买重疾险，选定期还是终身？

买重疾险保定期和保终身，买哪个好？

关于这个问题，学姐在保险行业里待了多久，就被问了多久。

我发现大家都希望我能够给一个【买定期重疾险是明智之举，而买终身的是人傻钱多】的压倒性理由……

大家伙为了省钱，都快把我逼疯了。

一个保到70岁，保费便宜，但老了后“裸奔”；

一个保终身，保障全，但保费贵。

明眼人都知道，保终身时间长，保障更充分，确实好。

可架不住定期便宜，觉得经济又实惠。

果真如此？马上拆解~

 本文重点

>>保到70岁够不够用？

>>定期真的便宜吗？

>>"买定投余”真的赚吗？

   保到70岁够不够用？

买定期的朋友大多觉得保到70岁就够了，但，我不要“你觉得”，我要数据无情的抽打：

上图冷漠的展示了从50岁开始，重疾发病率开始陡然增加，80岁时达到峰值。

70岁时仍旧处在一个“风险上升期”，保到70岁很大概率不够用，万一71岁出险，交的保费全打水漂。

而且我国的人均寿命在不断增加，2019年已提高到了77.3岁。

这还只是人均寿命，如果生活在资源较好的一二线城市，活到100岁都不是问题。

寿命越来越长，可越老却越容易得病。如果只保到70岁，晚年风险大，这岂不是“年轻的自己坑了年老的自己”？

看看自己的父母吧，每天都有很多人来咨询学姐，怎么给家里老人买保险。

正是因为老人一把年纪，没有保险，年轻人担心万一老人生病，没有能力给老人好的治疗条件，你是否也有这样的担忧？

反之亦然，等你老了，你的儿孙也会有同样的担忧。

年轻的你，父母生病了，你不会弃之不顾。

等你老了，生病了，你的儿孙们也会尽力挽救。

因为彼此是家人，血脉相连，互相扶持，永不抛弃。

那为什么要把这部分负担留给儿孙？

为什么不趁自己现在有能力就做好终身的保险规划呢？

    定期真的便宜吗？

从表面的价格上看，保到70岁确实要比保终身便宜。

但，有“表面”，对应就有“内涵”。

以某网红重疾险为例，分别投保70岁的定期和终身版本，现金价值，天差地别！

所谓现金价值，简单理解就是退保时所能够领取到的实际金额，等于这份保险值多少钱。

下面我们具体说说有什么不一样：

①随着时间增加，两份保单的现金价值都在不断上升，但在30年缴费期结束后，70岁的现金价值开始下降直至为0，买了个寂寞。

而终身版本仍旧在持续上升，保单依旧值钱。

②在70岁这一年，保终身版本的现金价值已经达到166740元，而总保费才163080元，这个时候退保，拿回166740元。

啊，那不相当于没花一分钱，拥有了40年的保障么？还赚了3660元。

这不就是你们最喜欢的【有事赔钱，没事领钱，就不要保险公司赚我一分钱】么。

而且这个价格还在持续走高，不信我们接着看70岁后保终身的现金价值表现：

不仅钱越累积越多，而且在105岁时，现金价值已达到29万多，逼近30万保额。

虽然保终身的产品贵一点，但正是贵在它的保值效果更好。

你想想，同样交30年的保费。你交的9万多保费在70岁时全部蒸发了，保终身的保单却比全部保费还要值钱。

而且活得越久，保单越值钱。

而这款产品的保终身的版本，保费合计贵了7.1万，每年只贵2367元，放眼漫长的一生，应该不算多吧。

你要相信自己一年赚得比一年多，真的不差这点钱。

仔细深究下来，明显保终身才是真的实惠，不仅70岁后的保障有了，钱也保住了！

    “买定投余”真的赚吗？

有人会说了，那我买份保70岁的定期，把买终身的余钱省下来，拿去投资，到时候一样有收益，说不定赚的更多。

而且万一70岁后生病，也可以把赚到的钱拿来当做理赔金治病。

这也就是我们常说的“买定投余”。

这想法，貌似很有道理，我也差点信了。

就上面的案例，保终身和保到70岁，相差2367元。

将这笔钱用于投资，那收益需要达到多少，才能在70岁那年，增值到30万？

我们用IRR（内部收益率）计算公式来反推每年需要达到的利率：

通过计算发现，需要每年投入IRR为5%的产品，且持续30年不间断，才能在71岁拿到30万的收益。

这不是不可能，只是可能性极低极低极低……

一是现在市面上罕见收益率高达5%且风险低的产品，就算有，也很难保证在长达30年的投资过程中，每年都能有这么高的收益。

如果有的话，麻烦私信学姐，学姐愿意倾家荡产买买买。

普通人投资的渠道无非就是基金股票和理财保险。

基金股票不用说，风险较大，还容易被割韭菜，理财保险就更别指望能达到5%的保底利率，因为银保监会不让。

别说5%，4%都成困难。而且按照这趋势，未来的利率只会持续走低。

二是有些人之所以想投资理财产品，是因为考虑到未来通货膨胀。就算保终身，70岁后保终身赔的保额也不值钱。

可却忽略了一点，也正是因为通货膨胀，每年所交的保费也在贬值，谈不上亏。

三是你很难控制自己的欲望，你说你想把钱拿来投资，结果今天一顿小龙虾，明天一台新手机，后天一个特斯拉的小模型……

投资，什么投资？

如果把钱用在投资终身重疾险上，晚年还能有一份保障，拿去投资结果很可能只换来短暂的消费快乐。啊，说好保我到永远呢？

对于普通人来说，没有理财知识和过强的控制力，还是踏踏实实做好大病保障，身体健康保住了，何尝不是另一种财富。

   学姐总结

保到70岁比保到终身更好？恕我没办法给到你理由。

其实保险公司还想你们选择保到70岁的方案呢，70岁之后大病更高发，保险公司躲过了理赔，而保单的现金价值也降低为0，呵，一分钱都不用退给你，白赚你几十年的保费。

大家伙，保终身，闭眼入吧，别纠结，你要相信自己会长命百岁，值得被保护一生一世。