穗岁康是什么？有什么作用？买了穗岁康还要买百万医疗险吗？

继惠民保后，广州又推出了一款专门为广州市民定制的普惠型商业补充医疗险产品——穗岁康。

都说是“压缩版的百万医疗险”，听着就很不错，对此很多小伙伴就有疑问了：

穗岁康是什么？为什么都说是“压缩版百万医疗险”？买了穗岁康，还要买其他百万医疗险产品吗？

别急，且听学姐慢慢道来~

穗岁康分析重点

>>穗岁康基础介绍：一上线就获得高关注的穗岁康是什么？

>>穗岁康细节剖析：人人都说好的穗岁康有哪些不足？

>>学姐总结：有了穗岁康，还要买百万医疗险吗？

穗岁康基础介绍：一上线就获得高关注的穗岁康是什么？

穗岁康是什么？

穗岁康是广州市医保局和四家商业保险公司（中国人寿、平安养老、人保财险和太平洋人寿）联合推出由商业保险公司承保的保险产品。

也是目前唯一一个经市政府统一的项目，穗岁康的保费标准、待遇标准和保障范围都由政府统一指定。

相比于前辈产品惠民保，穗岁康价格更高，但保障范围更广，且优势明显，主要有：

◆  穗岁康优势：投保门槛低

穗岁康投保不限年龄、不限职业，只要是广州医保参保人员均可投保。

除此之外，穗岁康对于“既往症”没有限制，参保人无论过往是否患有疾病都可以投保，且后期均可理赔。

为了更加清晰地看出穗岁康的投保门槛的优势，我们可以来看看惠民保和百万医疗险的规定：

惠民保：惠民保在投保时同样不限制“既往症”，但在后期理赔时有限制，不可理赔的疾病高达17种，例如：

百万医疗险：我们都知道，许多百万医疗险产品在“既往症”都有一定的限制，且要求更为严格：

相比之下，穗岁康在职业、年龄、等待期、“既往症”投保或理赔等都不作限制，包容性更强，真正做到了零门槛。

◆  穗岁康优势：支持定点医院“一站式”结算

只要是在广州市内定点的医院内治疗，使用了医保结算，且符合理赔条件的，穗岁康可享受一站式医保卡结算，出院时直接报销，与以往刷医保直接结算的形式一样，十分方便。

而大多数百万医疗险产品则是出院后需要找保险公司结算，且需要准备身份证、医保卡、各类医院凭证等。

不过，也有一些产品带有医院垫付增值服务，比如尊享e生2020：

在合同规定的医院内治疗，在治疗期间先由保险公司垫付所需要的医疗费用，出院后再进行报销。

此前，学姐就曾协助了55岁的周先生多次申请了尊享e生的医疗垫付>>>理赔实录丨投保众安尊享e生，突发脑梗报销47万余元

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同时，也有少数产品是带有住院直付服务的，如阳光百万i无忧，保险公司可以直接支付被保人所需要的医疗费用。

◆  穗岁康优势：可报自费药

穗岁康不仅承保了住院、门特、门诊和癌症筛查费用，包括了治疗费用、药品费用和检查费用，还扩展了医保外费用，按照一定比例报销社保外免赔额上个人需要负担的医疗费用。

其中就包括自费药：不属于社会医疗保险药品目录限制支付范围的药品费用。具体可以报销的范围及比例我们直接看图：

在住院医疗中年度最高可报销额度100万（包含药品费用和检验检查费用），门诊自费药年度最高可报销额度30万。

我们知道，惠民保只报销医保目录内的住院医疗费用和18种特定医疗费用，不报销自费药费用，穗岁康在惠民保的基础上增加了医保外的费用，其中还包含了自费药，给予被保人更大的保障。

