华夏福多倍3.0版重疾险保障详解：重疾赔6次好不好？值得买吗

如果说之前重疾险市场卷的是“停售风”，那么现在吹的就是“上新风”。

自从新规正式实施，新定义重疾险真的是一款接着一款上线，之前没赶上停售末班车的朋友们直呼犯了选择困难症。

今天，专治“保险选择困难症”的学姐决定来给大家继续测评一款刚上线不久、让很多人纠结要不要入手的新品——华夏福多倍3.0版重疾险。

华夏福多倍3.0版重疾险测评重点

>>华夏福多倍3.0版保障亮点详解！

>>华夏福多倍3.0版存在哪些不足?

>>华夏福多倍3.0版到底值不值得买？

华夏福多倍3.0版保障亮点详解！

老规矩，先来看华夏福多倍3.0版的保障图：

华夏福多倍3.0版主要有以下三大亮点：

◆ 华夏福多倍3.0版亮点1：重疾保障优秀

华夏福多倍3.0版提供的重疾保障优秀，主要体现于以下三个方面：

1.重疾赔付次数多且分组合理

华夏福多倍3.0版的重疾赔付次数为6次，赔付次数多，相对于那些重疾只能赔1次的重疾险，保障会更完善一些。

值得关注的是，华夏福多倍3.0版把100种重疾分为6组（每组重疾最多赔1种，且限赔1次），分组比较合理。

就拿最高发的重疾恶性肿瘤来说，华夏福多倍3.0版将其被单独分为一组，大大增加了获赔的概率。

此外，较重急性心肌梗死和严重脑中风后遗症这两项高发重疾也被分在了不同组（见下图），非常人性化。

2.首次重疾赔100%保额/现金价值/保费（取较大者）

众所周知，重疾险越早买越便宜，如果年龄比较大，重疾险的保费就会贵很多，等出险时可能出现保费倒挂（即保费大于保额）的现象，很不划算。

华夏福多倍3.0版的首次重疾赔付100%保额、现金价值或保费（取较大者），这个赔付设置非常优秀，如果真的出现保费倒挂现象，大家至少能拿回保费，避免损失。

从这点看，华夏福多倍3.0版比较适合年长者投保。

3.首次重疾在特定时间有额外赔

华夏福多倍3.0版含有重疾额外赔保障：在保单前10年且未满50周岁前，初次确诊重疾可额外赔付50%。

如果是在40岁之前购买华夏福多倍3.0版，那么就相当于多了一份保10年的定期重疾险。

比如买50万保额，符合约定条件就可以多赔25万，能帮助那些上有老、下有小的患者减轻不少经济压力，所以这个保障是比较不错的。

但说实话，华夏福多倍3.0版的重疾额外赔保障并不是最优秀的。

市面上还有其他额外赔付比例更高、约定时间更长的重疾险，比如重疾可以赔6次的福特加重疾险：60岁前首次重疾可额外赔100%，也就是赔双倍保额！

◆ 华夏福多倍3.0版亮点2：等待期设置宽松

华夏福多倍3.0版的等待期只有90天，相比那些设置180天等待期的重疾险来说，更有利于消费者。

此外，华夏福多倍3.0版的等待期条款比较宽松，详见下图：

大多数重疾险的等待期规定是这样的：如果在等待期内出险，无论是轻症还是中症，都退回保费，合同失效。

但是华夏福多倍3.0版却是这样的：等待期内确诊轻症或中症，不承担赔偿责任，合同依旧有效。

对于那些身体状况稍微欠佳，担心因为在等待期内出险轻症或中症而丢了保障的朋友来说，华夏福多倍3.0版是非常不错的选择。

◆ 华夏福多倍3.0版亮点3：提供住院关爱津贴保障

华夏福多倍3.0版的住院关爱津贴保障，在重疾险市场上是比较少见的：

在60岁后住院治疗，且从未确诊过重疾，即可获得0.1%保额/天的住院关爱津贴。（如果曾获得住院关爱津贴赔偿，后续发生重疾/身故/全残/疾病终末期理赔，需扣除已赔付的赔偿金。）

