重疾新规已发布，甲状腺癌理赔变严格，凭啥少赔70%？

最近，保险行业的一条新闻备受瞩目：《重疾险新定义》已于2020年11月5日发布，旧产品销售截止日期为2021年1月31日。

这次重疾新规的调整可谓是“十年一遇”的大事，重疾新规中有一个重大的变化就是甲状腺癌的理赔将变严格。

重疾新规中明确规定：“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在重疾保障范围内”。也就是说，轻度甲状腺癌被踢出重疾划为轻症了。

那为什么银保监会要将高发的部分甲状腺癌划为轻症，从赔100%缩水到赔30%？这是个值得深入探讨的问题，今天学姐就来给大家分析一下。

本文重点

>>甲状腺癌是什么？发病率有多高？

>>重疾新规后甲状腺癌到底是怎么赔付的？

>>轻度甲状腺癌赔得少了对我们有啥影响？

01 甲状腺癌是什么？发病率有多高？

甲状腺是一个很低调但却非常重要的内分泌器官，平时看不见摸不着。它状似蝴蝶，位于人的脖子处，距离“喉结”2-3cm的地方。

而甲状腺癌就是起源于甲状腺组织的癌症，在女性群体中发病较多，男女发病比例为1：（2-4）。任何年龄均可发病，但以中青年居多。

女性甲状腺癌发病率高

甲状腺癌有着下面几个特点：

◆  1.惰性高

一般的癌症病情会发展地比较快，从早期发展到中晚期，可能只要一年左右。

但甲状腺癌不一样，它的发展速度相对来说比较缓慢，许多患者在相当长的时间内都可以保持病情相对稳定。

◆  2.易发现

像肺癌、肝癌等长在人体“内部器官”上的癌症，早期是不会对身体造成明显的影响，因而很难在发现。

而甲状腺癌，虽然早期时也没有明显的症状，但由于甲状腺位于脖子浅表，稍微长个肿块就很明显，很容易被我们察觉到。

过去检查甲状腺主要靠用手摸、超声等，现在有了颈部彩超、CT等更精准的检查手段，以前看不到的微小结节，也能陆续被查出来。

惰性高，再加上现在大部分公司每年都会组织体检，因此，很多患者被确诊时都是早期。

◆  3.好治愈

有数据显示，45岁以下非晚期甲状腺癌患者，20年生存率可达到85%至90%。

即使病情较重，经过规范治疗，甲状腺癌患者的5年生存率也能达到80%以上。

而且甲状腺癌治疗费用很低，通常三五万就可以搞定。

◆  4.发病率高

近10年来，甲状腺癌的发病率增长很快，有数据显示：“从2000年开始，甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的癌。”

尤其是女性，甲状腺癌发病率几乎直线飙升。

甲状腺癌女性发病率变化

在深圳市慢性病防治中心公布的2019年深圳市癌症发病率排行榜中，甲状腺癌高居榜首。

甲状腺癌发病率高居榜首

近期，浙江省发布了一份涵盖27万人的体检大数据报告。报告中梳理了2020年1-8月疫情期间，浙江体检量最大的几家三甲综合医院的大数据。

在27万多体检总人群中，检出甲状腺结节或异常的有9.8万余人，近36%的人有甲状腺结节（或异常），这一比例超过其他所有异常项目。

甲状腺异常人口多

以此推算，3个成年人中就可能存在1个甲状腺异常，当然这只是小范围的数据，但确实值得大家重视。

随着越来越多人查出甲状腺癌，甲状腺癌也一跃成为癌症理赔前三，甚至绝大多数都霸占第一宝座。下图便是部分保险公司2018-2019年癌症理赔前三的数据。

甲状腺癌理赔高居前三

可以看得出来，甲状腺癌已然成为保险公司赔得最厉害的癌症。也正因为赔得最多，一旦甲状腺癌的理赔条件变严格，就等于我们的重疾险保障打了折扣，将引发一系列的蝴蝶效应。

因此，重疾新规调整前后，最热议的就是“甲状腺癌的理赔将变严格”，在这个过程中，也传出了很多关于甲状腺癌理赔的谣言，最典型的是这两个：

一是有的业务员疯狂地宣传“以后的重疾险，甲状腺癌不赔了！”

二是大肆地强调“重疾新规后，甲状腺癌只赔30%”。

事实上，甲状腺癌既不是不赔，也不是一刀切只赔30%，而是按轻重程度，分级赔付。

那甲状腺癌，要怎么分轻重呢？

02 重疾新规后甲状腺癌到底是怎么赔付的?

