御立方六号重疾险：期满返还100%保额，既能提供保障又能返钱

想必大家都有听说了，工银安盛人寿的御立方六号重疾险在不久前上线了！

重疾不分组多次赔付、保障期满返还100%保额——凭借这两点，御立方六号重疾险成功吸引了无数人的注意。

但学姐不得不提醒大家一句：光看亮点买保险，这可是要吃大亏的。

下面，学姐就来全方位地测一测御立方六号重疾险，看看是否值得推荐给大家投保！

御立方六号重疾险评测重点

>>聚焦：御立方六号重疾险保障亮点详解！

>>注意：御立方六号重疾险存在这些缺陷！

>>总结：御立方六号重疾险是否值得购买？

聚焦：御立方六号重疾险保障亮点详解！

按照惯例，先上御立方六号重疾险的保障责任图：

御立方六号重疾险保障责任图

下面学姐先来详细分析一下御立方六号重疾险的两大保障亮点：

◆  御立方六号重疾险-重疾不分组多次赔

御立方六号重疾险提供110种重疾保障，重疾最多可以赔3次，而且没有对重疾进行分组。

先来说重疾赔付3次这个保障，有人可能会觉得重疾赔那么多次没必要，但其实得过重疾的人，就算痊愈了，身体抵抗力多多少少也会受到影响，日后罹患其他重疾的概率会变高，这时，重疾多次赔派上用场的可能性也随之变大。

因此，御立方六号重疾险提供重疾多次赔付的保障是值得夸奖的，相对于单次赔付的重疾险来说，相对全面一些。

至于重疾不分组，有些人可能不太了解为什么会是亮点，这里简单举个例子给大家科普一下：

假如有一款重疾可赔3次的重疾险，将重度恶性肿瘤和严重心肌炎分在同一组，那么赔完重度恶性肿瘤，严重心肌炎就不能赔了。（重疾有分组的重疾险一般是1组只赔1次，赔完之后该组重疾责任终止，具体看条款规定。）

要是重度恶性肿瘤和严重心肌炎没有被分在同一组，或者这款重疾险没有对重疾进行分组，那么赔完重度恶性肿瘤之后，严重心肌炎也是可以赔的。

由此可见，重疾不分组的重疾险要比重疾有分组的更好，获赔的概率会更高。

不过学姐仔细扒完条款发现，御立方六号重疾险并不简单，它所保障的重疾其实是有隐形分组的，也就是说，有些重疾赔了之后，一些重疾是不能赔的。

这里学姐特地做了一张图，方便大家查看：

御立方六号重疾隐形分组情况表

扒完重疾隐形分组情况后，学姐顺便也扒了一下同样可以赔3次的中症和轻症，发现它们居然也有隐形分组：

中症只有这一组：中度面部烧伤、中度面积Ⅲ度烧伤、面部重建手术。

轻症的隐形分组就比较多了，和重疾的隐形分组情况可以说是“不分上下”：

御立方六号重疾隐形分组情况表

关于隐形分组这种操作，御立方六号重疾险真的有点不厚道了，无形中就降低了理赔概率。此外，御立方六号重疾险在重疾保障方面其实还存在以下两个不足：

◆  重疾赔付的间隔期长

御立方六号重疾险的重疾赔付3次的前提是：每相邻两次重疾的确诊日期相隔不少于365天（含）。毫不夸张地说，这个间隔期设置真的把不少朋友给直接劝退了。

因为市面上一些优秀的多次赔付型重疾险的间隔期是比较短的，比如复兴联合福特加重疾险，重疾赔付次数高达6次，间隔期只是短短180天。

本来再次被确诊重疾已经是天大的打击了，如果还因为达不到间隔期要求没办法理赔，这不是雪上加霜吗？所以说，大家买重疾险真的要擦亮双眼了！

◆  没有重疾额外赔保障

在50岁、60岁等特定年龄之前，大多数人承担着家庭经济支柱的角色，如果突然患重疾，整个家庭就失去了重要的经济来源，所以比较优秀的重疾险通常含有特定年龄重疾额外赔保障。

比如康惠保旗舰版2.0重疾险，60岁前初次确诊重疾可额外赔60%保额，相当于附赠了一份定期重疾险！

但是御立方六号重疾险却没有这个保障，假设买50万保额，同样是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0就要比御立方六号重疾险多赔30万！

◆  御立方六号重疾险-满期返还100%保额

不少人觉得买完重疾险之后平安无事，钱就相当于白花了，所以才会有像御立方六号这类返还型重疾险出现。

很多返还型重疾险只是满期返还已交保费，给人一种不用钱就能得到保障的感觉，而到了御立方六号重疾险这里，直接满期返还100%保额，更是给人一种稳赚的感觉。

但只要仔细想想就知道，如果你真的稳赚的话，保险公司岂不是亏大了？

从保费来看就知道，返还型重疾险的价格其实要偏贵一些，返还年限也比较长，而钱一般是会随着时间贬值的，想想30年前的一块钱和现在的一块钱，差距有多大，就能感受到返还型重疾险的“套路”了。