假设买50万保额，那么住院关爱津贴就是500元/天，一个保单年度最多给付90天，也就是说，在一个保单年度内，最多能给付45000元。

看到这里，有些人可能会说”羊毛出在羊身上“，如果后面发生重疾/身故/全残/疾病终末期理赔，这笔钱就只是提前给付而已，但大家仔细想想，在住院时能先拿到一笔钱来缓解燃眉之急，其实是一件好事。

华夏福多倍3.0版存在哪些不足？

华夏福多倍3.0版的亮点虽然很吸引人，但也存在以下几点不足：

◆ 华夏福多倍3.0版不足1：轻症有隐形分组

华夏福多倍3.0版保35种轻症，最多可赔3次，赔付比例高达30%（新定义重疾险的轻症赔付上限为30%），看起来轻症保障是比较不错的。

但仔细研究条款后，学姐发现轻症有隐形分组（见下图）：

说实话，市面上也有不少重疾险存在这个问题，华夏福多倍3.0版虽然有轻症隐形分组，但被分在一组的疾病都是比较相近的，所以问题不大。

◆ 华夏福多倍3.0版不足2：身故/全残/疾病终末期保障较差

市面上大多数重疾险的身故保障是赔100%保额，华夏福多倍3.0版的身故/全残/疾病终末期保障差一些：赔付现金价值或所交保费（取较大者）。

举个简单的例子：

老王在30岁买了一份50万保额的重疾险，一年后不幸身故。

如果他买的是华夏福多倍3.0版，很大概率只能拿到已交保费一万多，因为现金价值在前期是非常低的，小于已交保费。

如果他买的是福特加重疾险，那么他就能拿到100%保额，即50万赔偿金。

从这个例子可以看出，华夏福多倍3.0版的身故保障确实要弱一些，如果比较看重这个保障，建议考虑其他产品，比如前面提到的福特加重疾险。

◆ 华夏福多倍3.0版不足3：最长缴费期限短

重疾险的保费一般是按年来缴纳的，为了减轻经济负担，大多数重疾险设置的最长缴费期限是30年，但华夏福多倍3.0版最长只能分20年缴费，有点短了。

对于那些预算比较少的朋友来说，分20年缴费，压力会比较大，不过对于那些预算充足，更适合短期缴费的朋友来说，这个不足就没有丝毫影响。

华夏福多倍3.0版到底值不值得买？

看完以上分析，大家可能还是会纠结华夏福多倍3.0版到底值不值得买。

其实这个还得看华夏福多倍3.0版的性价比。

前面主要是针对保障进行分析，所以下面我们来结合保费看看华夏福多倍3.0版的性价比如何。

都说”没有对比就没有伤害“，于是学姐特地找了另外两款同样很受欢迎的多次赔付型重疾险来和华夏福多倍3.0版比一比，看看哪款更胜一筹：

（注：由于华夏福多倍3.0版最长只能选20年交费，所以保费对比统一换算成20年交）

直接说结论：

◆ 华夏福多倍3.0版重疾险

相比另外两款重疾险，华夏福多倍3.0版的保障优势在于重疾赔付次数多、提供住院关爱津贴保障，以及男性的保费比较优惠。

再综合前面的详细分析，华夏福多倍3.0版适合那些看重住院关爱津贴保障、担心在等待期内确诊轻、中症的朋友购买。

◆ 福特加重疾险

福特加重疾险的主要优势在于重疾可赔6次，且赔付比例非常高：依次分别给付100%、130%、160%、190%、220%、250%保额。

此外，60岁前初次确诊重疾可额外给付100%保额，也就是说，买50万保额就能赔100万。

虽说福特重疾险的保费看起来要比另外两款贵一点，但综合保障来看，福特加重疾险的性价比是最高的，特别适合追求高比例赔付的朋友入手。

◆ 健康保普惠多倍版重疾险

健康保普惠多倍版和另外两款重疾险的区别在于重疾不分组赔2次，前15年初次重疾额外赔50%保额，还有30岁前25种少儿特疾额外赔100%额。

此外，健康保普惠多倍版的保费相对比较便宜，尤其是女性的保费，完全对得起”普惠“二字，性价比很不错。

因此，健康保普惠多倍版更适合追求重疾不分组、少儿特疾额外赔保障的朋友购买。

以上就是学姐通过对比分析得出的一些购买建议，大家在挑选重疾险时根据自身情况来“对号入座”即可，要知道，适合自己的才是最好的~