◆  1.甲状腺癌怎么分轻重？

医学上将甲状腺癌分为 4类：乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。

其中，乳头状甲状腺癌最为常见，占所有甲状腺癌的80%左右，最高发的年龄阶段就是20-40岁。乳头状甲状腺癌又称“懒癌”，发展比较缓慢，10年生存率 > 90%。

滤泡状甲状腺癌是乳头状甲状腺癌的“同门”，容易通过血液转移，杀伤力也更大，占总甲状腺癌的15%左右，40-50岁是最高发的年龄段。

遇到甲状腺髓样癌就比较麻烦了，多发于老年人，占所有甲状腺癌的3%左右。甲状腺髓样癌发展较快，杀伤力也很强。

最可怕的就是未分化癌了，它的杀伤力最大，就像个无情的杀手，多发于老年人，且最难治，但好在非常少见，发病率最低。

每种类型的甲状腺癌，医生都会根据病情进行分期，目前国际上最通用的就是TNM分期。

（注：T——原发肿瘤的大小，N——区域淋巴结是否有转移，M——是否有远处转移）

以前甲状腺癌吃的是“大锅饭”，一旦确诊，都按100%赔付。

重疾新规正式出台后，甲状腺癌就不那么赔付了，而是根据病情的TNM分期进行赔付。

◆  2.TNM分期是怎么赔的？

根据不同的类型和病情，甲状腺癌被分为6个阶段，最轻的是Ⅰ期，最严重的是ⅣC期。

 甲状腺癌TNM分期

重疾新规出台实施后，甲状腺癌的赔付就会变成这样：

重疾新规后甲状腺癌理赔变化

也就是说只有TNM分期I期的轻度甲状腺癌被降为轻症，其它并没有改变。那轻度甲状腺癌赔得少了对我们有什么影响呢?

03 轻度甲状腺癌赔得少对我们有啥影响？

首先，新规对已经买的保单是没有影响的：

新规不影响原保单甲状腺癌的保障

而且目前市面上的在售产品，只要合同条款里写明要赔的，现在买也是赔的。

等新规正式出台后，如果轻度甲状腺癌，按保额的30%赔付，是赔钱的少了，但还是够花的。买50万保额重疾险，也能赔付15万，还是够用的。

只是再也没有“买了50万保额的重疾险，得了轻度甲状腺癌，保险赔了50万，治疗甲状腺癌只花个三五万，净‘赚’40多万”这样的好事了。

不过，把轻度甲状腺癌剔除出“重疾名单”后，重疾险产品的定价可能会有不少的下降空间。

毕竟轻度甲状腺癌赔付得少了，重疾险的赔付成本也会降低，那相应地重疾险的价格可能会有下降，但降价的前提就是甲状腺癌的保障没以前那么好了。

那我们要不要趁着现在轻度甲状腺癌还能赔100%入手一款“老产品”呢，还是等新规出台后买“新产品”呢？

学姐的建议是，做好“两手准备”。

如果您还没有配置好重疾险，可以分开投保，比如，100万保额的预算，可以现在先买个50万保额，等新规出台后，再买50万保额。

赶在重疾新规前上车，确诊轻度甲状腺癌，我们可以拿100%保额，买50万拿50万。而新规后，只能拿30%，买50万只能拿15万。

虽然甲状腺癌治疗花不了多少钱，但大小也是一个手术，误工费和护理费考虑进去，经济损失也不少，有份保障总是更稳妥的，毕竟甲状腺癌的发病率实在过高。

可能有的人会问，万一已经检查出了“甲状腺结节”，那该怎么办呢？

如果是这种情况的话，学姐建议大家趁重疾新规实施前，趁早入手这些产品：拯救甲状腺结节患者的最强投保攻略！