真实案例丨学霸说保专家保单诊断的全过程揭秘！

最近很多小伙伴对学姐的1v1方案定制服务很感兴趣，想要进一步了解1V1方案定制的全过程，看看我们是不是真的那么牛！

今天，学姐就满足大家的好奇心，通过一个真实案例，为大家揭秘我们专家服务的全过程！

这是一个非常典型的案例，来自学姐团队的瑞思专家，一个认真负责又非常专业帅气小伙子~

（为了保护客户隐私，学姐对下文中的所有真实材料涉及的个人信息进行了打码处理）

   保单梳理：张太太的投保情况      

今年5月，张太太由于单位要求填写财产申报等，仔细阅读了自己的保单合同，发现自家保单的配置并不合理，产生了要重新配置自家保险的想法。

于是张太太找到了我们的瑞思专家，想让瑞思专家给保单做个诊断，并量身定制一个新的配置方案。

（张太太简单介绍了自家情况，并发送了所有保单的信息给瑞思专家）

经过进一步的沟通，了解到张太太一家四口的年交保费竟然接近4万元，对于普通家庭来说，这可不是一个小数目。

另外，瑞思专家得知当天就是缴费日期后，连忙让张太太不要往缴费的银行卡里转钱，使保单进入60天的宽限期，趁这段时间好好考虑保单该如何处理。

如下图所示，了解张太太一家的投保情况后，我们对这些保单进行了梳理：

接近4万的年交保费！学姐看到这个数字都惊呆了！

人均一万元的保费，这是啥家庭条件啊？

赶紧一起来看看这4万花得值不值！

   保单诊断：张太太一家的保单有哪些问题？

瑞思专家将保单进行梳理后，发现张太太一家的保单真的是槽点满满，几乎把我们平时说的坑全都踩了一遍！

我们先来说说大人的保单有啥问题：

◆  大人的重疾保额太低

相信小伙伴们都清楚，重疾险的本质是收入损失险。当不幸罹患重疾丧失工作能力后，这一笔赔付金将用以覆盖我们家庭3-5年的生活支出。

通过投保情况表，我们可以看到：

>>张太太两份重疾加起来保额一共为30万

>>张先生重疾保额为20万

一般来说，学姐都是建议买30万以上的保额，如果是在一线城市，最好买到50万以上。而张先生的重疾保额仅为20万，存在一定的风险缺口。

张太太的保额30万算是勉强达标了，当然这是在不考虑到张太太年交保费需要13000元的情况下。

另外，具体买多少保额的判断标准学姐写在了这里>>>保险买多少保额，只看这篇就够了

◆  家庭经济支柱没买定期寿险！

定期寿险的重要性，已经是老生常谈了>>>为什么家庭经济支柱要买定寿？

在这里，学姐就用一句话简单带过：

买了定期寿险，站着是台印钞机，倒下是堆人民币。

然而，很多小伙伴可能会疑惑，人家投保情况上明明说了有终身寿险呀，为啥说没给家庭经济支柱买寿险呢？

其实，这是由产品形态决定的，瑞思专家的解释如下：

交两份保单的钱，得到一份的保障。

不过，由于张太太一家目前的预算比较紧张，打算过段时间再配置定期寿险，因此接下来的方案定制中，瑞思专家没有做定期寿险的方案。

接下来讲讲大宝和小宝的保单有什么问题：

◆  给宝宝买寿险！

经常看学姐文章的小伙伴一定都知道：宝宝不承担家庭经济责任，不需要买寿险，买了就是浪费钱！！！

通过投保情况图我们可以看到：

张太太家大宝和小宝的年交总保费加起来接近两万。

不是说小孩子买保险是最便宜的吗？为啥会这么贵？

还是因为前面所说的产品形态问题，以张太太家大宝的保单为例，我们可以看到接近一万的年交保费中：

>>主险的终身寿险的保费为3157元，占了大宝总保费的三分之一！

>>重疾部分的保费为2760元，还不到总保费的30%！

最后分析张太太一家全保单都存在的两个问题：

◆  都没买百万医疗险！

这是张太太一家最大的风险缺口！

我们可以看到，张太太一家在医疗方面，选择了附加小额医疗险和意外医疗，保障力度非常的弱！

很多小伙伴和张太太一样，不清楚小额医疗险的作用，听说是好东西就糊里糊涂的买了>>>感冒发烧都能报？小额医疗险了解下！

但其实，除非是经常会因为小病小痛去医院的小伙伴，不然根本没必要购买小额医疗险！

因为日常小病造成的门诊或住院医疗费用，我们通过社保可以覆盖掉一大半，这部分风险我们完全可以自己承担。

但是！！如下图所示，现阶段我国社保体系具有“广覆盖，低保障”的特点，自费药、进口药、先进治疗技术等，社保都是不能报销的。

因此社保只能作为基础的保障，张太太一家需要补充百万医疗险来覆盖这一部分的风险。

◆  都捆绑了超贵的长期意外险！

张太太和很多小伙伴一样，误以为长期意外险保障时间更长、能保证持续承保。