而且御立方六号重疾险明确规定，如果在保障期内发生理赔，满期可返还的100%保额是会按已给付的赔偿金等额减少的，举个例子说明一下：

假设老王买了御立方六号重疾险，保到66岁，结果他在45岁的时候就确诊重疾获赔100%保额，那么66岁保障期满，他是拿不到满期金的。

当御立方六号重疾险起到保障作用，赔付金额超过100%保额的话，其实作用就跟价格更便宜的非返还型重疾险一样，只不过要多交些钱，很不划算。

注意：御立方六号重疾险存在这些缺陷！

御立方六号重疾险除了有重疾不分组多次赔和满期返还100%保额的亮点，也存在一些缺陷：

◆  御立方六号重疾险-没有特定高发重疾二次赔

在过去的2020年，各家保险公司的理赔数据表明：

在重疾险的赔付原因中，恶性肿瘤位居第一，占比达到70%以上，其次是心脑血管疾病，两者合计达到85%以上。

其实，恶性肿瘤和心脑血管疾病不仅发病率高，复发率也同样特别高。就拿恶性肿瘤来说，患者在治愈后5年内复发的可能性非常大，一旦复发，不及时治疗就很可能会面临死亡，所以才有“五年生存期”一说。

还好，现如今医疗技术越来越发达，即便复发，及时治疗的话，也是有可能再次治愈的。

但如果买的是御立方六号重疾险，尽管重疾最多能赔3次，但条款有规定，同种重疾最多只可赔1次（见下图），再次确诊恶性肿瘤、心脑血管疾病等重疾，都是不能获得赔偿的。

御立方六号重疾险条款截图

不管是恶性肿瘤还是心脑血管疾病，治疗费都不是一笔小数目，病情复发但又无法获得赔偿金的话，患者很可能陷入没钱治病的境地。

因此，御立方六号重疾险没有特定高发重疾二次赔保障，真的非常不应该了！

◆  御立方六号重疾险-原位癌定义严格

原位癌，即早期非浸润性癌，是一种接近癌，但并不是癌症的病变，如果早期发现并及时治疗原位癌，可以有效地防止其转变为侵袭性癌。

最近刚实施不久的重疾新规中明确，原位癌不在恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤保障范围内，这意味着，如果保险条款没有明确列出，原位癌是不赔的。

目前比较优秀的新定义重疾险一般含有原位癌保障，御立方六号重疾险也有，但它对原位癌的定义异常严苛，大家可以对比看看它和另一款和谐福满一生重疾险分别对原位癌的定义：

御立方六号重疾险-原位癌定义条款截图

和谐福满一生重疾险-原位癌定义条款截图

显然，御立方六号重疾险对原位癌的定义要比和谐福满一生重疾险严格不少，理赔门槛更高，虽然有这个保障，但让人感觉不到一点”诚意“。

◆  御立方六号重疾险-不提供终身保障

人一旦上了年纪，身体条件就会变差很多，罹患重疾的概率会随之变大，所以购买一份可以保障终身的重疾险，是非常有必要的。

可惜御立方六号重疾险不提供终身保障，它的保障期只能选择保至66周岁、77周岁以及88周岁。

一旦过了66岁，要是再想购买重疾险作为保障，那就非常困难了，先不说大多数重疾险的最高投保年龄为55岁，就算忽略年龄要求，66岁的身体情况一般也很难通过重疾险的健康告知要求。

抛开一切来讲，66岁的年纪就算能买到重疾险，保费也会非常贵，很有可能出现保费倒挂（即保费大于保额）的情况，那就真的亏惨了。

因此，学姐还是建议大家尽可能购买保障终身的重疾险，这样就不用担心保障失效啦。

总结：御立方六号重疾险是否值得购买？

看到这里，大家可能还是会有疑惑：御立方六号重疾险是否值得购买？

买重疾险的目的无非就是得到保障，所以保障是首位的，从上面分析的结果来看，御立方六号重疾险的保障并不全面，而且无法提供终身保障，所以它不是一款适合大多数人购买的重疾险。

如果你看中它可以满期返还100%保额，那么就要注意：作为一款返还型重疾险，御立方六号重疾险的保费偏贵，结合保障内容来看性价比不高，只适合那些预算非常充足，又不追求性价比的朋友选择。

但是，花同样甚至更少的价格其实可以买到保障更全面、还能保障终身的重疾险，所以不管预算多少，大家完全可以有更好的选择。