为什么我劝你不要买消费型重疾险？不少理赔被拒的人都栽在了这里

一说到重疾险，大多数的互联网保险从业人员都会告诉你买消费型重疾险就对啦。

碰到这种情况，学姐就要劝你好好考虑一下了。

这些年学姐看到不少买了消费型重疾险，最后理赔却出幺蛾子的案例。

买重疾险是为了享有保障，如果不幸确诊但还没达到理赔条件就身故了，那可是一分钱都拿不到，人财两空可真令人糟心啊~

那究竟怎么避免这种情况发生呢？学姐来给大家支支招。

本文重点

>>分析：消费型重疾险和储蓄型重疾险到底有何区别？

>>揭秘：买储蓄型重疾险真的亏吗？

>>总结：学姐的购买建议！

       消费型重疾险和储蓄型重疾险到底有何区别？

每个人对消费型重疾险和储蓄型重疾险的理解都不太一样，所以我们在这里还是先下个定义：

消费型重疾险是不含身故责任、或者身故赔现金价值的；而储蓄型重疾险是包含身故责任，身故赔保额的。

把上面的概念说成人话就是，消费型重疾险不会赔身故，而储蓄型重疾险会赔身故，这也是两者最大的区别。

当然保障责任不同，必然也会导致另一个差异：价格。

很多人直观的感受就是，消费型比储蓄型的便宜。

但抛开保障责任单纯对比保费就是耍流氓，储蓄型的是重疾和身故，二选一，保障责任更为全面，无论如何保额都是自己的；

而消费型就只赔重疾，保障责任相对简单，看似便宜，实际上只保了一半的风险。

所以透过现象看本质，从长远来看，还是储蓄型的更为靠谱更为便宜。

       买储蓄型重疾险真的亏吗？

学姐知道有些人依旧抵挡不住消费型重疾险价格的诱惑，觉得比储蓄型少交的那些钱拿来理财投资不是更香吗？

如果真拿来理财投资，收益真如大家想的那么美丽吗？

我不要你觉得，我要拿数据来说话。

在所有保障内容一致的情况下，30岁陈先生买一份保障终身不带身故的重疾险，每年保费4407元；如果是保终身带身故的则是5928元。

可以看到，带身故和不带身故保费相差了1513元，如果把这笔钱用于投资，假设想在70岁那年增值到30万，那么irr得达到多少呢？

从上图可以看到，每年投入1513元，持续30年，且IRR得高达6.76%，那么在71岁那年才能拿到30万的收益，这难度系数可真有点高。要持续每年都这么高这么稳定的收益哦，可不是一两年。

irr能高达4%的产品基本不存在，更别说6.76%了。因为银保监规定：从2019年8月开始，新推出的年金险产品，预定利率不能超过3.5%。

再者现在的人都追求及时享乐，个个都是月光族，赚钱的速度赶不上花钱的速度，还谈何理财投资呢。

不一定能控制住自己花钱的手，也不知道投资理财到底能产生多少收益，那不如把钱拿去买一份保障全面的储蓄型重疾险，少花一点钱必然就少分散了一部分风险，多花一点钱就能多分散一些风险，给自己更好更全的保障。

当然投保一份储蓄重疾险不仅仅是保障自己，其实也是在保障自己的家人。

人必有一死，但怎么个离开方式就说不准了，不过储蓄型重疾险必定赔！而消费型重疾险可就不一定了。

这得从28种高发重疾理赔标准说起：

很多人以为重疾险就是“确诊即赔”，只要确诊了不管三七二十一能直接赔钱。

只能说“理想很丰满，现实很骨感”，真正确诊就能赔钱的也就其中3种高发疾病，剩下25种是需要达到一定条件才能赔的，可见大多数重疾赔付是有门槛的。

为了方便大家理解，学姐来举个栗子：

假设老胡40岁时不幸确诊严重脑炎后遗症，在疾病确诊的178天因病情加重不幸逝世。

但合同规定“确诊疾病180天后，仍遗留下列至少一种障碍”才能获得赔偿。

那就意味着，老胡拿不到一分钱的重疾险赔偿，因为不符合要求，没达到180天。

那老胡的家人能不能拿到赔偿呢？关键得看他买的是什么类型的重疾险。

如果买的是储蓄型重疾险，能赔保额，对家人有交代，可以给牵挂的人最后的陪伴与照顾；也能留点小钱操办后事。

如果买的是消费型重疾险，那就一分都没得赔。

“不能赔”对于逝世的人没多大影响，而对于家人可就难上加难咯~除了遭受情感打击，还得为钱忧愁。

老胡生前治病肯定花了不少钱，可能掏空了家里的积蓄，还跟亲戚朋友借了不少钱欠下了不少债，现在却人财两空，家人得多难受，没钱赔，还得还债。

而如果买的是储蓄型重疾险，那么很多难题都迎刃而解，不会把家人折腾得太累。

有人说消费型重疾险，身故了也不是完全没得赔，可以让家人来操作退保，拿现金价值。

学姐实说告诉你，这也不是不行，但难度很大，毕竟只有投保人才有申请退保的权利，家属是没有的，条款一般也没有写明身故可以退保。

再者保险公司万一出现经营问题，接盘的保险公司不承认可以退保现金价值，那也是无解的(关键是你也不能怎么样，因为条款确实也没写)。

而含身故的，合同里必定会把身故保障写清楚了，无论发生什么变动，保险公司也必须执行。

也有部分人觉得不就是想要有个身故保障嘛~那我就买一份消费型重疾险+一份寿险不就行了。

可以是可以，不妨来算算看是否划算。

从上面的对比图来看，方案1和方案2里重疾保费就只相差了2930元，但任何时间挂，方案1都可以赔50万，保额最终都会回到自己口袋，而方案2过了定寿保障期挂了也没得赔。

所以选择方案2的朋友，你得问问自己接受得了每年交了成千上万保费，最后人走了一分不赔吗？

这个答案咱不急着回答，多问问自己的内心，如果你觉得没问题，还得问问你的家人。

而方案3，其实也不错，因为买的是终身寿险，所以不管啥时候挂，也是可以赔的，只是看价格，貌似有点贵……我不反对，只要你觉得划算。

       总结：学姐的购买建议！

无论是买储蓄型重疾险还是消费型重疾险，都是希望能给自己一份保障，覆盖大病风险。

但咱们在保障自己的同时也别忘了要保障自己的家人，没发生理赔，死后也要留一笔钱给自己的家人，体现为人父母为人子女的责任心，而储蓄型重疾险就能替咱们承担起这项重任。

最后的最后，学姐想说咱们这辈子来人间一趟，就没打算活着回去，那就且行且珍惜，对自己和家人都好点。