2020年11月，我最推荐的「理财型保险」排行榜，看完心动了

理财，永远是当下最热门的话题。

但俗话说的好，你不理财，财不理你。

这篇文章无法教你怎样一夜暴富，但可以教你了解保险界的理财工具——理财险。

理财险榜单重点

>>理财险扛把子：增额终身寿险

>>11月我最推荐的理财险榜单

>>近期比较火爆的理财险收益对比

理财险扛把子：增额终身寿险

作为理财工具之一，年金险在过去凭借其安全、稳定、收益高的特性，成为红极一时的明星宠儿。

但随着去年4.025%定价的年金险被银保监会叫停，年保证收益率在3.5%及以上的增额终身寿超越年金险，成为了如今理财险的扛把子。

很多小伙伴在面对这两个险种时，可能会傻傻分不清楚并产生困惑——增额终身寿险看名字就和理财险没有半点关系呀！

而事实上，增额终身寿是纯纯的「理财险」。

接下来我们就通过这两种理财险的区别来加深认识吧。

★  定义不同：

年金险：是指投保人或被保险人在约定期限内先交纳保险费，保险公司后按约定在一定期限内返还保险金。    

增额终身寿险：就是保险金额随时间按约定比例不断增加的终身寿险。俗称「会长大」的保险。

★  预期收益的确定性不同：

年金险：不确定。只将保底收益率写入合同，预期收益率随市场情况变化。

增额终身寿险：确定。收益率直接在保险合同中约定。

★  现金价值不同：

年金险：开始领取年金后，现金价值随保障期限的增加越来越低。

增额终身寿险：随保障期限的增加越来越高。

★  灵活度不同：

年金险：较低。相当于强制存款，到期才能返还（保单贷款除外）。

增额终身寿险：较高。可随时通过减保拿出现金价值，且一般不限次数和无手续费。

其实透过上面这些对比，我们不难看出年金险和增额终身寿险的底层设计是有很大区别的，而且增额终身寿险这么看起来更加优秀。

那么增额终身寿到底可以为我们的提供哪些保障呢？

★  生——让孩子赢在起跑线上：

将增额终身寿作为一份出生礼物送给孩子，随着时间复利带来的收益，等孩子成人后，无论是在孩子的哪个人生的关键节点上，都有一笔启动资金给予其莫大的支持。

以为0岁男童投保为例——

每年存10万元，交3年，总保费30万元。

等到孩子20岁左右，这笔理财险资金也已经随之「长大」到了近57万元（按每年3.5%复利计算）。

这时，无论孩子是想出国留学，还是继续存着之后用作创业或婚嫁，都充满了底气。

★  老——让自己拥有高品质老年生活：

俗话说得好，时间不一定造就一位伟人，但一定会造就一个老人！如何让自己在年老丧失劳动能力时依旧活得体面和洒脱，仅仅靠社保是不够的，毕竟社保仅是解决「基本的养老问题」，而增额终身寿则可以真真切切的保障你一个高品质的老年生活。

以为30岁的男性投保为例——

每年存10万元，交3年，总保费30万元。

等到了60岁左右退休时，这笔理财险资金则已经「长大」到了约81万（按每年3.5%复利计算）。

拿着这笔钱，不用哀求儿女赡养，甚至规划一场环游世界的旅行以弥补年轻时因为忙于生计而错过的精彩，多体面又洒脱！这便是理财险的作用之处。

★  病——不让疾病为家庭带来二次伤害：

如果罹患疾病而急需资金，那么通过增额终身寿的减保功能取现应急，不让疾病为身体带来伤害的同时，又因为没钱治病或者因病造成的收入缺失为家庭带来负担，造成二次伤害。

★  丧——履行未完成的家庭责任：

增额终身寿作为一款寿险，其使命就是在自然人生命终结时提供保障，在经济层面替投保人履行未完成的家庭责任。

★  传——财富定向传承及资产隔离：

这里我要多啰嗦几句。近年来，其实也出了不少明星或企业家为自己或家人购买「天价保险」的案例引起社会热议，看热闹的人只是酸酸的说句——不愧有钱人，但聪明人都知道，这些「富人」其实只是利用保险这一通道，实现财富免税传承或资产风险隔离。

而增额终身寿险就是这样一个很好的通道。因为其在法律层面属于纯粹的寿险，唯一保险责任就是身故金赔付，一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，通过指定受益人可规避后期开征的遗产税，是真正的资产隔离、资产传承工具。

说了这么多，看到这的小伙伴估计已经心动到不行了。

那么目前市面上到底有哪些好的增额终身寿险推荐呢？

我最近花了近两周的时间，才整理出如下理财险榜单，小伙伴们可一定要收藏下来这份理财险榜单认真看看。

11月我最推荐的理财险榜单

（请横屏观看理财险榜单）

上述理财险榜单是我在比对了市面上众多增额终身寿险产品后，精挑细选出的六款理财险，这些理财险都具备有保证利率高、投保适用年龄范围广、加/减保限制少的特性。

其中，华贵人寿理财险已经在11月6日24:00暂停销售华贵爱终身寿险3年、5年、10年期缴费版本。也就是说，现在要想买这款保额终身3.6%复利增长的终身增额寿险 ，只能选择趸交。

这里，我挑其中一款在我心里能排理财险NO.1的——横琴人寿「琴童尊享」增额终身寿险和大家详细唠唠。

最后也会放上这款理财险产品与最近市面上相当火爆的「年金险」收益率对比表。

横琴人寿「琴童尊享」这款理财险的基本详情如下：

投保年龄：满28天-70岁

保障期间：终身

身故/全残赔付：

<18岁：Max（现价，累计已交保费）

≥18岁且交费期满日前：Max（现价，累计已交保费*对应比例）

≥18岁且交费期满日后：Max（现价，累计已交保费*对应比例，当年有效保额）

对应比例：18-60岁：160%；61岁以后：120%

保证利率：3.6%

其他功能：航空意外身故/全残额外赔付，最高不超过2000万元。

其实这款理财险与榜单中的其他理财险多数方面都大同小异，但是唯有一点特别突出——它的现价是真的很能打啊！

近期比较火爆的理财险收益对比

我昨晚拉着部门同事就这几款理财险开了个专题会——讨论谁才是理财险的「头号玩家」，结果会上大家唇枪舌剑争执不下。最后我说不要争了，拉个表算算这些理财险的收益不就知道了，毕竟理财险最终还是要回到收益上，于是就有了以下理财险测算表——

(请横屏观看理财险收益测算表）

结论显而易见。有两个点需提醒小伙伴重点注意：

★  一、看理财险，不仅要关注合同里约定的保证利率，更应该关注通过财务内部理财险收益率「IRR」换算出的年化收益率。

可以清晰的看到，「琴童尊享」理财险凭借其3.59%的折算年化收益率完爆这几款爆红的年金险。

★ 二、关注现价回本时长及取用灵活度。我们可以看到上表中，账户价值回本最快的年金险太平洋「鑫享事诚」虽然在第5年就回本了，但是仍要等到第7年才开始返现。

而作为增额终身寿险的「琴童尊享」理财险第5年回本即可通过减保提现，无论现价回本时长还是取现灵活度那都是非常优异了。