重疾险为什么要加保？快看看你的保单！

昨天有个老客户发来私信：

“去年买了超玛3，今天听说凡尔赛的就医绿通很不错，特别想买，怎么办？

好纠结要不要退保……”

在去年，超级玛丽3号Max可是“顶流”级别的高性价比重疾险，如今有钱也买不到，现在退保，保单前期现金价值低，根本拿不到多少钱，损失很大。

学姐还看了他的保单，发现保额只有20万，要是遇上重疾，这点钱大概率是不够用的。于是建议他加保——再买一份凡尔赛1号。

“重疾险还能加保？两份都能赔？”

“当然，只要符合条款约定，多少份都能赔。”

回答完问题我才发现，原来不是所有人都知道重疾险可以加保。今天，学姐就来给大家科普一下，关于重疾险加保的这点事儿！

       本文重点：

>>什么时候考虑重疾险加保？

>>重疾险怎么加保比较划算？

       什么时候考虑重疾险加保？

考虑重疾险加保主要有两种情况：

◆      1保额不够

重疾险是给付型保险，保额买多赔多，买少赔少。所以买重疾险，保额非常关键，决定了我们抵抗重疾风险的能力。

那怎么看重疾险的保额够不够用呢？

这就要看重疾降临时，我们要解决的花费：医疗费和日常开支。

医疗费主要看患的是什么重疾，以最常见的重疾——癌症为例，检查、住院、手术、化疗等花费一般在30万左右，甚至更高。

日常开支与工作收入息息相关。比如购置了与工作收入相匹配的车、房，需要定时还车贷房贷等。

由于在治病期间没有工作收入，保额应当覆盖医疗费和工作收入损失。

对于大多数人来说，重疾险买50万保额比较合适，如果低于这个保额，就要考虑加保了。

另外，遇到以下几种情况，也要考虑及时加保，做高保额：

1.工作收入提升

2.就医费用增加

3.通货膨胀，生活成本变高

4.家庭来了新成员（结婚、生小孩等）

5.家庭责任变重等其他情况

当重疾降临，保额就是治病的底气，当意识到保额不够用时，加保很有必要。

◆      2保障升级

重疾险一直在更新迭代：最初重疾险只保重疾，而更新迭代到现在，一般重疾险除了保重疾，还保轻中症，甚至前症。

另外，连重疾险的就医绿通等增值服务也在不断更新。

文章开头提到的那位老客户，就是被凡尔赛1号提供的>>绿通服务（7天内可安排在权威医院住院/手术）所吸引，才萌生了加保的想法。

买重疾险图的就是保障，即使保额足够，但疾病保障不够全面，或增值服务不够优秀，没办法提供更优质的就医服务，保障还是不够完善。

如果有更优秀的产品出现，有完善保障的机会，客户自然会追着加保。就像某款品牌手机升级出新品，有了新功能，谁都想拥有。

同样的道理，为了能得到最优质的保障，很多客户加保都加“上瘾”了。

有人可能会说：“重疾险加保了，但一直平平安安的，没得赔，那不亏吗？”

如果买对了产品，其实是不亏的。

比如投保储蓄型重疾险，如果没理赔过重疾，身故是能赔保额或保费的。

另外，储蓄型重疾险的保单现金价值在后期会很高（见下图），急需用钱通常可以申请保单贷款，解燃眉之急。

注：终身重疾险带身故即为储蓄型重疾险

因此，当遇到更好的重疾险，考虑加保很有必要。

       重疾险怎么加保比较划算？

重疾险加保，通常有两种方式：

再购买一份原有的重疾险产品；

再另买一份新的重疾险产品。

除非原有的重疾险很好，且保额没买够，才会选择原有的重疾险加保。

通常情况下，大多数人都会选择另外买一款重疾险，这样就能享受到重疾险更新迭代的福利，满足我们的保障需求。

另外，重疾险加保还需要注意以下3点：

◆      1注意查漏补缺

加保的重疾险，最好能弥补原有重疾险没有的保障：

比如原有重疾险没有>>前症保障的，但又特别想拥有，那就选择像>>康惠保旗舰版2.0这样可以提供前症保障的高性价比重疾险。

又比如原有的重疾险没有癌症3次赔，想完善癌症保障，那就可以选能附加癌症3次赔的>>凡尔赛1号等产品。

◆      2注意保额限制

重疾险通常会设有最高投保额度，有些保险公司为了控制骗保风险，还会在重疾险的健康告知中询问已投保保额，如果在别的重疾险买了比较高的保额，很可能无法投保。

对于已经拥有高保额保障的朋友来说，想要加保会比较困难，这时可以寻求专业人士来找到适合加保的产品。

◆      3注意个人预算

重疾险加保可以完善保障，保费自然而然要增加，经济压力会随之增大，所以加保需要注意个人预算：

通常来说，重疾险的年保费控制在年收入的8%左右，对应保额控制在年收入的3-5倍，是比较合理的。

大家要谨记：有多大能力就办多大的事，在合理的范围内加保，才不会造成过重的经济负担~

我们每个人的情况随时都在变化，所以买重疾险并不是一劳永逸的事，需要根据当下的情况，适当加保。

由于重疾险加保需要对原有保单进行分析，靠自己琢磨很可能会一塌糊涂，所以专业的事还是要交给专业的人办，有需要加保的朋友，可以咨询保险专家。