一年期重疾险那么便宜，为什么还要买长期的？

前段时间，学姐在做1v1咨询的时候，很多小伙伴都有这样的疑问：“为什么不推荐我购买一年期重疾险？一年期重疾险的保费可比长期重疾险的保费便宜多了！”

有些小伙伴认为一年期重疾险比长期重疾险更加便宜且划算。有的一年保费200元都不到，而长期重疾险得连着交那么多年，保费还要好几千元。

那为什么学姐以往和大家评测重疾险时，往往是推荐长期重疾险，而不是一年期重疾险呢？接下来学姐就给大家详细分析一下~

一年期重疾险测评重点

>>一年期重疾险真的便宜吗？

>>一年期重疾险PK长期重疾险，有什么区别？

>>学姐总结

一年期重疾险真的便宜吗？

首先，我们先来了解一下什么是一年期重疾险：

一年期重疾险，即保险期限为一年的重疾险，属短期健康险产品，保费低，保障高。

从产品定价上来说，一年期重疾险采用的是自然费率，随着年龄增长，费率也会提高。

我们要承担的是年龄的风险，越年轻保费则越便宜，当年纪大时保费就会比较贵。

而长期重疾险一般是采用均衡费率，也叫固定费率。整个保险期间的费用成本被平均分摊到到交费期间的每一年中，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。

很多人认为一年期重疾险很便宜，兴冲冲的前来与学姐1V1咨询，明白真相之后大失所望。

其实便宜只存在于表象，一年期重疾险实际上比长期重疾险更加贵。学姐以29岁的小王为例，选择一年期的众安重疾险和长期的康惠保旗舰版2.0，同样是30万的保额，一年期重疾险却累计多交了11927元。

其实不难理解，一年期重疾险的保费是曲线上涨的，而长期重疾险的保费是维持不变的。虽然一年期的重疾险一开始的保费便宜很多，但是随着年龄的增长，保费越来越贵。

从累计保费来看，一年期的重疾险并没有想象中那么便宜，甚至比长期重疾险保费更贵。

◆  可以先买一年期重疾险，后面再换长期重疾险吗？

年轻的时候，最缺的就是钱；年老的时候，最缺的就是健康。

年轻时需要用钱的地方很多，手头上积蓄也不多，如果手头上买保险的预算实在紧张，学姐也支持这样做，至少有一个基础的保障。

如果手上有预算，学姐不建议这样做。

举个例子：

小王今年29岁，这个时候买一年期重疾险只需要几百元，确实是很便宜。

但等他到了40多岁的时候，如果再买一年期重疾险则需要三四千元，而这时想要换长期重疾险的费用也不低。

随着年龄的增长，每晚一年购买长期重疾险，每一年的保费也会贵一些。因为长期重疾险是要长期均衡交的费用，如果一年多交200元，30年就会多交6000元，这可不是一笔小费用啦。

所以学姐建议：有能力尽量买长期重疾险，而且要趁早买。因为价格更便宜。

一年期重疾险PK长期重疾险，有什么区别？

 除了价格上有区别，两种重疾险还有什么不同呢？

◆  保险期的区别  

一年期重疾险，顾名思义就是指保障期为一年的重疾险。

长期重疾险是指保障期超过1年，保障几年、几十年甚至终身的重疾险。

◆   续保上的区别 

续保问题，是一年期重疾险和长期型重疾险最大的区别。

一年期产品通常是不保证续保，会面临着续保问题及停售风险。

学姐以新规后推出的一年期的众安重疾险为例，我们来看看众安重疾险的续保条件：

很多一年期重疾险都是需要审核，如果身体状况出现变化，很可能被拒保。

而这款一年期的众安重疾险续保条件相对而言是非常宽松的，不会因为被保险人的健康状况变化单独调整被保险人的保险费，还声称可以续保到105岁。

但是，这里有个必须要提的隐患：一旦产品停售下架，就无法续保了。

一年期重疾险产品一旦停售，消费者只能更换其他产品，很可能出现过不了健康告知的情况。

没办法续保，也无法保证能更换其他的重疾险产品，也就相当于未来得病的风险全都要自己去扛。

中短期而言，一年期重疾险是可以入手的。但是如果有小伙伴打算将一年期重疾险作为长期保障，学姐劝你要慎重！

长期重疾险不仅不用担心续保问题，而且一保就是几十年，保费也不会上涨，更不会因被保人的身体变化而拒保，产品下架亦不受影响。

所以学姐还是建议大家：最好还是购买长期重疾险，不需要担心续保、停售问题。

◆  保障责任的区别  

以一年期的众安重疾险和康惠保旗舰版2.0为例，学姐来为大家对比一年期的重疾险和长期重疾险在保障上的差异：

从表格中我们可以看出，两者对比之下的基本保障内容差别还是很大的，不难看出康惠保旗舰版2.0的保障责任完胜众安重疾险：

首先，康惠保旗舰版2.0在60岁前重疾可额外赔付60%保额，60岁前正是我们身上家庭责任最重的时候，额外赔的设定能为我们带来更全面的保障，而一年期众安重疾险却没有额外赔付这一设定。

其次，一年期的众安重疾险还缺乏中症、前症保障，也没有癌症二次赔等保障责任，保障程度可以说是十分有限。

学姐总结

我们在买重疾险的时候，一定要考虑产品的稳定性，一年期重疾险产品的稳定性较差，续保和停售都是潜在的风险，而且从长远来看，保费其实更贵。 

而且一年期重疾险的保障也没有长期重疾险齐全，不仅缺乏中症、前症，还缺少高发的癌症二次赔。无论是从稳定性还是保障来看，长期重疾险都比一年期重疾险的性价比要高。

一年期重疾险只适合年轻人在保费预算严重不足时的做临时保障，或者已经购买了长期的重疾险，但是保额有限，用来补充保障额度。

对于大多数小伙伴来说，学姐还是建议选择保终身的重疾险。

如果预算有限，至少先选择保障30年或者保至70岁等期限，一旦预算允许，一定要及时加保。