全国首例重疾保险「择优理赔」案例出现！赔了30万！

去年11 月 5 日，重疾险《新定义》正式发布，之后上线的的产品都要按照重疾新规来。而旧版重疾险也将全部在今年 2 月 1 日前下架。有不少的朋友还在纠结买旧重疾险还是买新重疾险。

为了应对这一新旧交替，许多保险公司纷纷推出了重疾“择优理赔”的方案，目前市面上已有超过30家公司官宣重疾“择优理赔”相关政策。

保险公司“择优理赔”方案刚出不久，信泰保险就在12月9日完成了首例重疾“理赔择优”案件的赔付。

今天学姐就给大家重点分析一下这次的“重疾择优理赔”案件。

重疾“择优理赔”案例分析

>>首个重疾“择优理赔”案例简介

>>首个重疾“择优理赔”案例启示

首个重疾“择优理赔”案例简介

全国首例重疾“择优理赔”案件发生在大连。

2018年10月，投保人L女士于为其丈夫J先生投保了一份信泰百万无忧重疾险，保额30万元。2020年5月，J先生突发肢体麻木入院就诊，出院被诊断为急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫状态。

2020年12月，J先生经康复治疗后，经医院检查明确为：“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。

2020年12月9日，J先生家属来到信泰人寿保险公司申请脑中风后遗症重疾险理赔。

从理赔的角度看，本来他投保的百万无忧重疾险，实行的是2007版的重疾险定义。要想拿到脑中风后遗症的理赔，要求疾病确诊180天后，仍遗留”一肢或一肢以上肢体技能完全丧失”等三种障碍之一 。

但是，J先生的诊断是“左上肢肌力二级”。也就是说，按照2007版重疾险定义，他是拿不到重疾理赔的，只能按照轻症来赔付。

好在12月4日，信泰保险就推出了“择优理赔”方案——只要买了信泰旗下旧定义的产品，得了定义规定的25种重疾，投保人可以在旧定义和新定义中，可以选择更宽松的理赔定义，来申请赔付。

而J先生的病情，符合新规对于“脑中风后遗症”的定义。

左上肢肌力2级，正好满足了新规的第一个标准，“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）及以下”。

所以，根据重大疾病理赔择优方案，信泰保险按2020版重疾严重脑中风后遗症重疾定义，赔了J先生30万的重疾保险金，还豁免后续179010元的保费，当天下午将30万的理赔款转到客户账户中。

由此，我们也可以看出——你眼中的“小公司”，理赔没那么难，到账是很快的。

除此外，这次的重疾“择优理赔”案例也给了我们下面这些启示：

首个重疾“择优理赔”案例启示

◆  启示1：现在是是买重疾险的最佳时机

有些伙伴还在纠结是买旧重疾险好还是新重疾险好？

从目前的情况来看，学姐的建议是优先买旧重疾，主要有两点原因：

>>旧重疾险保障更好，价格更低

此前，很多人会觉得高发甲状腺癌症降级赔付，那是不是意味着新重疾会不会更便宜？

但从目前发布的3款新定义产品（粤港澳大湾区重疾险、合众壹号2021重疾险、太平洋粤享金生重疾险）来看，新定义的重疾险不仅保障一般，费用还比现在的要高20~30%左右。

相比之下，旧重疾险价格低且保障好，性价比更高。不仅如此，多家保险公司还公布了重疾择优理赔方案——对于同一疾病，新旧定义不同，哪个宽松赔哪个。

>>多家保险公司公布择优理赔

在重疾新旧定义的过渡期，保险公司推出择优理赔方案还是非常人性化的。这意味着，只要是买了旧定义下的重疾险，无论是旧定义，还是新定义，二者都可兼得。

也就是说，我们可以选择更有利于我们的重疾定义进行赔付。

不过，学姐也要提醒大家，择优理赔方案只针对于旧版重疾产品，新产品是无法享受的。换句话说，只有在2021年2月1日前买的旧定义重疾，才有机会享受择优理赔的待遇。

因此，如果大家有看好的产品，趁早下手，要是等到下架可就再也买不到了。

◆  启示2：重疾险的保额很重要    

J先生购买了重疾险2年就发生脑中风后遗症这样的大病，额度30万豁免了剩余的179010元保费。如果这位客户缴费期为20年，年龄大概在34~35岁左右；如果是30年缴费，年龄大概在29~30岁左右。

由此可以推断出J先生非常年轻，正值人生赚钱的顶峰时期，而且还是家里顶梁柱，却遭遇了这样的大病，突然中风，半身瘫痪，后续工作、收入等都会受到影响，

这个阶段的中青年，30万的重疾保额是真的太低了，能解决的问题有限，后期将面临长时间的康复治疗，费用也都是不低的。:

因此学姐之前在讲到保险的保额怎么买的时候，就强调了重疾险的保额至少需要储备30~50万的治疗备用金以及3到5年的收入损失。

◆  启示3：多次赔付的重疾保障更有优势

如果进一步分析首例信泰择优理赔案例，其实我们不难发现，J先生买的百万无忧是一款多次赔付型重疾险。 

这款产品恶性肿瘤单独分组，其他非恶性肿瘤分为两组，一共是三组。

这就意味着，J先生在赔了一组重疾之后，另一组重疾以及高发癌症保障继续有效。

因此，相对来说，预算充足的情况下，多次赔付的重疾险会更有优势。

毕竟现在的人均寿命越来越长，即使得了重疾，也有各种医疗手段治疗延长生存期，但许多的重疾在治愈后还是会有再次复发的可能。

所以，多次赔付型重疾险能够起到更好、更全面的保障作用。

不仅如此，J先生买的这款重疾险还自带恶性肿瘤二次赔，也就是说，他的两次恶性肿瘤保障都将享受的是更宽松的癌症理赔标准。

类似病情，学姐做一个新旧重疾保障对比，大家可以看一下：

我们可以看到，在买旧版重疾险的时候，如果我们选择多次赔付，在择优理赔方案下，旧版重疾险的保障会比新版重疾险更有优势，尤其是恶性肿瘤二次赔，有着重大利好。

但假如J先生此次购买的只是单次赔付重疾险，这一次赔了重疾，就意味着以后很难再买保险且获得保险保障。

回顾这个理赔案例，细想一下：

如果不买重疾险，可能一分赔不到；

如果买新重疾，可以按照更符合现代医学的疾病定义获得保障；

如果买了旧重疾，可以按照两版更宽松的标准去理赔。

如果是你？你会是什么样的选择？