影响后面的重症保障，所以才一直在等是否需要做肾脏活检来申请重症赔付。

和赛琳娜专家聊完后，他才知道非但不会影响，还能豁免后面本该交29年的保费，心里五味杂陈，只盼着这次中症能顺利赔付。

于是，在专家的指引下，7月25日当天，吴先生就通过【学霸小管家】公众号申请理赔，学霸说保险随即为他开启>>“安心赔”服务，安排了理赔专员1对1协助理赔。

理赔专员向吴先生了解相关情况后，果断提出建议——先向保险公司报案，提交第一次检查的报告，如果不满足理赔条件，再按保险公司的要求进行复查。

吴先生寄出的资料都经过理赔专员的仔细核查，保险公司收到资料后，理赔专员一直在跟进了解进展，催促尽快结案理赔，过程比较顺利。

今年8月27日，吴先生收到短信提醒，36万中症理赔款到账，一直提着的心总算落下。

理赔启示

本次理赔案例可以给我们以下3点启示：

◆  1.中症豁免保障很关键     

吴先生投保半年多，只交过一次保费，这次出险不仅拿到36万理赔款，还能免交29年保费，粗略算一下，大概省了三十多万。

这得益于百惠保这款产品自带的中症豁免保障。

这项保障并非所有重疾险都有，比如**福2021，没有轻中症豁免保障，即使发生轻中症赔付，仍需缴纳后期保费。

还好当时有赛琳娜专家协助吴先生投保，才选到百惠保这款保障全面、自带中症豁免保障的好产品，得以豁免后期29年保费。

◆  2.出险后要及时报案

大家不难发现，在这次理赔案例中，吴先生出险后耽搁了许久才报案，后面复查出来指标发生了变化，差点就赔不了。

好在后来吴先生有向专家寻求帮助，并及时得到理赔专员的协助，才得以顺利获赔。

这也告诉我们，一些疾病异常指标很容易发生变化，出险后应该及时和专家联系，申请开启>>“安心赔”服务，才能更快、更顺利拿到理赔款。

◆  3.注意防范疾病风险

吴先生这次确诊的系统性红斑狼疮，其实好发于青年女性，发病高峰为15~40岁，男女发病比例为1：9左右。这告诉我们，不能因为疾病风险小，就掉以轻心。

目前，系统性红斑狼疮尚不能治愈，需要终身治疗。比较幸运的是，李先生在发现时症状较轻，接受治疗能更好地改善症状并预防其并发症。

而且因为拿到了36万理赔款，后期还有重疾险的持续“保驾护航”，不会有太大的经济负担。

所以，日常生活中，我们应该注意防范疾病风险，比如预防系统性红斑狼疮，应当避免日光曝晒、避免接触致敏的药物(染发剂和杀虫剂)和食物、尽量避免手术和美容，不宜口服避孕药等。

如有身体不适，应该及时就医，明确诊断。

此外，为了防范疾病更带来的经济风险，我们最好像吴先生一样，配置一份适合自己的保障。

但市面上产品那么多、条款又复杂，想买对产品还是要找专人协助，像吴先生就是因为赛琳娜专家的协助，才买到百惠保这款适合他的产品。