前症保障是什么？​带前症的重疾险有哪些？值不值得买？

学姐在做1V1咨询方案配置的时候，每当提到康惠保旗舰版2.0这款产品，就会有不少的伙伴会问到下面的问题：

康惠保旗舰版2.0的「前症」保障是什么？这个「前症」保障好不好？有没有必要买带前症的重疾险？

今天学姐就带着这些问题来和大家探讨一下「前症」保障~

前症科普重点：

>>前症保障是什么？前症保障有何作用？

>>带前症保障的重疾险有哪些？保障如何？

前症保障到底是什么？前症保障有何作用

前症按官方给的解释是：重大疾病前高风险病症的简称。

特点是病情轻，但后果严重。

你可以这么理解，它是一类比轻症更「轻」的疾病，病情不及轻症严重，没达到轻症理赔标准之前的疾病，但它又和重大疾病息息相关。

那前症都有哪些疾病呢？前症的特点是什么？

以康惠保旗舰版2.0为例，这款产品保障的前症疾病有这些：

康惠保旗舰版2.0保障的前症

这些前症具备以下特点：

>>病情轻，但后果严重

>>病情可控制，处于早期，有可逆转点

>>病情可治愈，如手术等，治疗的成本低

>>病情可防范，后期有良好的预防和治疗措施可防止重大疾病的发生

康惠保旗舰版2.0保障的20种前症中，包含了16种常见癌前病变，4种慢性病危险病症，这些前症如果能够及时治疗，可以防范重疾的发生。

前症保障科普文-保险赔付

举个例子，女性朋友都知道，宫颈癌是最常见的妇科恶性肿瘤，根据世界卫生组织的统计， 2018 年估计宫颈癌在全球范围内新发病例超过 57 万人，占所有癌症死亡妇女的 7.5 %，每年宫颈癌造成的死亡超过 31 万人。

而宫颈上皮内瘤变就是宫颈癌的癌前病变，预后好，经过标准的诊治，能阻断进一步发展至宫颈癌的可能。

CIN是对宫颈上皮内瘤变的分级，从CIN1级到CIN3级，分级的不同代表着患者瘤变程度的不同，其中最为严重的便是CIN3级，包括重度非典型增生和原位癌。

因为临床上较难准确区分重度非典型增生和原位癌，所以病理诊断为宫颈上皮内瘤变（CINⅢ）的情况比较常见，在这种情况下，既无法赔付重大疾病中的恶性肿瘤、又无法直接赔付轻症疾病中的原位癌，很容易导致产生理赔纠纷，患者也很难获得保险保障。

现在多了前症的责任，相当于扩展了重大疾病保险的保障范围，也弥补了癌前病变保障责任缺失的遗憾，又有利于避免CINⅢ级是否属于原位癌轻症责任的争议，优势明显。

再比如直接导致重疾发生的急性病——心房纤颤，若是做了手术也不会轻易地再发展成中风等更严重的疾病。

前症保障科普文-心房纤颠

这也就是说，前症扩宽了重疾险保障范围的同时，也是在提前防止重疾的发生，在前症阶段就消灭掉可能演变为重疾的因素。既保重疾，又防重疾。

有些人可能会问，那康惠保旗舰版2.0的前症赔付比例为多少？够用吗？

康惠保旗舰版2.0的前症保障责任为：保障20种前症疾病，赔付1次，赔付15%基本保额。

比如投保康惠保旗舰版2.0，买了50万保额的话，前症阶段康惠保旗舰版2.0会赔7.5万元。

像手术治疗这类一般都属于小手术，一般费用不会超过2万元，康惠保旗舰版2.0赔偿的这笔钱完全能覆盖治疗费用以及康复费用，因此康惠保旗舰版2.0也给足了患者及时治疗的底气。

总的来说，前症赔付的价值是非常大的，其作用不仅是前症赔付的那几万块钱，更重要的是覆盖了我们高发的前症风险的同时，还给了我们彻底治好前症的底气，从而预防将来可能发生的重疾。

那目前带前症的重疾险有哪些呢？是否值得买呢?

带前症保障的重疾险有哪些？保障如何？

目前含有前症保障的重疾险并不多，除了康惠保旗舰版2.0重疾险以外，比如典型的还有太保的金典人生、百年人寿的康多保2.0等。

太平洋保险的“金典人生”前症赔付比例为10%，保障6种前症：

前症保障科普文-太平洋保险金典人生保障的6种前症

百年人寿的康多保2.0的前症责任是可选的，保障18种前症，赔付20%：

前症保障科普文-百年人寿康多保2.0重疾险保障的18种前症

那这些带有前症保障的重疾险，自身的保障如何呢？值得我们买吗？下面学姐就以康惠保旗舰版2.0这款产品为例，给大家分析一下，先来看看康惠保旗舰版2.0的保障责任图：

康惠保旗舰版2.0产品形态图

康惠保旗舰版2.0包含了重疾、中症、轻症、前症、身故、恶性肿瘤二次赔付、保费豁免等多项保障责任，免体检保额最高可保至70万。

除了前症保障这个亮点外，学姐这里再给大家简单地介绍一下康惠保旗舰版2.0的两个亮点：

◆  60岁前赔付160%基本保额

康惠保旗舰版2.0这款产品，60岁前首次确诊重疾，额外赔60%基本保额。买50万保额，最多可以赔80万。保障力度，一下子就上来了。

为什么是60岁之前额外赔付？这样设计，主要是考虑到重疾险的一个实际作用——弥补我们患病期间的收入损失。

60岁前正是成年人家庭经济责任较重的时候，若不幸患上重疾，不仅个人需要支付高昂的医疗费用，家庭的经济收入也将大幅下降。而康惠保旗舰版2.0就很好的考虑到了这一点。

◆  保障责任设置灵活

康惠保旗舰版2.0将中症、轻症都设置为可选保障责任，充分考虑了不同消费者的保障需求，投保人可灵活选择自己想要的保障内容。

另外康惠保旗舰版2.0还提供了恶性肿瘤二次赔付、身故、投保人豁免等多项可选保障责任，我们可以根据投保需求自行选择，非常方便。