“变相降息”到来，如何才能锁定利率？

上个周末，不太平。

关于银行“降息”的消息，在网上传得沸沸扬扬：

据券商中国报道，多家银行近日向分行下发调整存款利率授权管理的通知。

调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%。

此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

而到了周一（6月21日），消息更是坐实。

究竟银行为什么“降息”？会带来哪些影响？我们要怎么做才能锁定收益？

学姐来分析一波~

   银行“降息”，大额存单遭抢购？什么情况？

银行大额存单类似于无风险高收益的理财产品，一直是很多风险厌恶者的最爱。

存款利率调整的消息一出，朋友圈的银行理财经理都紧急“营业”，号召大家赶紧预约，以便提前锁定收益。

不少朋友也是真急了，周六日赶往银行办理大额存单业务，导致银行的大额存单遭疯抢，甚至一举冲上热搜：

银行中长期存款利率为什么会下降？

究其原因离不开6月1日召开的市场利率定价会议，会议上调整了人民币存款利率报价方式：

这次调整也就意味着，往后一年期以下的存款利率将有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。

    利率持续走低，为什么？

虽说银行这次利存款率下调力度看起来很猛：

三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，存10万元的收益将从11550元降至9750元，直接少了1800元，肉疼！

但银行利存款率下调并不是一个新现象，因为利率一直是国家调节经济的重要手段：

经济过热时，国家适当调高利率的方式来降低资金的流动速度（鼓励存款），让经济降温；

经济过冷时，国家适当调低利率，刺激投资与消费（流进股市、房市），增加资金流动以盘活经济。

并且从长期来看，我们其实一直都处在利率下行的阶段。

例如我国一年期存款利率，1998年到2015年，从3.78%降到了1.5%：

再来看国际情况。

除了利率下行之外，日本、瑞士和不少欧洲国家银行甚至已经进入负利率时代：

在银行存10万，几年后可能只能拿到9万甚至更少，不涨反跌，着实扎心！

就连银行理财产品的预期收益也在持续走低：

因此可以毫不夸张地说，我国已经进入了利率下行的时代。

并且依据中国人民银行前行长周小川的发言，说明我们国家进入负利率时代（跟欧美发达国家一样）是必然的，只不过会“尽量延缓”而已，但趋势已来，不可避免：

为什么会这样呢？

主要还是因为现在的经济环境太差，很多国家的经济增速都很缓慢。

再加上现在疫情原因，使得全球经济流动受影响；以及人口老龄少子化问题不断加重，国家福利开支增大，长期以往经济负担自然越来越重。

而作为普通老百姓，想要减少利率下行带来的冲击，唯有尽早锁定利率。

    如何锁定无风险利率？

想要锁定无风险利率，传统型储蓄保险是最好的选择。

例如增额终身寿险、>>年金险，因为它们具备如下几大优势。

◆  锁定利率

现在市场上较好的传统型储蓄保险利率能达到3.5%或以上。

假如利率为3.5%，我们投入100万，20年后保单金额基本可以翻倍，并且时间越长金额越高，能够锁定长期稳定利率和收益。

◆  无风险

投资除了看收益，重点还得关注风险。

了解过理财类产品的朋友都知道，国内最接近“绝对保本”的理财类产品有三种： 

50万以内的银行存款（受存款制度保护）

国债

传统型储蓄类保险

传统型储蓄类保险本身就是保本保收益的，收益情况在合同上白纸黑字都写得非常清楚。

再加上保险行业一直以来都受到银保监会的特殊监管以及保险法的法律保护，使得它安全性极高。

◆  资金使用灵活

传统型储蓄类保险的资金使用灵活。

例如年金险到时间可领取生存年金、满期保险金，增额终身寿险可变更基本保额，都能实现资金灵活使用。

◆  学习成本低

传统型储蓄类保险学习成本低。

在收益方面可以说“所见即所得”，因为各项内容在合同里都会列得清清楚楚。

我们需要做的只是把保费交进去，根据计划书列明的数字拿钱就行。

相对于其他理财产品（如股票，要收交易手续费），传统型储蓄类保险学习成本、门槛，以及试错成本比较低，对小白来说非常友好~

基于上述四点来看，传统型储蓄类保险确实是减少利率下行带来冲击的最有效手段，能够帮助我们实现稳定高收益。

    学姐有话说

利率下行已经成为全球趋势，提前规划必不可少。

对于上述学姐提到，无风险利率的传统型储蓄类保险，大家可以深入了解，尽早入手以锁定利率。