第一次买保险，搞清楚这三个问题， 别花了冤枉钱！

保险是个复杂的东西。

对于新手来说，不了解透彻，根本不敢下手买，毕竟每年的保费可不便宜。

于是乎，学姐整理了新手最该需要知道的几个点，帮大家走个捷径，快速掌握基础保险知识。

   本文重点：

>>该买哪些保险？

>>保额要买多少？

>>该花多少钱买保险？

   该买哪些保险？

保险小白经常有这样的困惑：

那当然。

保险大致分为两类：理财险和人寿保险。

理财险一般用来储备养老金或孩子的教育金，适合经济有余的家庭。

人寿保险则用于抵御大病或意外风险，每个家庭都应该优先配置，这样才不会因为一场大病或重大意外而返贫。

在人寿保险中，“四大险种”最好都配齐，分别是百万医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险。

可能你有疑问，为什么4种保险都要配齐？

这是因为：保险之间所起到的作用不同。

◆  1.百万医疗险

报销大病医疗费，额度上百万，能有效弥补社保报销有限的短板。

推荐产品：超越保2020医疗险

①保障丰富

• 400万报销额度，重疾0>>免赔额；

• >>保证续保(不因被保人身体健康变差或出险而拒保)6年；

• 新增了传染病保障，包括新冠肺炎；

• 将人工肺、ICU费用报销都写进了合同。
  

②增值服务多

• 含住院押金垫付（保险公司先帮你交费用，后面再进行报销结算）；

  
  

• 报销质子重离子（治疗癌症的一种先进方式，一个疗程的费用平均在31万元左右）；

• 就医绿通、恶性肿瘤院外特效药配送等。

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◆  2. 重疾险

一次性赔付保额，且不限制钱的用途，用来弥补因住院无法工作导致的收入中断（一日三餐、房贷车贷、抚养子女和赡养父母的费用），维持生活开支。

推荐产品：凡尔赛1号

①重疾额外赔

60岁之前，我们的养家责任最重，这时候得了重疾，凡尔赛1号会>>额外赔，即买50万赔90万，减轻我们的经济压力；

60-64岁，多赔30%，即买50万赔65万，应对延迟退休政策。

②轻中症灵活赔5次

打破市场传统（轻症赔3次+中症赔2次），凡尔赛1号对此没有严格划分，>>轻中症共享赔付次数（上限5次），能更好地应对疾病的不确定性。

③癌症赔3次

癌症是重疾里最高发的病种，>>癌症多次赔保障会更充足。凡尔赛1号癌症可赔3次已达到市场天花板水平。

④顶尖绿通服务

承诺7个工作日内帮我们安排国内顶尖三甲医院的门诊和住院，包括全国鼎鼎有名的华西医院（承诺一个月内）。以华西医院的火爆程度，普通人预约起码等半年，>>凡尔赛1号的绿通服务承诺1个月就能安排到，有点人脉！

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◆  3.定期寿险

定期寿险身故即赔，适合家庭经济支柱购买，若自己撒手人寰，还能留下一笔钱，给家人带来经济上的补偿和安慰。

推荐产品：华贵大麦2021

①健康告知友好

身体异常的人（像高血压、Ⅱ型糖尿病、慢性乙型肝炎、甲状腺癌等问题）都有机会承保，>>健康告知宽松。

且提供>>智能核保，不会留下投保记录，不影响后续投保其他产品。

②含有法定节假日公共交通意外保障

航空意外身故/全残赔双倍保额，其他公共交通意外赔1.5倍保额，保障加强。

③含特色权益

减保：可根据自己的实际情况，灵活减少保额，将退还保单对应的现金价值，用作资金周转。

定终寿转换权：人的需求往往会随着时间而改变，这个权益相当于给了我们一个后悔药，日后可以选择把定寿转换成终寿，或把终寿转成定寿。

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◆  4.意外险

抵御生活中的各种意外风险，比如被猫狗咬伤、摔倒、车祸等等情况。赔付内容主要由3部分构成。

①意外医疗：报销因意外导致的门诊、住院医疗费用。

②意外伤残：根据伤残等级划分为1-10级，数字越小，伤残程度越高。按等级不同赔付对应比例。

③意外身故：因意外导致被保人身故，将一次性赔付保额。

推荐产品：大护甲B款

有4个版本可选，保费分别为36/98/158/298元，每个版本保障额度不同，价格越高，保障力度越大，可根据自己的需求选择。

还含有猝死保障，最高可赔50万，达到市场优等水平。

投保链接戳>>大护甲成人意外险（B款）详细测评

想了解更多意外险可以看>>意外险榜单

虽然以上产品的性价比都不错，但不一定适合自己，建议在入手前找学霸说保险的专家咨询，将根据你的个人情况，一对一进行分析并协助投保。

   保额要买多少？

保额即保障的额度，是买保险一定会面对的问题。

保额过高会增加支出，容易造成经济负担，但保额太少，保障不够，无法抵御风险。

那如何才能给“四大险种”买到合适的保额？

◆  1.百万医疗险

百万医疗险的赔付方式是报销型，即花多少报多少。

市面上的百万医疗险保额基本都是几百万，常见的在400-600万之间，额度充足。

所以在选择的时候我们可以优先考虑产品是否适合，而不用太在意保额问题。

◆  2.重疾险

重疾险的本质是“收入补偿险”。

据相关资料统计，重疾的康复时间大概在3-5年，按年收入10万来算，需要准备30-50万的储备金。

因此对于大人来说，重疾保额最少买到30万，一线城市物价高，则需要考虑到50万。

小孩也预计需要50万的医疗备用金（弥补医疗费用、以及家长照顾孩子产生的误工费，后续孩子的康养、补课费用支出）。

◆  3.定期寿险

定寿保额=所有负债(优先覆盖) +每月给父母的生活费*12*(85-父母年龄) +孩子每年养育及教育费用* (25-孩子年龄)。

举个例子：老王35岁，是家庭经济支柱，妻子是家庭主妇，有一个儿子，父母在老家养老。

家庭负债为100万房贷和30万的车贷，儿子7岁，每年教养费用大概需要3万，父母有养老金，不用老王赡养。

那老王需要买的寿险保额至少需要130万，加上孩子的抚养费，保守需要买到184万保额。

◆  4.意外险

意外险报销的范围是指发生外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件。

针对意外险的保额，意外险身故/伤残的保额最好买到50万起。

一是因为意外伤残是按比例赔偿的。

随意拿某意外险的条款来看。

一侧眼球缺只算7级，假设只买了10万的保额，对应只能拿到4万的赔付，而残疾却将伴随终身，这点钱根本不够，最好将保额做高一些。

二是一旦自己不幸身故，50万的保额还能给家人带来一丝经济上的安慰。

   该花多少钱买保险？

我们先来了解一下各个保险大概的价格情况。

由于保险价格受到多方因素影响，学姐所举的例子只适用于部分人群，最终还是要根据个人的需求匹配合适的产品，再在有限的预算中择出最优的选择。

而我们又该花多少预算来配置保险呢？

根据家庭普尔资产配置图，需要花20%的钱用于保险配置。

比如年收入为20万的家庭，配置人寿保险的预算应该在4万以内。

   学姐有话说

买保险并非是简单的买卖，而是一个复杂的决策。因为这涉及到了家庭资产与未来几十年保障之间的合适匹配。

对于新手来说，学姐建议多了解保险知识，可以通过看学姐的文章作为学习渠道。

自己将保险知识了然于胸，不仅更清楚自己需要什么样的保险，还能防止被别人忽悠。