达尔文易核版即将下架？核保这么宽松的重疾险千万不要错过啦！

重疾新规一来，没有哪款旧定义重疾险可以逃脱下架的命运。

今天的”主角“——达尔文易核版也将于2021年1月31日前下架，考虑到核保通道可能会提前关闭，想要入手的朋友们真是要抓紧时间了。

时间紧迫，下面学姐就来给大家测一测，看看达尔文易核版到底值不值得买。

从“易核版”三个字就能看出来，达尔文易核版其实是一款面向非健康人群的产品。

为什么会有达尔文易核版这样一款产品出现呢？这是因为非健康人群的数量正在逐年上升，买不了重疾险的人越来越多了。

从2019年上海外服发布《2019上海白领健康指数报告》中，我们可以发现：上海白领体检异常率高达98.75%。

也就是说：100个上海白领里面，完全健康的还不到2人。

高压生活下，白领群体有健康异常情况是很常见的，这也并不影响大家的日常活。

但在买保险的时候，却有很大的影响。

由于非健康人群的患病风险和赔付概率比健康人群更高，所以保险公司一般是不太愿意承保非健康人群的。

比如说以下的这几种常见健康异常，几乎都会遭到拒保：

>> 乙肝大三阳

>> 甲减

>> Ⅱ型糖尿病

>> Ⅱ级高血压

而光大永明发现了这一市场，推出了【达尔文易核版】，一次性放宽了对22种常见疾病的核保，上述的这些健康异常，只要加点钱，达尔文易核版基本上都可以承保，绝对是非标体福音！

达尔文易核版测评

>>>基础测评：达尔文易核版这个核保标准也太宽松了吧！

>>>细节深扒：万万没想到！达尔文易核版竟然有这个缺点！？

>>>公司分析：达尔文易核版的”靠山“——光大永明靠谱吗？

>>>横向对比：达尔文易核版适合谁买？

01 基础测评：达尔文易核版这个核保标准也太宽松了吧！ 

话不多说，先上达尔文易核版产品图~

达尔文易核版的最大亮点就是它的智能核保系统。

目前市面上的大多数重疾险都支持线上智能核保的。但它们通常只有三种结论：标体承保、除外承保以及拒保。

这是为什么呢？因为加费承保的流程比较复杂，一般需要根据不同非标体的情况，单独确定费率，走人工核保来完成。

但这种核保方式流程相对较长，还有留下核保痕迹的可能。（关于核保那些事学姐详细讲过>>>为什么有的保险买不了？你需要知道核保这些事儿......）

而达尔文易核版，对智能核保系统进行了升级，加入了评点机制，如下图所示的22种疾病，只要累计在200点内都有机会加费承保。

注：投保成功与否，以保险公司实际核保结论为准

上述的糖尿病、二级高血压、乙肝大三阳等，市面上大部分重疾险都会直接拒保。

但达尔文易核版，只要在智能核保系统中的评点累计不超过200点，都有机会加费承保。加费点数越高，加费的幅度就越大。

注意：这个加费评点为一个加费系数，确定系数后，投保页面会自动计算出加费后的保费，具体的计算逻辑比较复杂。因此，在投保时最好寻求专业人士进行协助核保。

接下来，详细列举几种常见疾病的核保规则：

◆  高血压

权威医学杂志《柳叶刀》曾发表过一项研究报告，中国35-75岁成年人中有近一半患有高血压，仅有5%的患者病情得到了有效控制。

它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘，但近年也愈发有年轻化的趋势。

学姐身边就有个程序员，工作起来不要命，天天熬夜敲代码，不到35岁就是高血压二级了。前段时间在线下买某保险的时候直接被拒保了，来问我有没有其他重疾险介绍。

现在线上重疾险，最宽松的要求是收缩压不超过160mmHg，或舒张压不超过100mmHg，且不伴有其他异常；部分产品还会进一步缩小承保范围，控制在150/95mmHg。

