【答读者问】被问超100次的投保问题大合集，答案都在这里！

近年来随着大家风险意识的提升，越来越多的小伙伴开始意识到保险的重要性(保命要紧）。

无奈保险本身很专业，并不是一件简单易懂的事情。各种投保问题层出不穷，看得小伙伴们云里雾里。

所以今天学姐来为大家排忧解难了，对于小伙伴们常问的几个投保问题做了集中整理，来帮助大家解疑答惑。

   Q1:我都有社保了为什么还要买商业保险?

我们先来看看社保的保障内容。

社保包含医疗、养老、生育、失业以及工伤五大保障，与家庭保障密切相关的是社会医疗保险。（俗称医保）

现代社会，几乎人人都有医保，因为它是面向所有人的，这也就决定了它的报销水平不会太高。（广覆盖、低水平）

如下图所示：

医保只能给大家解决基础的医疗费问题，并且医保报销上有封顶线（通常为20w，有地域差别）；

下有起付线（通常为500-1000元不等），像一些进口药、特效药以及医疗设备是没办法报销的。

另外，医保实行实报实销原则，也就是我们要先垫付医疗费，再申请报销。所以我们要准备一大笔钱来应对疾病风险，否则临时凑钱可能会耽误治疗。

这时我们就需要商业保险了。同样是保障，商业保险常见的四大人身险种有重疾险、医疗险、寿险和意外险。

四大险种都有各自的功能和作用，并且更具有针对性，可以满足有条件的人享受更好的医疗条件和服务。（针对性、高水平）

在遭受疾病或者意外时，商保能缓解医疗费用带来的经济压力，防止家庭财务瞬间坍塌。

因此我们要在购买社保的基础上，再补充购买商业保险。

Q2:买了医疗险是否还需要配置重疾险？

首先我们要分清楚医疗险和重疾险各自的作用是什么？

医疗险是用来报销医疗费用的。它的优势在于没有疾病种类、治疗手段的限制，即使是意外住院，也可以报销。先看病，花了多少钱，凭发票报销，因此它是报销型的。

重疾险则属于给付型保险，保障范围通常涵盖重疾、轻中症等，确诊疾病符合合同约定条件就会直接赔钱，这笔钱可以自由支配，用来治病、生活花销都可以，主要起到弥补工作收入损失的作用。

当一个人得了一场大病，首先要面临的是高昂的治疗费用，这可以用医疗险报销。

不过很多治疗重疾的进口药、特效药，医保不给报销，医疗险也报销不了。并且还需要考虑到后期的康复费用以及收入损失，这些支出是医疗险没法报销的，很可能让一个普通家庭背上沉重的负债。这时候就要考虑到重疾险了。

