投保前必看丨遇到这几种情况，保险一分钱也不赔！

网上经常有人说，保险有两不赔：这也不赔、那也不赔。

但其实，保险能不能赔，在合同里全都写好了。

很多人投保前没搞清楚这些问题，被拒赔后四处控诉保险公司是骗子。

这样的案例很多，需要雪中送炭的时候，自己买的保险却无法理赔，实在是让人揪心。

今天，学姐就以小伙伴们最关心的重疾险为例，分析了283个拒赔案例后，整理出了4种会被拒赔的情况。

本文重点

>>第一种拒赔情况：投保前未如实告知

>>第二种拒赔情况：等待期内出险

>>第三种拒赔情况：不符合理赔条件

>>第四种拒赔情况：属于免责条款约定内容

第一种拒赔情况：投保前未如实告知

如实告知指的是我们在投保人身险的时候，要如实地向保险公司告知被保人的身体健康状况，以让保险公司做出正确的承保决定。

根据《保险法》第16条：

投保人因故意或者重大过失未如实告知，且未如实告知的事项，影响到了保险公司的承保决定。保险公司有权解除合同，且对于解除合同前发生的保险事故不承担赔偿责任。

我们可以得知：健康告知是保险公司是否承保、以什么条件来承保、被保险人出险后能否顺利理赔的决定性因素。

健康告知的重要性，学姐已经强调过很多次了。但学姐随机抽取了2019年度的283个拒赔案例，发现约90%的拒赔案例，都是由于投保前未如实告知造成的，可见每年因未如实告知而拒赔的人很多。

实际上，这些拒赔案例，如果在投保前有如实告知，都是可以避免的。

学姐在做1V1方案定制时，还有些小伙伴问：“XXX告诉我，健康告知随便填就可以，有个两年不可抗辩条款，只要过了两年肯定能赔，是真的吗？”

其实事实并非我们想象的那么简单，关于这个问题，学姐之前专门写过一篇文章，建议大家看看：两年不可抗辩条款真的是「带病投保」的福音吗？

第二种拒赔情况：等待期内出险

等待期，又被称为观察期或者免责期。

在这段时间内，即便发生保险事故，保险公司也不承担赔付责任。

健康险基本上都设置了等待期，如重疾险一般都有90天或180天的等待期。

为什么要设置等待期呢？学姐在这篇文章中做了详细地分析，感兴趣的朋友可以看一下：为何要设置险等待期？背后有什么操作？

那如果遇到等待期内出险被拒赔的这种情况，我们的保单会被如何处理呢？以重疾险为例，学姐简单的给大家讲一讲：

◆  等待期内罹患重疾

毋庸置疑，如果等待期内罹患重疾，那么我们买的重疾险是肯定没办法获得赔付的。

基本上所有保险公司对于等待期内确诊合同保障的重疾，都会终止合同立，退还保费。

这里以国*福（尊享版）的合同为例：

这种情况是最糟糕的，不仅合同被终止拿不到赔付金，而且以后也不太可能买到保障了。

当然了，为了保护客户的权益，这是种终止合同的做法是合理的，可以理解。

所以说，想要避免等待期内出险被拒赔，除了早买保险，没有其他办法。

◆   等待期内罹患轻中症

等待期内罹患轻中症呢？不同保险公司的处理方式不同，甚至可以说差异很大。

分析了市面上各大主流产品的合同后，学姐总结出了四种处理方式：

①退还保费，合同终止

②退还现金价值，合同终止

③全部轻/中症责任终止，其他责任继续有效

④该种疾病除外，其他责任继续有效

第1种虽然比较严格，但还算在情理之中，客户也没什么损失。

而第2种就很恶心人了，等待期内出险竟然只退还现金价值？

保单的现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。

折算成现金价值时，要扣掉保险公司已经付出的各种成本费用，所以保单的现金价值要比我们交的保费低。

第3种和第4种是比较人性化的，对消费者很友好。

比如说信泰人寿超级玛丽3号max直接明了地在条款中说明等待期内确诊轻症，除外该种疾病责任，其他保障继续有效，算是非常厚道了。

第三种拒赔情况：不符合理赔条件

由于个别牛鬼蛇神的错误宣传，不少小伙伴都以为重疾险是确诊即赔的。

其实不是。能不能赔、怎么赔，一切都要以合同条款为准。

如下图所示，学姐在比对了市面上主流产品的合同后，总结出了重疾险的3种理赔条件：

◆   确诊即赔

确诊即赔的只有上图列出的恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失这3种情况。

比如说恶性肿瘤，只要符合恶性肿瘤的定义就可以赔付。

◆   必须实施某种特定手术

比如说重大器官移植术或造血干细胞移植术和冠状动脉搭桥术。

当一些重大器官患病衰竭，没有实施异体移植手术，是不能赔的。

◆   病情达到某种约定状态

比如说急性心肌梗塞。

病情需要满足至少三项条件，才有可能获得赔付：

再比如说脑中风后遗症，确诊后，需要存活180天才有可能获得赔付。

而在现实中，发生中风后，患者如果没有在6小时内紧急送往医院进行溶栓急救，基本救不回来。即使抢救过来了，能不能顺利熬过半年也很难讲。

假设小明不幸得了脑中风，在第179天的时候去世了。如果他买的重疾险没有带身故责任的话，是没有办法获赔的。

因此，学姐也总是强调，大家在买重疾险的时候，务必要选上身故责任，这样才能把保障做得更全面。

第四种拒赔情况：属于免责条款约定内容

什么是免责条款？

从字面上理解，就是在合同中明确约定保险公司不赔偿的情况。

比如：

重疾险的吸毒史免责

医疗险的既往症免责

意外险的猝死免责

寿险的2年内自杀免责

我们在投保时，除了需要关心保障责任，还需要看看免责条款，了解自己的保单，保障什么，不保障什么。这样才能对自己已有的保障进行一个查漏补缺，尽早把风险缺口补齐。

不过免责条款一般都是针对违法犯罪以及一些不可抗力因素所设置的，防止少数别有用心的人企图通过一些不正当的手法骗保。对于我们大多数人而言，一般不太可能因为免责条款而拒赔。

以上就是4种会被拒赔的情况。如果你觉得自己不够专业，不太清楚自己有没有忽略掉一些重要的细节，可以带着保单来找我们的专家哦，我们会为你做一个详细的保单诊断>>>真实案例丨学霸说保专家保单诊断的全过程揭秘！