长期意外险怎么样？真的是“坑”吗？

意外险相信大家都不陌生，之前我们已经在《四大险种之间有什么区别？理赔会冲突吗？》这篇文章提到过什么是意外险以及意外险的主要保障责任。

但有个后台的小伙伴问起了学姐关于长期意外险的事情，思来想去，学姐觉得还是有必要写出来给大家科普一下的。

今天，学姐就给大家聊聊长期意外险这件事儿。

长期意外险重点

>>长期意外险分析：长期意外险有何利弊？

>>长期意外险指南：这些人适合长期意外险！

>>长期意外险防坑：千万别买返还型长期意外险！

长期意外险分析：长期意外险有何利弊？

◆  1.长期意外险与短期意外险的区别

意外险按不同的标准可以分为不同的种类，如果从保障时间来划分的话，可以将意外险分为短期意外险和长期意外险。

短期意外险是指在某一时刻，某一短时期内的综合意外保险。在这一短时间内，通常为几小时、几天、几月、一年。

短期意外险比较便宜，像一年期的意外险一般只要100多块钱，就能获得数十万甚至百万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。

长期意外险是相对于短期意外险来说的，最大的区别是保障期限相对较长。目前市场上的长期意外险产品保障期限多为10/20/30年，或者保到70岁/80岁/终身。

有些长期意外险产品会以附加险形式出现，主险通常为终身寿险或生死两全保险。部分长期意外险还具备了投资功能，也就是说，在获得长期意外保障的同时，到期后还可以返本，并可获得一定的收益。

◆  2.长期意外险的优势

>>不会出现断档

短期意外险通常只保障一年，因此在保险到期之后需要考虑续保问题。如果产品依然在售，就可以直接购买原来的产品，万一产品停售，那就要重新挑选。

如果不小心忘了续保，还会产生没有保障的真空期。长期意外险覆盖的时间段更长，即使忘记缴费，也会有60天的宽限期。

>>费率稳定

长期意外险费率稳定，每年需要交纳的保费都一样。有的长期意外险含伤残豁免责任，当出现伤残理赔时还可以豁免后续保费。

◆  3.长期意外险的缺点

>>价格贵

长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。

>>基本保额不足

某些长期意外险，每年4千多的保费，一般意外保额仅10万。比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等，这种意外险只能拿到基本保额10万。

但有些一年期意外险，几百元就能买到高达100万的一般意外保额。

>>保障责任有缺失

有些长期意外险在意外医疗保障会有所缺失，或者要以附加的形式加费才可购买。比如说不含自费药，无住院津贴，无猝死保障等等。

>>不灵活

意外险产品的迭代非常快，会不断有保障更全面、性价比更优的产品上线。但如果投保的是长期意外险，想要更换新产品，是比较困难的，退保也会面临一定损失。

这么分析下来，那我们该怎么选择短期意外险和长期意外险呢？

长期意外险指南：这些人适合长期意外险！

对于绝大多数的普通人而言，学姐推荐性价比更优的短期意外险。相较而言，一年期的短期意外险，更有利于我们调整保险规划。

一方面，意外险的健康告知非常宽松，保险公司基本不会过多询问，保险也不会随着被保人的年龄增长而提高。所以根本不用担心因为年龄或身体状况而导致将来买不了意外险。

另一方面，意外险产品迭代很快，如果产品第二年停售了，换一个就好；即使没停售，第二年看到更好的意外险也可以换，这种自由度是长期意外险没法给的。

相比之下，长期意外险比较适合特定人群购买，具体是哪些人群呢？

1.从事高风险职业，或未来会从事高风险职业人群

长期意外险没有职业变更告知要求，即便后续职业发生变更，也不影响我们的意外保障。

如果有朋友目前是1-3类低风险职业又或者是无业状态，但后续可能会去从事4-6类高风险职业，为避免以后难买到意外险，也可以考虑买一份长期意外险。

如果目前从事着高风险职业，要怎么配置重疾险、医疗险这些险种呢？不妨看看学姐的这份投保攻略：高危职业怎么买保险?有什么保险产品推荐?

2.预算充足，想要方便省事，不用每年续保的人群

3.担心发生意外后，无法再购买其他意外险的人群

虽说这些人群适合长期意外险，但需要注意的是，如果确实有需求要买长期意外险的话，千万要注意别买返型长期意外险！

长期意外险防坑：千万别买返还型长期意外险！

返还型长期意外险顾名思义就是“满期能返本的长期意外险”，如果没出险会如约返还所交的总保费+一定的利息。

乍一看，这种返还型长期意外险很好，但这种号称“集保障储蓄于一体”的险种，可以说是“保障责任缺斤少两，投资收益低于通胀”，价格还特别昂贵。

而且这类意外险，通常是在线下购买重疾险时，进行捆绑销售。学姐之前写过一篇文章专门分析过捆绑型保险，建议大家再看看：捆绑型保险有什么坑？

学姐搜罗了市面上几十种返还型长期意外险，最后总结了3点不推荐理由：

◆  1.大多数返还型长期意外险只保全残

消费型长期意外险的伤残保障是根据伤残等级来赔付相应保险金的。伤残等级共分10级，从一至十级，赔付的比例从100%依次递减，具体如下：

就算只是小指骨折，被鉴定为10级伤残，也可获赔。

而大多数返还型意外险只保全残，不会按照伤残等级进行赔付。

这样一来，大大提高了理赔门槛，也使意外险的保障责任变得鸡肋。

◆  2.意外医疗保障缺失

消费型意外险一般都带有一定0免赔的意外医疗保障，而大多数返还型长期意外险是没有意外医疗保障的。

这就意味着，如果因为意外事故而产生住院医疗费等，我们是没有保障的。这项保障责任缺失还是挺坑的，光这一点，学姐就不推荐大家购买返还型长期意外险。

◆  3.性价比低，收益不足

由于保障方面存在不足，很多业务员在销售返还型长期意外险的时候更愿意把“收益”喊地更响亮一点。

但实际上业务员口号中喊的返还型长期意外险的“高收益”并不高。很多返还型产品号称“30年满期返还120%”，但实际算下来，年化收益不足1%。考虑到通货膨胀率，返还的这笔钱其实是在贬值的。

目前银行的定存利率在2.75%—3.2%之间，如果把多出来的保费存到银行，其实要比购买返还型长期意外险更划算；如果自己擅长理财，这笔钱还可以发挥更大的作用。

总体来说，返还型长期意外险保障责任缺失、收益不足、价格贵，真的不太适合用于普通家庭的保障配置。

学姐总结

不管是短期意外险还是长期意外险，都是用来规避风险的工具。

长期意外险适合特定人群，而短期意外险性价比更优，适合绝大多数的普通人。

如果确实有长期意外险的需求，也要注意千万别买返还型长期意外险。如果是已经购买了长期意外险的朋友，学姐建议附加“意外医疗责任”，让保障更全面。

如果还有其他关于保险的疑问，欢迎来找学姐，我们会一对一为您解答哦~