确实长期意外险的保障时间更长，但一年年买，加起来也是一样的呀。何况长期意外险的保费价格比短期贵了好几倍，当然是买短期更划算！

另外，购买意外险除了对职业有限制外， 是不需要担心续保问题的，无论身体发生什么变化，都是可以买到的。

因为意外险保的是意外，与健康没有任何关系！

   张太太的1v1家庭方案定制

瑞思专家了解了张太太一家的需求，并向张太太解释清楚了其原有保单存在的缺陷后，为张太太制定了这份方案：

简单解析一下瑞思专家为张太太一家改善的方案：

◆  重疾险

★ 张太太&张先生

张太太与张先生原有的重疾保障额度分别为30万和20万，对于有两个孩子的家庭来说，是有较大的风险缺口的。

瑞思专家经过对张太太的家庭风险情况进行评估后，认为将大人的重疾保额提到45万比较合适。（保额怎么选可以看这里）

另外，原有的保单不仅价格虚高，而且缺乏中症保障、轻症赔付比例仅为20%，保障程度比较低。

因此瑞思专家为张太太与张先生选择了同样出自大品牌、但保障更全面且保费更便宜的光大永明【嘉多保】，将张太太与张先生在重疾保障上的风险缺口给补上了：

重疾：单次 → 6次 ，保单前十年重疾额外赔付20%保额

中症：无 → 赔付2次，每次50%保额

轻症：赔付3次，每次20%保额→3次，依次赔付30%/35%/40%保额

★ 大宝&小宝

张太太家大宝和小宝原有的重疾保障额度为40万，勉强够用。但也存在缺乏中症保障、轻症赔付比例仅为20%的问题。

而且原有保单捆绑了过多的附加险，重疾部分的保费仅为总保费的30%，导致两个孩子保费加起来竟然接近两万元！

这是非常不合理的！！！这个费用有很大的可调整空间。

另外，原有保单不但价格贵，而且还是单次赔付的，少儿特疾也只能保障到25岁，有一定的风险缺口。

为什么少儿特疾最好可以保终身呢？以常见的白血病为例：白血病不仅在儿童阶段高发，45岁以后的发病率也会逐年增加。

如果选择少儿特疾可以保终身的重疾险，不管几岁能双倍获赔，再也不需要担心通货膨胀，赔的钱会不够用。

因此，瑞思专家为大宝和小宝选择了保费更便宜、保障程度更高的妈咪保贝，并附加上了重疾二次赔以及少儿特疾与罕见病额外赔付。

总的来说，大宝和小宝的保单配置得非常漂亮！符合给孩子买保险的所有标准。

★ 医疗险

张太太一家在医疗方面只有小额医疗险和意外医疗的保障，并没有配置百万医疗险，这是一个很大的风险缺口。

因此，瑞思专家为张太太一家配置了臻爱无限2020家庭基础版，一家四口都增加了300万的医疗保障。

这款产品性价比非常高，有既往症可报销、特殊门诊保6种高发重疾治疗等独特优势。

而且1万元免赔额可全家共享的设定，对张太太这种一家四口的家庭而言，是非常合适的。也符合学姐一直说的好的百万医疗险的标准。

总的来说，这是学姐近期最推荐的百万医疗险之一，详细测评请看>>>京东安联臻爱无限2020，可以带“病”投保的百万医疗险！

★ 意外险

张太太一家都买了价格与保障成反比的长期意外险，它的价格是一年期意外险的好几倍。

因此瑞思专家为张太太一家选择了性价比更高的短期产品——平安成人意外险和平安小顽童。

为了让大家能够直观地感受到区别，学姐做了一个调整前后的对比表格：

学姐来给大家划重点：

★ 张太太一家的年交总保费：

39509.39元 → 24867元

减少了14642.39元

★ 大宝与小宝的年交总保费：

18991.29元 → 6993元

节省了约65%的保费支出

张太太一家的保障额度有了很大的提升：

● 一家四口都增加了全家共享免赔额的300万医疗保障

● 张太太与张先生的重疾赔付次数：1次→6次

● 张太太的重疾保障额度：30万→45万

● 张先生的重疾保障额度：20万→45万

● 张太太与张先生的意外保障额度：20万→50万

● 大宝与小宝的重疾保障额度：40万→50万

● 大宝与小宝的意外保障额度：15万→20万

张太太收到这份方案后，表示很满意，于是在瑞思专家的协助下完成了投保。

（瑞思专家的协助投保过程）

（张太太一家的新保单）

投保完成并不代表我们的服务到此结束了，这只是一个新的开始。张太太一家可以终身免费享受我们的一系列后续服务：

只有像张太太这样一口气投保很多份，才能拥有终身免费的售后服务吗？

当然不是！

本着对每一份保单负责的初心，学姐为所有选择学霸说保的小伙伴们终身免费提供以下服务：

>>保单管理

>>保全服务

>>续保服务

>>保单体检

>>安心赔服务

>>法律援助