和谐福满一生重疾险：61岁前重疾额外赔70%！值得买吗？

有句俗话是这么说的：“旧的不去，新的不来。“ 但放在重疾险市场上，这句话并不是那么准确。

因为早在旧版重疾险下架前，就已经陆续有新定义产品上线了，比如今天要测评的这款和谐福满一生重疾险。

现在正是大批新定义重疾险上市的火热时期，大家估计早已忘了这款冲在前头的重疾险，但其实和谐福满一生重疾险有非常值得称道的亮点：61周岁前重疾额外赔70%，相当于附赠了一份定期重疾险！

于是，和谐福满一生重疾险被列入了不少人的购物清单里，但和谐福满一生重疾险到底值不值得买？下面就来一探究竟！

和谐福满一生重疾险测评重点

>>测评分析：和谐福满一生重疾险保障怎么样？

>>细节深挖：和谐福满一生重疾险原来存在这些不足！

>>投保建议：和谐福满一生重疾险值不值得买？

测评分析：和谐福满一生重疾险保障怎么样？

话不多说，双手奉上和谐福满一生重疾险的保障精华图：

和谐福满一生重疾险的保障内容是比较齐全的：

重疾险的“标配”——重疾、中症、轻症保障都有了，还自带了被保人豁免，此外还有可选责任：恶性肿瘤（重度）二次赔、特定心脑血管疾病二次赔以及身故保障。

其中，非常值得细说的保障亮点有以下3个：

◆  和谐福满一生重疾险亮点1：赔付比例高    

放眼市场，和谐福满一生重疾险的赔付比例可以称得上是“五星级”配置：

>>重疾保障：赔付100%保额，61周岁前额外赔付70%保额

>>中症保障：赔付60%保额

>>轻症保障：赔付30%保额

先说最亮眼的重疾保障，61周岁前可额外赔70%保额，也就是说一共能赔170%保额。

学姐来算笔账，如果买50万保额，61周岁前确诊重疾可以多赔35万，一共赔85万，这个赔付水平可以说相当大方了！

至于中症保障，赔付力度达到60%，对比其他重疾险算是比较高的。

轻症赔30%更是不必说了，要是在以前，学姐必须吐槽它小气，但现在是重疾险新规的天下，轻症赔付比例上限为30%，和谐福满一生重疾险的诚意也是很足了。

总的来说，和谐福满一生在赔付比例这方面的表现真是非常不错。

◆  和谐福满一生重疾险亮点2：含原位癌保障    

重疾新规明确规定，原位癌不在恶性肿瘤和轻度恶性肿瘤保障范围内，这就需要保险公司自行增加原位癌保障。

一些新定义重疾险是没有涵盖原位癌这一保障的，而和谐福满一生重疾险这一点做得比较不错，它直接将原位癌列入轻症保障中（见下图），明确了原位癌的保障。

原位癌是一种早期非浸润性癌，早期发现治愈率高，能有效阻止其发展为重疾。如有购买和谐福满一生重疾险，一旦确诊原位癌，符合条件即可获得赔偿金进行治疗，所以这个亮点非常值得夸一夸。

◆  和谐福满一生重疾险亮点3：含特定疾病二次赔

众所周知，恶性肿瘤和心脑血管疾病是发病率非常高的重疾，这里学姐还要提醒大家：它们的复发率也同样堪忧。

如果患者病情复发需要再次治疗，那么就要再次面临巨额医疗费，所以二次赔付的保障是非常有必要的。

和谐福满一生重疾险的可选责任便含有这两类特定疾病的二次赔保障。

值得一提的是，和谐福满一生重疾险保障的11种特定心脑血管疾病（见下图）包含了非常高发的两种心脑血管疾病：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症。

