真实案例丨95后夫妻互保方案配置全过程揭秘！

今天，学姐想要给大家分享一对95后夫妻互保的方案配置案例。

“夫妻互保”，即夫妻双方互为投被保人，并附加投保人豁免，当一方发生了合同中约定风险，两人后续的保费都将被豁免。

这个案例来自我们的婕西专家，工作的时候十分严谨，认真又负责，而在生活中则是一个非常温柔、爱照顾人的潮汕大姐姐~

如果各位小伙伴有把我们的真实案例认真看下来，一定会发现保险配置真的没有那么简单。

每一个细节，我们的专家都需要仔细考虑后，才能给大家作出最适合的选择。

（为了保护客户隐私，学姐对下文中的所有真实材料涉及的个人信息进行了打码处理）

01 了解基本情况

23岁的朱女士是保险公司的内勤，经朋友介绍后找到学姐团队的婕西专家为她和先生进行1v1方案定制。

经过初步沟通后，朱女士给到我们的信息如下：

★  职业

朱女士：保险公司内勤

先生：4s店售后维修

朱女士和先生均属于1-4类职业，投保没什么限制。

★  病史记录

朱女士：今年四月曾因人流术后引发急性盆腔炎住院一周

先生：无健康异常

问题不大，只需要如实告知曾因急性盆腔炎住院一周的情况即可。

★  经济状况

家庭责任：没有孩子，父母仍在上班，无赡养压力。

贷款及负债：无

朱女士与先生目前没有负债，也没有太多的家庭责任需要承担，暂时可以不考虑配置定期寿险。

★  已有保障

朱女士与先生都是仅有医保和公司团险，没有购买过任何的商保，存在不小的风险缺口。

★  预算：每人6-8千

按朱女士与先生的年龄来看，这个预算是比较充足的，可以配置一份比较全面的保障。

经初步沟通，朱女士表示更自己更偏向于选择多次赔付的重疾险产品，希望能在生日前完成投保。

02 方案沟通

根据朱女士家庭的基本情况，婕西专家在预算范围内为她制定了一个初步的方案：

◆  初步方案解析

朱女士一家目前没有负债，也没有赡养压力，暂时是不需要配置寿险的。因此婕西专家只为他们配置了重疾险、百万医疗险和意外险。

今年4月朱女士曾因急性盆腔炎住院一周，投保时如果有问及，只需如实告知即可。

★  重疾险：健康保（多倍版）

朱女士曾表示更自己更偏向于多次赔付的重疾险产品。因此婕西专家为朱女士及其先生选择了目前市面上最优秀的多次赔付产品——健康保（多倍版）

一般的多次赔付的重疾险，都会将疾病进行分组赔付，而健康保多倍版重疾不分组赔付两次，大大提高了疾病的赔付概率，让多次赔付的作用能够得到最大化的体现。

另外，健康保多倍版的另一亮点就是带有重疾住院押金垫付这一增值服务，若不幸罹患重疾需要入院治疗，这款产品可以先为投保人进行押金垫付，出院后结清即可。

★  百万医疗险：超越保2020（标准版）

超越保2020是一款6年保证续保的百万医疗险产品，保证续保期满后无需审核即可续保，满足了朱女士对于保障稳定性的要求。

另外，超越保2020的免赔额设置十分人性化：

>>只有一般医疗保险金有1万元免赔额，重疾医疗保险金是没有免赔额的。

>>每个保证续保期间内，若没发生理赔，免赔额会自动每年减1000元，最高可减5000元。如已发生理赔，不再递减，并维持上一年度年免赔额。

超越保2020这种免赔额递减的设置，进一步拉低了理赔门槛，对朱女士及其先生这类身体较健康的被保人来说更公平。

★  意外险：亚太超人意外险（钻石版）

婕西专家根据朱女士的需求，为她选择了市面上保障最全面的意外险亚太超人意外险（钻石版）。

意外身故/全残、意外医疗、猝死都可保，价格便宜、保障全面，这么实在的意外险产品，市面上可不多了，完全符合学姐说的好意外险标准。

◆  方案沟通改进——提出想做夫妻互保

第二天，婕西专家将配置好的方案给到朱女士。

朱女士仔细查看方案后，提出了两个疑问：

★  是否需要配置寿险？

朱女士在网上自学了不少保险知识，认为“需要把四大险种配齐，保障才能全面。”

朱女士的配置思路其实是正确的，但小两口的预算比较紧张，暂时也没有太多的家庭责任需要承担。

所以暂时可以不考虑寿险的配置，等后期有需要的时候再进行补充，目前最重要的还是要把基本的风险缺口覆盖上。

★  能否做一版配置单次赔付重疾险的方案？

朱女士表示想要了解一下单次赔付的方案，对比一下再决定。因此婕西专家选择了康惠保2.0来为朱女士配置了一版单次赔付重疾险的方案。

朱女士认为康惠保2.0的产品设计非常科学，60岁前不幸罹患重疾可额外赔付60%保额，前症的特色保障也很实用。

但由于新规在即，不少公司的投保规则都开始收紧了，康惠保2.0做夫妻互保只能选择不含身故版本的，这与朱女士想要全面保障的初衷背道而驰。

健康保（多倍版）可以做夫妻互保，一旦触发两份保单都可以豁免，杠杆极高。但这款产品只有前15个保单年度不幸罹患重疾可额外赔付50%保额。

然而，15年后朱女士小两口才40岁不到，正是家庭责任最重、需要更多保障的时候，这显然是不够的。

03 敲定夫妻互保方案

两款产品各有所长，实在是难以取舍。

经过沟通后婕西专家与朱女士敲定了一个组合搭配：30万保额的健康保（多倍版）+20万保额的康惠保2.0

两款产品相互配合，为朱女士小两口带来了十分强有力的保障：

健康保（多倍版）：前15个保单年度重疾可额外赔付50%，且附加投保人豁免，当一方发生了合同中约定风险，两人后续的保费都将被豁免。

康惠保2.0：60岁前重疾可额外赔付60%

朱女士小两口在前15个保单年度各有77万的重疾保障额度：

30万+30万*50%+20万+20万*60%=77万

朱女士小两口在60岁以前各有62万的重疾保障额度：

30万+20万+20万*60%=62万

朱女士对最终方案非常满意，在婕西专家的协助下完成了投保（由于预算问题，朱女士在自己生日前投保了自己的保单，3个月后再为先生进行投保）

（2020-09-16 投保详情）

（2020-12-15 投保详情）

投保完成并不代表我们的服务到此结束，这只是一个新的开始。

婕西专家后续还为朱女士制作了保单管理表，并协助其申请了纸质保单：

另外，朱女士小两口后续还将终身享受我们的一系列后续服务，包括安心赔服务、保单管理服务、保全服务、续保服务、保单体检、法律援助等。