趸交？10/20/30年交？重疾险的缴费年限怎么选才不会亏？

在进行1v1方案定制时，经常有小伙伴问学姐重疾险的缴费年限怎么选才不亏？

昨天有一位宝妈打算给给老公投保健康保2.0，在选择缴费年限时特别纠结：

（29岁男性，50万保额，保终身，含身故保障）

相信有不少小伙伴也在纠结这个问题，所以学姐今天打算给大家讲讲缴费年限怎么选~

本文重点

>>重疾险常见的缴费年限有哪些？

>>缴费年限怎么选才不会亏？

重疾险常见的缴费年限有哪些？

重疾险常见的缴费方式有两种：趸交和期交。

◆  趸交

趸（dǔn）交，即一次性缴清全部保费。

★  优点

手续简单，可以避免后续断缴或忘缴，而造成保单失效。

如果现金流不稳定，可以考虑趸交。 在手头宽裕时一次把保费交完，免除后顾之忧，万一出现收入锐减的情况，也不会影响保险保障。 

★  缺点

趸交的缺点也很明显，需要一次性把几十年要交的保费全给了，经济负担会比较重。

“学姐，我不差钱，是不是就可以选择趸交了呢？”

还是不太建议。

一是趸交不能享受保费豁免待遇，因为保费豁免的前提是“被保险人在交费期尚未满时就出险”。

二是趸交不能在事后追加附加险，因为只有在投保主险且主险在交费期内的情况下，才可以投保附加险。

◆  期交

交费时间按照每年、每几年等形式来交费。

目前常见的有5年、10年、20年、30年等多种选择，很多重大疾病保险和寿险都是采用这种缴费方式。

★  优点

能够减轻一次性缴费的经济负担，而且长期缴费能触发豁免条款的几率更大。

★  缺点

不适用于收入不稳定的人群，一旦无法按时交款，会失去保障。

缴费年限怎么选才不会亏？

其实，保险缴费和房贷有些类似：

缴费年限越短，每次交的钱越多，总的费用越少；

缴费年限越长，每次交的钱越少，总费用就越多。

大家买保险就是为了花最少的钱，获得更高的保额，转移更多的风险。

因此，我们应该在收入稳定的前提下，尽量地拉长缴费期限才不会亏。

原因如下：

★  减轻缴费经济压力

缴费期限越长，每年的保费就会更少。

这能不仅大大降低了我们每年缴纳保费的经济压力，不会对我们目前的生活质量造成影响，还能在预算范围内实现保额最大化，提高保障程度。

举个栗子：30岁的小王，预算6000元，想买带有前症保障的重疾险康惠保2.0

缴费期限10年，保额25万，年交保费6402.5元

缴费期限20年，保额40万，年交保费6384元

缴费期限30年，保额50万，年交保费6175元 

显然，在基本持平的预算下，如果小王选择更长的缴费期可以买到更高的保额。

但如果小王在相同的保额下，选择更短缴费期，年缴费的压力则会大不少：

缴费期限30年，保额50万，年交保费6175元 

缴费期限20年，保额50万，年交保费7980元

缴费期限10年，保额50万，年交保费12805元

★  通货膨胀下，钱在贬值

缴费年限越长，能享受到越多通货膨胀的红利。

缴费期限的选择就跟还房贷类似，还贷时间拉得越长，每年压力就越小，而且越到后面越轻松。

毕竟还有通货膨胀以及涨工资等其他因素的影响，后续的保费压力会越来越小。

比如说学姐的一个朋友，20年前在上海贷款买了房，每年需要还五百多的房贷，当时觉得很多，而现在他根本不当一回事，甚至后悔没多买两套。

★  更好的发挥保险的杠杆作用

买保险就像是买房，我们要学会“用杠杆”。

那么，杠杆怎么来的呢？

保费豁免。

缴费期限越长，越有可能触发豁免条例，杠杆更高。

保费豁免是什么呢？

保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故/全残/重疾/中症/轻症/前症等），由保险公司批准后，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单来说，就是投保人在一定条件下可以不用交钱就能继续获得保障。

那为什么说保费豁免可以带来更高的杠杆呢？

举个栗子：

24岁的小明购买保额30万的康惠保2.0，保终身，含身故保障，分30年缴费，年交保费为4572元。

假设小明第2年不幸罹患轻症原位癌，依据合同中，保险公司需要赔付小明40%保额，也就是12万。

另外，保险公司还要免除小明还没交的28年的保费，而且保障责任继续有效。

交了2年保费不到一万，获赔12万，后续27年128,016元的保费被豁免了，保障继续有效。

小明简直是在薅保险公司的羊毛。