理赔实录 | 买了意外险，出车祸却险遭拒赔？我们这样做...

前段时间，学姐经手了一件棘手的意外险理赔案例：

客户李先生（化名）在【学霸说保】投保了“PICC盛世无忧”高额意外险，投保还不到两个月，就因为发生交通意外住院了。

还好伤势不是特别严重，李先生在家休息了两个月，现在身体基本康复了。

但这次意外的理赔，对李先生来讲真可谓是“峰回路转”，因为他险些就被保险公司拒赔了。

什么情况？意外险不就是保意外的吗？怎么出车祸都差点没得赔？

其实这跟李先生投保时选择的“职业类别”有关，并且这次从投保到理赔的经历也给大家一个启发，即专业人士指导投保，显然比自助投保更为踏实、靠谱！

以下是本次理赔案例的具体情况，本着保护客户隐私的原则，本文已征得李先生同意，涉及到的影像资料均已获得李先生的认可及授权。

   01 投保：2021年2月23日

李先生是一家公司老板的专职司机，日常开车，兼做一些后勤工作。

由于经常开车，面临的意外风险大，考虑到家里上有老下有小，李先生觉得还是得买份意外险以防万一。

2021年2月，李先生找到【学霸说保】专家，咨询如何配置意外险。

考虑到李先生的职业，意外风险相对高，专家建议李先生投保中国人保“PICC盛世无忧”高额意外险：

意外身故/伤残保额200万；

意外医疗保额2万（100元免赔额，90%报销）；

急性病身故（即猝死）保额50万。

下图为李先生的电子保单：

   02 出险：2021年4月21日

2021年4月21日，李先生驾驶轻型厢式货车在高速公路上行驶时，由于与前车保持的安全距离不够，不幸发生三车连环追尾。

（图片学姐提醒，在高速路上行驶一定要保持安全车距，不要因为自己是“老司机”就放松警惕心，安全第一！！）

经交警现场判定，认定此次事故是李先生全责：

事故发生后，李先生感到头部、胸口、腹部以及手脚多处疼痛，马上就去了医院。

经检查，李先生全身多处软组织挫伤，左足外侧楔骨骨折，医生建议李先生先住院治疗，出院后仍需在家休息两个月，看恢复情况如何：

住院期间，李先生在养伤的同时，也与另外两位车主联系，就赔偿问题达成一致。

幸好车辆保险配置到位，李先生作为驾驶员在对他人赔偿方面没怎么掏钱。

不过李先生自己住院以来的检查费、治疗费、床位费、护理费、药费等零零总总的费用加起来还是花了6639.58元。

再加上在家休养的两个月，钱是只出不进啊！

但好在此前李先生已为自己做好意外保障，购买的“PICC盛世无忧”高额意外险含意外医疗，可以报销大部分医疗费。

   03 理赔：2021年7月

出院后，李先生听医生的话，在家休养了两个月，并联系了我们【学霸说保】，咨询理赔问题。

在沟通过程中，李先生将“事故认定书”发给了理赔专员。

细心的理赔专员发现，“事故认定书”上显示李先生是驾驶轻型厢式货车出事的，与当时投保选择的“司机、维修工”有出入。

职业类别从1-2类低风险职业（司机、维修工），直接变为4-5类高危职业（货车司机）。

李先生说，自己本来只是老板的专职司机，但当时订单紧急，公司的货车司机家里临时有事来不了，就被老板安排顶上了。

虽然事出有因，但理赔专员还是告诉李先生，按照保险公司规定，他这种情况不属于意外险保单责任范围，保险公司是不负赔偿责任的：

听到这个消息，李先生急了，语气也变得不太友好：

我这是意外出车祸，意外险不赔意外事故，还叫哪门子意外险啊？

对于李先生的愤怒，理赔专员表示理解并安抚道：是呀，发生意外，身体也受伤了，本来就不幸，如果买了保险还不能理赔，这搁谁不生气啊......

考虑事出有因，李先生在投保时并不存在瞒报行为，理赔专员依据过往经验，初步判断有机会“通融赔付”，于是第一时间为李先生启动了>>安心赔服务。

听到有赔付的可能，李先生情绪也稳定了些，积极配合理赔专员，按照指引拨打中国人保客服电话进行报案。

同时，理赔专员也联系上了中国人保，详细说明李先生此次意外事故的情况，同时将当时投保的情况悉数告知，并指导李先生备齐理赔资料。

李先生将交通事故责任认定书，自己的入院、出院证明、收据等资料全部整理好后，先交由理赔专员仔细核对。

在确保资料齐全、正确无误的情况下，递交给中国人保相关负责人：

保险公司在接收到资料后进行核查，并核定保险责任。

期间，中国人保的审核人员根据和【学霸说保】理赔专员沟通的情况认真核定，认为李先生在投保时不存在对职业的故意隐瞒，决定实行“通融赔付”。

2021年7月9日，李先生收到了中国人保的赔偿金，6639.58元的意外医疗费用在扣除100元免赔额后，按90%赔付，共报销5885.6元，仅自费753.98元：

至此，这个棘手的理赔也算完美落幕，李先生拿到了理赔款，身体也已无大碍。

希望未来，李先生在开车时能够更加注意道路交通，保证自身安全，以免发生意外，祝平安顺遂。

   学姐提醒

买了保险不幸出险后申请理赔其实不算难事，毕竟现在是互联网时代，沟通交流、递交资料都非常便捷，难的是能否理赔成功。

对于像李先生这样的被保人来说，出车祸之后要忙前跑后，不仅要照顾好自己的身体，还要跟其他车主协商，就已经够身心疲惫的了。

如果李先生选择独自申请理赔，极有可能因承保职业不符而被拒赔。

但有了专业的理赔人员进行指导，李先生就可以尝试争取通融赔付，结果天差地别。

专业的事交给专业的人，在学霸说保平台投保的客户，我们都承诺提供>>安心赔服务，为的就是帮大家省心、省力，争取更大的赔付空间。

总而言之，理赔方面大家不必太担心，但在前期投保可要多留个心眼。

尤其是投保意外险的朋友，为避免被拒赔，以下几点要留心：

◆  1.关注承保职业

投保前，搞清楚自己的职业是否符合该产品承保职业范围（可询问学霸说保专家），如实告知自己的职业，不要“强行”投保，以免出险后保险公司拒赔，得不偿失。

◆  2.关注意外医疗保障

意外医疗保障实用性超高，凡是因治疗意外伤害产生的合理医疗费用都可以报销（如猫爪狗咬、打篮球不幸扭伤），要重点关注。

◆  3.关注保障期限

市面上的意外险按保障期限一般分为一年期意外险和长期意外险。

长期意外险的保障期限为几年或更长，但这种意外险大多是和重疾险/寿险一起捆绑销售，保费比较贵，且保障责任不全面，保障力度缺乏。

建议大家优先选择一年期的意外险产品。