而达尔文易核版，就对高血压患者很友好了：

>> 高血压一级，伴有视网膜病变，加费承保。

>> 确诊为二级高血压（收缩压160-180，舒张压100-110），无其他异常，加费承保。

达尔文易核版具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

◆  血糖相关疾病

对于空腹血糖异常，大多公司会要求做专门进一步检查，确诊无异常后才能投保，如果不幸被诊断为糖尿病，那直接拒保。

而达尔文易核版，即便是确诊糖尿病，也有很大的机会可以加费承保。

达尔文易核版具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

◆  乙肝

对于乙肝大三阳，常见的线上重疾产品通常会问及乙肝DNA，基乎没啥产品是会承保的。

以核保宽松而闻名的复联六六六HBV-DNA阴性，未治疗，无肝功能异常，可以加费承保。而达尔文易核版，直接不问乙肝DNA的情况，肝功能有异常也能买，更人性化。

达尔文易核版具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

◆  甲状腺功能异常

对于甲亢/甲减，常见的线上重疾产品通常是需要甲状腺功能恢复正常才能投保，否则拒保。

至于甲亢，常见的线上重疾产品基本上都是直接拒保的。

而达尔文易核版则有机会加费承保，具体的核保规则如下图所示：

注：em值指的是额外死亡率，是保险公司承保非标体时，用以衡量风险的重要指标

02细节深扒：万万没想到！达尔文易核版竟然有这个缺点！？

如下图所示，我们可以看到达尔文易核版的保障在市面上并不占优势：

＞＞ 重疾只赔100%保额，没有额外赔付。

＞＞中症按照最低标准50%赔付，而且只赔一次。

＞＞轻症虽然不是市场最低，但也基本上是踩着底线赔的。

超级玛丽3号MAX的轻症最高赔付比例高达55%，已经超过了达尔文易核版的中症赔付比例，真的是没有对比就没有伤害。追求高保额的朋友，建议首选超级玛丽3号max。

康惠保2.0的在赔付比例上不及超级玛丽3号MAX，但也是甩开了达尔文易核版一大截，另外它还带有前症保障，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付。

不过达尔文易核版作为一款核保宽松、支持加费承保的重疾险，是为非标人群设计的。我们用市面上优秀主流产品的标准来要求它，未免有些太严苛了。

毕竟对于非健康人群来说，可选择的产品真的不多，能加费买到保险就很已经不错了。

另外要提醒大家的是，核保规则是随时可能发生变化的，尤其是这种面向非标体的重疾险产品。

因为当非标体人群的投保达到一定量的时候，会对保险公司造成理赔压力。因此，保险公司重新评估风险后，会对核保规则进行调整。

如果说你是非标体人群，千万别犹豫！

03公司分析：达尔文易核版的”靠山“——光大永明靠谱吗？

很多人都听说过光大集团，但却不太了解光大永明人寿。

达尔文易核版的“靠山”——光大永明人寿成立于2002年，注册资本54亿。主要的股东为中国光大集团、加拿大永明集团、中国兵器集团、鞍山钢铁集团。

其中，中国光大集团是国内的大型央企，直属国务院的部级公司。加拿大永明人寿是加拿大寿险巨头，成立于1871年，也是全球知名的保险集团。

另外，细心的小伙伴可能发现了达尔文易核版有一项名为“光之翼·护佑天使”的健康服务。可以为被保人提供重疾专属顾问、专家门诊预约、现场全程导医、快速住院安排、手术绿色通道等增值服务。

达尔文易核版的这项医疗增值服务虽然看着不起眼，实际上它却能体现一家保险公司的综合实力如何。

因为达尔文易核版的这些增值服务都十分依赖于保险公司落地的医疗服务体系，越有实力的公司，才能提供越多的国内外合作医院、药店等资源，给予我们更多的就医便利。

04横向对比：达尔文易核版适合谁买？

其实对于非健康人群来说，有一款可以上车的重疾险就已经很满足了，拿达尔文易核版来和其他不能买的产品作比较，没有多大的意义。

不过，学姐为了让大家能买得明明白白，还是在市面上选取了两款十分能打的产品来和达尔文易核版作个比较。

话不多说，上对比图：

直接说结论：

◆  非健康人群——达尔文易核版

达尔文易核版的定位非常清晰，它的初衷与设计理念，都紧紧围绕了“非标体投保”。

如果你身体状况不那么好，投保不了其它重疾险。学姐非常建议你试一试达尔文易核版，它的核保条件非常宽松，不管是高血压还是糖尿病，都有机会承保。

另外，达尔文易核版附赠的“光之翼·护佑天使”，能给我们就医时带来很多的便利。这也算是弥补了非健康群体很难买到医疗险，无法享受增值服务的小缺憾。

◆  重视心脑血管疾病——达尔文3号

达尔文3号在心脑血管疾病方面的保障，可以说是市面上最全的。

如今心脑血管疾病的发病率和复发率都高得吓人。

如果是平时喜欢熬夜、抽烟、喝酒的男性朋友，或家里有高血压、糖尿病、心脏疾病的家族病史，达尔文3号可以重点考虑>>>达尔文3号：重疾险领头羊！

而且达尔文3号重疾的赔付比例最高可以达到180%，是目前市面上的最高水平，十分适合有高保额需求但预算不足的人：

＞＞买30万的保额，60岁前有180%赔付比例，相当于在60岁前拥有54万的保障额度。

＞＞如果没有出险，在60岁以后还有30万额度的保障。就俩字，划算！

◆  重视前症保障——康惠保2.0

如果更看重前症保障，那么学姐建议首选康惠保2.0。

康惠保2.0前期保障最为充足，覆盖疾病发展全链条，前症、轻症、中症、重疾均能赔付>>>康惠保2.0，单次赔付重疾险里的荣耀王者?

在前症阶段就能拿到赔付并豁免保费，之后的轻症、中症、重疾也能继续保障。

另外，康惠保2.0的职业宽泛，1-6类非高危职业均可投保。而达尔文易核版和达尔文3号的职业范围限制在了1-4类。

总的来说，达尔文易核版、达尔文3号和康惠保2.0都非常优秀，也有不同的侧重点。但具体要买哪一款，还需要根据自己的健康状况、预算、需求来选择。

产品再好，也要适合自己才行。