年收入20万的四口之家如何配置保险？这样买最划算!

就在前几天，关于#年收入20万是怎样的水平#的话题讨论一举冲上热搜：

网友们纷纷表示，这是“小城市滋润，大城市贫苦”的水平。

学姐认为说得是一点没错，对于生活在一二线大城市的家庭来说，20万的年收入只能算是普通。

再加上绝大部分家庭或多或少都有赡养老人、抚养孩子、车贷房贷的压力。

一旦发生点“意外”（失业、生病等），都难以维持原有生活水平。

为了有足够能力应对风险，提前做好保险规划乃上上策。

今天学姐就结合长久以来的家庭保险配置经验来跟大家聊聊，年收入20万的四口之家，要怎样配置保险才最划算。

本文重点

>>风险分析：年收入20万的家庭面临哪些风险？

>>配置思路：保险产品这么多，如何正确选择？

>>配置参考：两套高性价比配置方案，建议收藏！

    风险分析：年收入20万的家庭面临哪些风险？

疾病和意外，是大家无法预料和逃避的风险。

而风险，就意味着不确定性和损失。

收入越低的家庭，在这些风险面前则越显“脆弱”。

（已经了解风险及对应的抗风险保障类型，可直接划到第三部分查看具体方案~）

◆重疾风险

提起重疾，很多人的第一反应就是：我身体那么健康，怎么可能得重疾？

但随着现在生活节奏的不断加快，熬夜、加班、应酬等都影响着我们的身体健康。

据官方数据显示，我们患重疾的概率随年龄增长而增加：

但值得庆幸的是，医疗水平的不断进步也使得重疾治愈率逐年提高。

但这也间接意味着治疗费、康复费等费用在不断增加。

就目前来看，重疾的治疗费用平均都在几十万左右：

信息来源：国民防范重大疾病教育读本

试想一下，如果有家庭成员患重疾，我们能否承担得起这笔治疗费用？

在此期间的各种损失，我们是否有能力弥补？

◆意外风险

意外总是无处不在。

据官方数据显示，随年龄的增长，意外风险发生的概率越高。

并且在同一年龄下，男性意外身故的发生率远高于女性：

数据来源：中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）征求意见稿

而在一个家庭中，大多数男性都扮演着家庭经济支柱的角色。

一旦不幸发生意外，将对家庭经济造成致命打击。

   配置思路：保险产品这么多，如何正确选择？

为更好应对上述风险，年收入20万的四口之家最好这样配置保险：

先生、太太：重疾险+定期寿险+百万医疗险+意外险

大宝、二宝：重疾险+百万医疗险+意外险

◆重疾险

>>优质重疾险离不开这套标准：

买重疾险除了基础保障要全面、优选保终身含身故的产品之外，大人购买要重点关注是否包含额外赔付，在责任重的年龄段有额外赔，能更大程度的缓解经济压力。

给孩子买则要重点关注少儿特疾、少儿罕见疾病保障，并且最好早点配置，价格更便宜。

◆定期寿险

定期寿险的保障责任非常简单，就是身故/全残。

结合目前的退休政策来看，学姐建议保障期限至少要到60岁。

经济条件宽松的可以再放宽范围，65岁-70岁也是个不错的选择。

◆百万医疗险

>>百万医疗险价价格低、保额高，同时又附带各项实用增值服务，是医保的强有力补充:

配置百万医疗险，除了看保障，还要重点关注续保条件。

毕竟百万医疗险是买一年保一年，购买保证续保的产品就不用担心后面买不到了。

◆意外险

>>意外险价格也很便宜，几十百来块就能买到很不错的产品。

意外一般有两大块保障责任：

意外伤害赔付：保身故/残疾

意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费（重点关注）

除此之外，有些产品还包含猝死、烧烫伤保障，价格不贵，按需选择即可。

   配置参考：两套高性价比配置方案，建议收藏！

每个家庭的实际情况都不一样，心中对配置保险的预算也不同。

因此针对年收入20万的四口之家，学姐做了两套保险配置方案。

◆经济适用型配置方案

成人保障：

重疾险方面推荐的是>>达尔文5号焕新版，买30万保额保终身。

这款产品的轻中症都有额外赔，60岁前重疾最高赔180%保额，买30万能赔54万，帮助我们更大程度转移风险。

此外它自带晚期重度恶性肿瘤关爱金，可选癌症、特定心脑血管疾病二次赔等保障，高发重疾保障到位，并且价格优势还大：

重疾险用于弥补收入损失，百万医疗险就用于大病治疗啦~

>>尊享e生2021作为众安保险的王牌百万医疗险，为大家提供300万一般医疗、600万重疾医疗以及到位的癌症保障。

不到300元的美丽价格，购买无压力！

考虑到家里有两个年幼的孩子，定期寿险和意外险也是夫妻二人必买的险种。

分别推荐的是市场最低价的定寿>>华贵大麦2021，超高性价比的意外险>>大护甲成人意外险(B款)至尊版。

保额都选择100万，定寿直接选择保至60岁（经济允许的可以再放宽）。

全面覆盖特定阶段（承担家庭主要经济责任）的身故/伤残风险，保证家人生活质量。

少儿保障：

>>妈咪保贝新生版重疾险少儿特定/罕见疾病覆盖全面，赔付比例高。

购买30万保额，保终身含身故（赔保费），让孩子一生都有保障。

这样配置保护力度基本足够，价格也不高，不会对家庭经济造成压力：

>>超越保2020百万医疗险保证续保6年，基础保障全面。

再加上它可选少儿加油包，附加后也就贵20块钱，杠杆超高，非常适合给孩子入手。

>>亚太小超人意外险尊贵版作为孩子专属意外险，除了基本的意外身故/全残、医疗保障之外，还可选烧烫伤翻倍保障，一年仅需90元，良心！

总的来说，这套经济适用型配置方案能为家庭带来最基础且全面的保障。

一年总保费不超一万五，仅占家庭总收入的7.5%，远不到“标准普尔家庭资产配置”建议的20%占比，性价比超高。

◆进阶版配置方案

进阶版配置方案，主要是对太太的重疾保障做了改变，并将全家的重疾保额做了提高（提高10万，保额增至40万）+含身故保障：

保额提高，咱们在大病面前也就更有底气；而含身故保障，意味这份重疾一定会赔，不至于让我们交的保费“打水漂”。

至于为什么会对太太的重疾险作出改变，还是因为凡尔赛1号对女性很友好。

核保健告方面，凡尔赛对女性没有额外健康告知限制，不会问到是否处于妊娠期、是否存在妊娠期并发症或一些女性专属疾病等问题。

再加上凡尔赛1号重疾分年龄段赔付、轻中症共享5次赔付次数、可选癌症3次赔、华西医院绿通服务等特色保障，是女性朋友及非标体人士的最佳选择:

这套进阶版方案配置下来，年交保费不超两万三，但保障力度更上一层楼，非常不错。