看完上面这些亮点，很多小伙伴就开始嘴角上扬了，“浓缩的都是精华”啊，既然穗岁康优点这么多，那是不是就可以只买穗岁康不买其他百万医疗险啦？

学姐想说，先别这么早下结论，先看看穗岁康的有哪些不足~

穗岁康细节剖析：人人都说好的穗岁康有哪些不足？

学姐将穗岁康条款认真比对分析几遍之后，找到了穗岁康的这几点不足：

◆  穗岁康不足：免赔额高，报销比例低

从上面穗岁康保障责任图示，我们可以看到，穗岁康在住院和药品费用等不同项目上都设置了一定的免赔额：

>>住院和门特基本医疗费用免赔额：1.8万，报销比例80%

>>住院合规药品费用和检验检查费免赔额：1.8万，报销比例70%

>>门诊国谈、创新类药品免赔额：1.8万，报销比例60%

>>门诊其他类药品免赔额：5万，报销比例50%

其中，其他类药品免赔额甚至有5万，超过免赔额的部分只按照50%报销。

这是什么概念？举个栗子：

小明的母亲得了甲状腺癌，医生建议服用一种叫“仑伐替尼”的药物，因为这个药品不在医保可报销范围内，小明的母亲每月至少需要花费1.6万元，一年下来的费用接近20万。

即使小明的母亲买了穗岁康，但因为有5万元免赔额，超过免赔额的部分按照50%报销，小明的母亲一年下来还需要自行承担十几万的费用。

虽然大多数百万医疗险产品都设置了免赔额，但是免赔额基本都在1万，超过免赔的部分可以100%报销，例如：阳光百万i无忧，且不分项目设置免赔额。

相比之下，穗岁康在免赔额这一点确实有点差强人意。

◆  穗岁康不足：应当第三方报销的金额不赔

先来看穗岁康的条款规定：

穗岁康规定，本来应该属于第三方承担的费用，穗岁康不予报销。

什么是属于第三方承担的费用？

举个例子：

小明在骑车去参加朋友聚会的路上，被突然失控的车辆撞了，全身多处骨折，治疗费用花了将近10万。理应由肇事车主承担的医疗费用，因为肇事车主逃逸了，小明只能自行承担。

这种情况下，保险公司认为，小明治疗所需要的费用属于第三方承担的费用，穗岁康不赔。

那百万医疗险是怎么规定的呢？以超越保2020为例：

也就是说，医保、其他医疗保险等报销完后剩余的医疗费用，或者医保、其他医疗保险等不能报销的，超越保2020都可报销，其他百万医疗险产品大都有这样的规定。

在这一点上，穗岁康明显不及百万医疗险。

◆  穗岁康不足：续保没有保障

我们都知道一年期的产品最看重的就是续保条件，毕竟没有续保条件这个选项，明年是否可以继续投保还是个未知数，内心还是挺慌的。

目前大多数百万医疗险产品在续保条件上也是下足了功夫，比如：

●保证续保6年的产品：超越保2020、平安e生保保证续保版等等

●保证续保10年以上的长期医疗险产品：最新保证续保的长期医疗险对比分析，这类医疗险是否值得买？

可见保险公司对续保条件的重视。

保证续保是什么意思？即保单到期被保人可无条件续保，不受健康状况、理赔情况、产品停售等的影响：

穗岁康到目前为止，还未出台任何关于续保条件的政策，这未免让被保人担忧。

虽说穗岁康的投保门槛低，但也是有限制条件的，谁也不敢保证下年一定可以继续投保。

学姐总结：有了穗岁康，还要买百万医疗险吗？

总的来说，穗岁康作为惠民保后又一款惠民型保险，在投保门槛、支付方便性和自费药等方面都有惠民保和百万医疗险产品不能比及的优势，一定程度上能弥补医保的不足。

但在免赔额、报销比例、续保条件等方面也存在不足，相比于百万医疗险来说还是差了一些。

因此，对于身体健康可以通过健康告知的人群来说，学姐建议还是优先选择百万医疗险，毕竟百万医疗险产品免赔额更低、报销比例更高、保证续保条件好，能更大范围地保障被保人的利益。

而对于患有“既往症”无法投保百万医疗险的朋友，穗岁康就是最好的选择了。

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