保险免赔额是什么意思？越低越好吗？如何避开免赔额的“坑”？

最近，学姐在做1v1定制服务时收到了小伙伴们这样的“抱怨”：

“学姐，我买了一份医疗险，看病花了9000多，保险公司却不给我报销，我是不是被坑了？”

“明明说几百万的费用都能报销，为什么才花了几百块，却报不了。是不是霸王条款，专门来骗钱的？”

其实，这背后都是“免赔额”在作怪。

保险里的免赔额到底是什么意思？是不是坑呢？今天，学姐就好好给大家分析一下。

本文重点

>>免赔额是什么意思？

>>为什么要设置免赔额？

>>免赔额如何计算？

>>免赔额越低越好吗？

>>如何避开免赔额的“坑”？

免赔额是什么意思？

免赔额，顾名思义，就是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。

简单点说，就是在保障期间，花费要达到一定额度后才能报销。如果花的钱低于合同约定的数额，那么不好意思，保险公司是不提供赔偿的，只能自己出钱了。

一般来说，设置免赔额的险种有：

★  医疗险

不同类型的医疗险免赔额不同，可能是1万/2万，也可能只有几百块甚至是0免赔额。

★  意外险

通常意外险中的意外医疗或者住院医疗部分会有免赔额。额度比较低，一般只有几百块。

为什么要设置免赔额？

设置免赔额的原因有两个：

第一个原因是降低理赔概率。如果保险公司没有设置免赔额，被保人花了几十几百就能来申请理赔，会极大地增加保险公司的工作量，增加人力成本，导致保费上涨，对投保人反而更不利。

第二个原因就是设置免赔额可以降低保费，提高保额。让我们以更低的价格撬动更高的保额，发挥保险的杠杆效应。

免赔额如何计算？

报销时免赔额如何计算呢？原则是先医保后商保。

以平安e生保（保证续保版2020）为例，条款中有明确写到：在社保或公费医疗险报销部分，不能计入年免赔额。

也就是说：

总医疗费用 - 社保报销部分 = 剩余未报销医疗费用

剩余未报销医疗费用 - 免赔额 = 医疗险报销部分

一般来说，百万医疗险的免赔额都是“年免赔额”，也就是说一年中的医疗费用是可以累积叠加来抵扣免赔额的。

举个例子：

老王买了一份1万免赔额的医疗险，第一次住院社保报销后花费5000元，低于1万免赔额，则不能报销；

同年第二次住院，社保报销后花费8000元，两次住院共计花费13000元，那么可报销：13000元-10000元=3000元。

免赔额越低越好吗？

我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额，普通医疗险有0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。

很多小伙伴会想，既然免赔额相当于报销的门槛，那我肯定选择0免赔额或者免赔额低的产品。

可是免赔额真的越低越好吗？是不是要优先选择0免赔的产品？ 

其实并不是。

★  免赔额越低，保费越高，保险杠杆会随之变低

人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比，即付出少量保费，获得高额保障，起到“以小博大”的效果，这就是常说的保险杠杆作用。

一般在保额不变的情况下，免赔额越低，保费会越高，保险杠杆的作用就会越小。对于我们消费者而言，“以小博大”的效果就会削弱。 

其实对于大多数家庭来说，1万元的风险可以自留的，没必要为了报销这1万元，在保费上投入过高。

除此之外，如果保险公司设置的免赔额过低，理赔概率也就很大，容易导致产品亏损，稳定性也就堪忧，说不准什么时候就下架了。

所以对产品设置免赔额，能在一定程度上降低短期内停售的风险。

因此，免赔额低未必就好，选择适合自己的、性价比高的产品才是最重要的。

★  不同免赔额的产品有不同的优势

免赔额高低没有好坏之分，0免赔额和1万免赔额，在本质上并没有可比性。

因为0免赔额大多适用于小额医疗险，出险率高，理赔门槛比较低，保额也不高，适用于给孩子配置，应对感冒、发烧等小毛病已经足够。

而1万免赔额大多适用于百万医疗险，保额高达百万，用于抵御大病风险，住院才能用得上，1万的免赔额过滤掉了小额赔付，降低了运营成本，所以保费更低，杠杆更高一些。

所以我们在选择医疗险的时候，只能把免赔额当做是一个参考条件，而不是唯一条件。

具体怎么挑选，可以看看学姐往期文章：一款好的百万医疗险原来长这样，最全攻略都在这里！

如何避开免赔额的“坑”？

一般百万医疗险都有1万元免赔额，对于一些免疫力强的小伙伴来说，自己去医院的次数并不多，往往几百块钱就能搞定。

在不得大病的情况下，1万免赔额简直成了一道“天坎”。

怎样才能做到小额看病也不花钱呢？学姐教大家几招：

◆  购买小额医疗险

小额医疗险的免赔额比较低，通常是100元或者是0免赔，可以有效填补百万医疗险1万免赔额的缺口。

但对应的保额也就没有那么高，一般为1-2万元，主要解决普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等的报销问题，应对平时的小病小痛是完全足够的。

想了解更多关于小额医疗险的内容，可以看学姐的往期介绍>>>感冒发烧都能报？小额医疗险了解下！

◆  选择0免赔的医疗险

除了购买小额医疗险填补免赔额空白以外，我们还可以选择0免赔的医疗险产品。

如复星联合乐健一生，产品保障十分灵活，住院、门诊都可选0免赔额，还可附加门诊医疗金，非常实用。

但是学姐要告诉大家，0免赔额的医疗险产品，保费相对有免赔额的产品会贵一些，毕竟0免赔，保险公司也需要承担更大的赔付风险，风险成本要计算进去。

这类产品大多为中端医疗险或高端医疗险，想要追求更好保障的小伙伴可以考虑。

◆  选择共享免赔额的产品

共享免赔额的产品有两种形态：

★  多人共享免赔额

多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位，全家共享免赔额。

京东安联的臻爱无限2020家庭版支持家庭投保，一家三口一起投保的话，不但保费更便宜，还可以家人共享1万元的免赔额。每人一年免赔额就降低到3千多，获赔的概率更高。

★  多年共享免赔额

多年共享免赔额意思是多个年度累计花销超过免赔额即可。

一年医药费超过1万有点难度，但5、6年下来，还是比较合理的。

好医保长期医疗险在保证续保的6年期间内，可以共享1万元免赔额。

如果我们第一年的医疗费用就超1万元，那么接下来5年内都不会有免赔额的门槛了，相比起一年1万元免赔额的产品，好医保略胜一筹。

以上这两种共享免赔额方式，虽然总的免赔额不变，但通过拆分的方式，适当降低了免赔额，增加了我们的获赔概率。

除了以上3种方法以外，部分医疗险还能在未发生理赔的情况下慢慢降低免赔额。

比如复星联合超越保，在保证续保期内，若上一年未发生理赔，免赔额逐年递减1000元，最低减至5000元。

总的来说，免赔额的设置，并不是在给消费者“挖坑”。它的作用更像是一张“过滤网”，将小病报销拦在了外面，让大病报销顺利过关。

不同的产品各司其职，小额医疗管小病小灾，百万医疗险保障大病恶疾。

因此，在配置保险时，不能片面地看免赔额的高低，我们要清楚自己的需求，根据实际情况选择适合自己的产品。