惠民保是什么？有什么用？它可以代替百万医疗险吗？

最近，医疗险界出现了一个拥有政府背书的新网红——惠民保。

一年几十元到两百元不等，对健康状况几乎没有限制，只要有社保就能投。

听着就很让人心动，因此在1v1方案定制的过程中，也有不少小伙伴问到了这个问题：

买了惠民保还需要买百万医疗险吗？惠民保是不是可以代替百万医疗险？

但学姐要告诉大家的是：惠民保并不能代替百万医疗险。

本文重点

>>惠民保是什么？

>>惠民保可以代替百万医疗险吗？

惠民保是什么？

◆  惠民保是什么？

其实“惠民保”并不单指某款特定的产品，而是一个统称。

惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。

我们可以把惠民保理解成一种低配版的百万医疗险，免赔额更高、报销比例更低、报销范围更少。

学姐对全国已推出的40款惠民保产品进行了整理分析，总结出了惠民保的两个优势：

①投保门槛低

②保费价格便宜

接下来展开分析一下这两个优势：

★ 投保门槛低：

绝大多数的惠民保对健康都没什么限制。

只要有当地医保，不论年龄和职业，都可以购买。也就是说，惠民保是可以带病投保的，不论是得了癌症还是三高都能投保。

但需要注意的是：

能带病投保，但不一定能赔。

因为有些惠民保的条款中，会有关于既往症的约定（如恶性肿瘤、心脑血管疾病等等），如果投保前患有这些疾病，那么相关的治疗费用都是不能报销的。

另外，投保门槛低，还带来了另一个问题：

后续的赔付压力会很大。

这种几乎没有门槛的健康险，天然就会吸引很多的带病体。

因为许多人都是在健康出现了异常的时候，才会非常的渴望保障，但他们却又很难买到合适的商业保险。

这时候，门槛超低的惠民保，就成为了带病体的最佳选择。

而随着越来越多的带病体加入，理赔支出就会越来越高，出现亏损的可能性也会越来越大，产品随时都有下架的可能。

学姐不是在耸人听闻，前不久，就有一款惠民保产品凉了：

嘉兴【恵嘉保】

8月13号正式上线

9月24号紧急下架

★ 保费价格低：

惠民保的价格很便宜，大部分城市只要几十块就能买到一份，任何年龄的价格都一样。

但也有一些产品的价格是按年龄递增的，但基本上都在200元以内。

上述的两个优势，是任何百万医疗险都没有的。

但低配始终是低配，惠民保的保障程度远远低于百万医疗险，学姐不建议大家用它来代替百万医疗险。

惠民保可以代替百万医疗险吗？

先来看看学姐总结的对比图：

我们可以看到，惠民保的产品责任与百万医疗确实很像，但如果想用它来取代百万医疗险，目前来说是不可能的。

有以下3个原因：

★  惠民保的保障程度低

惠民保仅报销医保目录内的费用，而且报销比例大多在70-80%，并非100%。也就是说，免赔额之外，肯定还需要自掏腰包。

另外，其实很多药品都不在医保目录内，也就是说如果需要吃这些药的话，这部分的钱是无法报销的。

根据2018版医保药品目录的统计，医保目录内的用药只有2535种。

而登记在册的药物有多少呢？2万多种。

医保用药仅占其中的1%左右，能报销的范围非常有限。

当然，也有一些惠民保可以报销价格高昂的特效药。但它们仍有很大的局限：

①只能报销十来种特效药

②最多只能报销80%

以这6个城市的惠民保为例，药品种类最多的的是成都惠蓉保，仅有20种；报销比例最高的是广州惠民保和惠州惠民保，仅报销80%：

而百万医疗险的保障则全面很多，报销范围不限社保内外，还有一系列惠民保没有的增值服务，在减轻我们经济负担的同时，还能够为我们带来更好的就医体验。

比如说众安尊享e生2020，就把医疗增值服务做到了极致：

✔ 费用垫付：保险公司垫付医疗费用

✔ 绿色通道：安排三甲住院和手术

✔ 质子重离子：报销比例为100%

（目前最有效的癌症治疗手段，一个疗程费用高达30万）

★  惠民保的免赔额高

惠民保一般会有2-3万的免赔额。也就是说，要先扣除自费部分的2-3万，剩余的部分再按照规则进行报销。

（规则：只能报销70-80%，医保目录外不报）

实际上，很多轻微手术的费用都不高，住院总费用在2-5万元以内。

根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示：

2019年人均住院费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。

惠民保扣掉了2-3万元免赔额后，还要扣除医保目录外的用药，才能进行报销70-80%，这……能报销到的钱真不多。

非但如此，有些版本的惠民保，医疗免赔额与特效药报销的免赔额是不共享的，比如说第一款全国都能买的惠民保——360城惠保：

住院医疗免赔额2万

特药报销免赔额2万

加起来一共是4万的免赔额，最后能报销到手的又有多少钱呢？

而百万医疗险的免赔额通常为1万元，扣除免赔额后，基本上是100%报销（无社保的报销比例一般为60%）。

如果说，你想要更低的免赔额，那么学姐推荐复星联合超越保2020，它在保障责任十分全面的同时，还进一步降低了理赔门槛：

一般医疗的免赔额为1万元，重疾医疗是0免赔额。

另外，在每个保证续保期间内，如果没发生理赔，免赔额会每年减1000元，最高可减5000元。也就是说一般医疗的免赔额最低可以降为5000元。

★ 惠民保的稳定性差

目前来说，各地的惠民保都是一年期产品，每年都需要重新审核，不保证能续保。

口说无凭，我们还是以全国都能买的360城惠保为例，看一下条款中对续保的规定：

未来产品还是否存在，出险之后能否通过审核继续续保，都是未知数。

前面学姐也举例了【恵嘉保】这款产品，8月上线，9月就消失...可见惠民保的稳定性真的无法保证。

虽然市面上的百万医疗险保障期限也都是一年，但有不少产品可以保证续保6年，有的产品甚至能保证续保10年、15年、20年，稳定性要强很多很多。

如果想要购买一份稳定的百万医疗险，学姐最推荐的是平安e生保长期医疗，能够一次性锁定20年的保障。

综合来看，惠民保虽然好，但保障的局限性还是比较大的。它更适合一些买不了百万医疗险的非标体。

如果你追求更优质的保障体系，还是建议购买百万医疗险。