就如重疾险创始人Barnard博士曾说过一句话：很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。

因此只靠医疗险是远远不够的。医疗险和重疾险并不是相互替代的关系，而是相互补充的关系。

比如说同时买了医疗险跟重疾险，不幸确诊重疾，符合条件就能获得重疾险赔付，可以有钱接受治疗，不用为治疗费用慌张。

等到拿到报销凭证后，又可以获得医疗险的报销。因此重疾险和医疗险要一起购买，才能够算是全面覆盖大病风险。

对此还有想要深入了解>>为什么买了医疗险还要买重疾险？的小伙伴，可以点击链接参考学姐之前写过的文章哦~

   Q3：投保前体检，万一出险理赔会更容易吗？

投保都需要做健康告知，也就是把身体状况（有没有疾病、有没有住院、体检有没有异常等等）告诉保险公司。

因此很多人可能会觉得投保前体检会比较稳妥一点，防止出现理赔麻烦的情况，其实这是一个比较大的误区。

因为投保前体检是对保险公司有利，而不是对我们有利。

我们可以试想一下，体检出来没什么问题还好，一旦检查出来身体存在一些问题或小毛病触及健康告知，可能会被保险公司加费甚至拒保，因此体检和投保注定相爱相杀。

那我们应该如何告知自己的身体情况呢？我们来看一下保险法对健康告知的规定：

简单来说：关于健康告知，问到的，如实告知！没问到的，不需告知！

投保之前只要身体情况符合健康告知要求，理赔的时候不必心慌。

而投保前体检，不仅不会让理赔更容易，还可能因此被保险公司拒赔。

所以学姐建议大家投保前不要刻意去体检。

而大家担心的保险公司拒赔情况还有很多，例如理赔的资料不符合要求、与医生沟通出现误差、没有做到如实告知既往症病史等。

具体会有哪些>>拒赔情况可以点击链接参考学姐之前发过的文章哈！

   Q4：我还年轻，等老了再买保险也不迟吧？

学姐理解大家的想法，很多人觉得自己年轻力壮，没有买保险的必要，但真的是这样吗？

实际上，保险早买跟晚买有很大的区别，因为保费的多少是跟年龄以及咱们的身体情况挂钩的。

举例来说同样保额30w、30年交，35岁的女性所需保费要比20岁的女性贵得多。

年龄越大，保费越贵：

年轻时，市面上的保险产品很多可供我们选择，我们从中挑出适合自己的并且性价比最优的保险产品就好；

而60岁之后就会被很多重疾险拒之门外了，选择空间很小。即便有针对老年人的保险产品，它的保险责任可能相对来说比较单一，保障不全面。

所以学姐建议尽早配置保障，保险护体，咱们才能安安心心的去工作去赚钱嘛~

如果还有小伙伴不清楚>>为什么买保险应该越早越好？可以点击学姐之前发过的文章详细阅读哦~

   Q5：我现在有足够的钱可以治病，不用买保险了吧？

确实一些比较富裕的家庭，有足够的钱可以应对风险。但保险是应对风险时相对智慧的工具。

万一遭受疾病时我们需要考虑到多种因素：

◆  1.能否做到转款专用

相信咱们如果有闲置的资金，肯定希望它能够保值增值。

可能是为了以后自己的养老金或者是孩子的教育金，而不是专门为了应对疾病而准备的。

◆  2.疾病的一系列影响

谁的钱都不是大风刮来的，我们辛辛苦苦的赚钱是为了过上更好、更有质量的生活。

一场大病下来，不仅需要昂贵的治疗费用，更需要休养以及康复费用，这对以后的生活还是有不小的影响。

◆  3.合理运用保险杠杆作用

咱们都知道保险能够通过较少的保费，去获取更大的保额，这也是它的优势所在。

没有其他产品能够替代保险的作用，能够花最少的钱，有效地把风险转移出去，何乐而不为呢？

学姐想说的是：保险姓“保”，它能够有效的防范风险，也是防止家庭财务瞬间坍塌的工具。

   Q6：我家只有我老公赚钱，给他买保险不就好了？

这个想法是片面的。按照传统保险理论，老公身为家庭经济支柱应该优先配置保障，然而全职妈妈和孩子作为家庭的重要成员，也需要配置一定的保障。

家庭经济支柱具体的配置思路如下图：

另外全职妈妈和孩子由于在家庭中的角色和责任不同，需要配置的保障又有所不同。

◆  1.全职妈妈也属于重要的家庭经济支柱

试想如果A女士作为全职妈妈因为某些原因离开了人世，那么由谁来负责照顾小孩、打理家务甚至充当家庭教师的角色呢？

因此全职妈妈对家庭的贡献非常重要，从经济层面讲，至少相当于一个专职的保姆加一个专职的家庭教师。

所以给全职妈妈配置保险是理所应当的。具体的配置思路可以参照上面的家庭经济支柱投保建议，在社保的基础上配置寿险、重疾险、医疗险和意外险。如果预算充足，还可以考虑理财保险。

◆  2.孩子也需要配置相对应的保险

主要有以下两方面：

一是孩子相对成年人来说，身体没有发育完全，抵抗力不足，容易遭受疾病的侵袭，因此我们可以为孩子购买重疾险和医疗险来转移风险；

二是孩子天性好动，对事物有强烈的好奇心，同时又缺乏安全意识，很容易发生意外，因此我们可以购买意外险来转移风险。

一般建议孩子不用配置寿险。这是由于孩子身上没有承担着家庭经济责任，说实话万一发生了意外离开人世，对于家庭来说更多的是精神上的打击，而不会导致家庭财务坍塌。

综上，给家庭配置保险需要根据家庭的实际情况进行规划，家庭经济支柱的保障尤为重要，其他成员的保障也不可忽视。

不清楚如何给一家人买保险的小伙伴，可以看看学姐之前发过的文章：>>一家人如何配置保险?