大批百万医疗险停售，为什么你买的百万医疗险会下架？

最近，估计有不少的人收到这样类似的短信：

部分百万医疗险停售通知短信

不少保险公司的官网，也发布了关于部分短期健康险停售的公告：

某保险公司官网发布的百万医疗险停售通知

咦？发生了什么？当初不是说xx百万医疗险可以“续保到99岁”吗？现在怎么就突然通知要停售了？那以后的保障可怎么办呀？

今天学姐就来给大家分析一下“百万医疗险停售”这件事儿~

百万医疗险停售分析重点

>>为什么部分百万医疗险会停售？

>>医疗险新规还说了啥？

>>医疗险停售了该咋办？

为什么部分百万医疗险会停售？

为什么部分百万医疗险会停售？

这得从2021年初中国银保监会下发的一则通知说起。

1月11日，银保监会下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。

银保监会官网的通知

通知中明确要求所有在条款里没有写“保证续保”、但是用误导性词语（如承诺续保）的短期健康险，统统要在5月1日前停售下架。

通知中关于短期健康险的规范

这里的短期健康险指的是哪些产品呢？

这在银保监会的通知里也下了定义：“保险期间为一年及一年以下且不含保证续保条款的健康保险”。

通知中对短期健康险的定义

健康保险一般指的就是医疗险和重疾险，市面上一年期的重疾险比较少，所以对我们影响最大的就是医疗险。

那为什么银保监会要下发这个通知呢？很大程度上其实因为医疗险的“保证续保”条款。

《健康保险管理办法》2019版第四条中是这样规定的：“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”

相对而言，能够保证续保的产品能够更加稳定，因此这类产品深受我们消费者的喜欢。然而有些不能保证续保的产品为了能够更好地销售，会在条款中写一些误导客户的词语，比如：

某百万医疗险的续保条款

这款产品的续保条款就写的很含糊，只说了不会因为健康状况发生变化而终止续保，但没说明会不会因为产品停售而终止续保。

还有些产品会使用“自动续保”、“承诺续保”等词语，让我们误以为它们是保证续保的。

银保监会正是因为这些不良产品误导销售，存在一定隐患，为了投保人的权益，所以才出手整治短期健康险。让那些浑水摸鱼的产品在规定时间内（5月1日前）下架停售。

当然，这只是对那些，存在误导嫌疑且是一年期百万医疗险产品的要求。而那些条款中注明能保证续保的百万医疗险（如超越保2020）、或没有误导嫌疑的1年期医疗险（如尊享e生2021）并不受影响。

那除了规范续保条款之外，这份通知还有其他什么规范要求呢？

医疗险新规还说了啥？

◆  要披露上一年的综合赔付率

监管要求，“保险公司应当于每年1季度，将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标，在保险公司官网进行披露”。

监管关于披露综合赔付率的要求

有了这个综合赔付率指标后，大家以后可以通过这个指标，清楚地知道产品的风控做得好不好，那些赔付率低的产品，大家可以避开了；而赔付率偏高的产品，大家也要避开了。

未来保险公司在产品设计、定价、风控也会更加严谨，对我们来讲有利也有弊，利是我们能直观地识别产品的好坏、稳定性，弊是将来的产品大概率要涨价、核保会更严谨，毕竟要控制风险嘛！

◆  统一退保规则，不能乱来

短期的健康险，不像重疾险这些长期险种，每年有明确的现金价值，哪年退保就按哪年的现金价值来退。

目前百万医疗险，各家保险公司退保规定不一样，有的要先扣掉30%的手续费，再计算未保障期限的现金价值退给你。

此次，银保监在文件里明确说了退保采用未满期净保费计算，不许扣除手续费：

监管关于最低现金价值的要求

也就是说，保障1年，买了2个月后要退保，就按比例计算，把未保障的10个月的保费全部退还，一分手续费不收！

◆  规范组合销售，不得捆绑销售

“想单买我们家的300块钱百万医疗险？不行，你得加钱买个6000元的重疾险。”有些保险就喜欢玩“捆绑销售”这一套。

针对这一乱象，银保监会也做出了规定：

监管关于“捆绑销售”相关的规定

文件明确表明今后将短期健康险设计成主险的话，不得强制消费者捆绑购买；即使设计成附加险，也必须要告诉消费者捆绑主险的情况。

把选择权透明化，交回消费者，明明白白买，不上当，不被坑。

◆  产品停售，要提前通知

对于产品停售的信息披露，银保监会也给了明确的规定：

监管关于“产品停售”相关的规定

保险公司要停售，得讲清楚原因，还要提前用各种方式通知消费者：

>>保险公司原因停售的，需至少提前15天通知

>>被监管叫停的，需被叫停之日起3日内通知

已经购买的人，保险公司得保障完。保障到期，保险公司还得提供转保服务，让消费者可以买别的保险。

整体来看，银保监会的这份文件主要传达了3个信息：

①规范产品续保条款；

②规范产品设计问题；

③规范产品销售透明。

这样一来，保险公司的行为更加规范化，短期健康险产品的销售宣传、定价、条款、续保、理赔、退保等规则也更加明确和清晰，给了我们更大的自主权、知情权，也更好地保障了我们的权益。

那如果我们买了的医疗险要停售了该怎么办呢？

医疗险停售了该咋办呢？

对于已经买了的小伙伴们也不必担心，保障不受影响，该理赔还是继续理赔！

最主要的影响其实就是新老产品的衔接上，不符合《通知》要求的百万医疗险产品下架停售时，保险公司在停售前大概率会给2种方案：

（1）直接提供转保：和之前有些医疗险到期一样，产品A停售后直接续保衔接产品B，不需要重新健康告知，这种就是最好的方案。

（2）只给转保建议：这是比较差一点的方案，产品A停售时，保险公司会告诉你可以转保产品B，但是需要进行二次审核，能不能通过健康告知，就看你自己的身体情况了。

那这样的话，是不是一年期医疗险，不值得买了呢？

从续保上来看，长期医疗险肯定会更有优势，毕竟产品停售，也能在续保期内继续享有保障。如果大家特别在意续保的问题，想要更长久的安全感，可以优先考虑长期医疗险。

虽然，一年期医疗险在续保上没有什么优势，但是在产品设计上，更新迭代了很多次，保障责任亮点突出。

另外，部分公司主打医疗险，比如说尊享e生2021，产品销量巨大 ，只要还有一定的利润，一般情况下也不会轻易停售。

而且一些最高投保年龄到70岁的一年期医疗险，对于老年人还是比较友好的。所以，买不买一年期医疗险，还是根据大家的实际需求来看。