那么具体是怎么赔呢？一起来看：

1.恶性肿瘤（重度）二次赔

1）首次重疾非恶性肿瘤（重度），间隔期365天，赔付120%保额；

2）首次重疾是恶性肿瘤（重度），间隔期3年，赔付120%保额。

2.特定心脑血管疾病二次赔

1）首次重疾非特定心脑血管疾病，间隔期365天，赔付120%保额；

2）首次重疾是特定心脑血管疾病，间隔期3年，赔付120%保额。

可以看到，恶性肿瘤（重度）和特定心脑血管疾病二次赔的间隔期和赔付比例都是一致的。

先看间隔期，市面上有一些新定义重疾险如阿童沐1号，首次重疾非特定重疾，间隔期180天，而和谐福满一生重疾险的间隔期为365天，比较长。

不过鉴于这两类重疾在5年内复发率比较高，所以只能说和谐福满一生重疾险在间隔期设置上还算比较合理。

至于赔付比例，和市面上多数重疾险一致，因此从这点来看，和谐福满一生重疾险的表现算是比较中规中矩。

细节深挖：和谐福满一生重疾险原来存在这些不足！

人无完人，重疾险也是一样的道理，和谐福满一生重疾险也有不足之处：

◆  和谐福满一生重疾险不足1：等待期规定严苛    

买了重疾险，在等待期内出险是保险公司是不赔的，所以重疾险的等待期越短，对我们就越有利。

目前市面上重疾险等待期最短是90天，而和谐福满一生重疾险的等待期较长，为180天。

其次，只要在等待期内出险，和谐福满一生重疾险的合同就会终止，具体规定见下图：

现在市面上比较宽松的等待期规定是：等待期内出险轻症或中症，只终止该项轻症或中症的责任，合同继续有效。

由此看来，和谐福满一生重疾险的等待期确实是有点严苛。

◆  和谐福满一生重疾险不足2：可选责任捆绑

上面有提到，和谐福满一生重疾险的可选责任含有恶性肿瘤（重度）二次赔和特定心脑血管疾病二次赔保障，但大家要注意：这两类特定疾病二次赔保障是捆绑在一起的。

简单来说就是：要么都买，要么都不买。

举个例子：

小A有家人曾患过恶性肿瘤，他觉得自己很有必要加强恶性肿瘤保障，所以想要附加恶性肿瘤（重度）二次赔。

至于特定心脑血管疾病二次赔，他没有要附加的想法，但实际投保的时候，如果要附加恶性肿瘤（重度）二次赔，特定心脑血管疾病二次赔也要附加，这就有一点强买强卖的感觉了。

所以说，如果这两项可选责任不捆绑，和谐福满一生重疾险的表现会更好，不过大家也知道，这两类特定疾病的复发率确实高，如果预算足够，想要保障更齐全，都附加上才是最稳妥的！

◆  和谐福满一生重疾险不足3：可选最高保额较低    

有句话是这么说的：“买保险其实就是买保额。” 因为保险出险时赔多少，主要看保额。

但是和谐福满一生重疾险可以选择购买的最高保额比较低，详细情况见下图：

（和谐福满一生重疾险最高保额地区限制，注：*A 类地区：北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、武汉、宁波、厦门、济南、青岛、福州、 沈阳、大连、合肥、成都、西安、哈尔滨、石家庄，广东、江苏、浙江三省份下辖地级市；*B 类地区：除 A 类地区以外的其他可投保区域。）

A类地区最高保额限制为50万，如果选择附加特定疾病二次赔，可选的最高保额还要再打个折，变成35万，相对于市面上一些可选75万甚至更高保额的重疾险来说有点低了。

B类地区的最高保额更低，只有25万，在附加特定疾病二次赔责任的情况下，最高保额就只有15万，而且还有一个前提：年龄要在18-40岁这个范围内。

举个例子：

小张今年19岁，老张43岁，父子俩都生活在湖南地区，在不附加可选责任的情况下，小张最多只能买25万保额，老张最多则只能买20万保额。

如果生活在消费水平高的地区，或者所处年龄阶段承担的经济负担比较重的话，保额自然就需要高一些，这样如果罹患重疾，也能更有底气去接受治疗，同时也不会影响家人的生活质量。

从这点看，和谐福满一生重疾险可选择的最高保额有点偏低。

不过保额越高，保费也就越贵，所以大家还是根据自己的经济情况来选择，预算比较有限的话，这个保额限制就没什么影响，就不能算是不足了。

投保建议：和谐福满一生重疾险值不值得买？

看到这里，我们可以看到和谐福满一生重疾险的总体表现是比较不错的，足以满足大多数人的保障需求。

那么和谐福满一生重疾险值不值得购买呢？

这还得看保费：如果生活在A类地区，投50万保额，保终身，分30年交费，附加身故责任，30岁男性每年的保费是9645元，30岁女性则为8810元。

这个价格要是和之前的旧定义重疾险比，优势不大，但现在旧定义重疾险都停售了，只能往前看，而新定义重疾险价格普遍较高，所以和谐福满一生重疾险的保费算是比较低的了。

结合保障来看，和谐福满一生重疾险的性价比是挺不错的，61岁前的重疾保障加码，这一亮点尤为突出，虽然也有一些不足，但瑕不掩瑜，还是很值得入手的，看中这款产品的朋友可以结合自己的需求选择购买~