捆绑型保险怎么样？有什么坑？

随着网络信息的公开透明化，大家对于保险的认知越来越全面。但有个大坑，这么多年来，一直有人前仆后继的排队往里跳，那就是「捆绑型」保险。

有的人可能会问，「捆绑型」保险是什么？它有什么坑呀？

今天学姐就带着这些疑问和大家聊一聊「捆绑型」保险这件事儿，看看它的“庐山真面目”。

本文重点

>>「捆绑型」保险是什么？

>>「捆绑型」保险哪不好？

「捆绑型」保险是什么？

关于这类产品，线下代理人最常用来忽悠人的话术就是「买一送N」——“看，一份的钱，买了三份保险，别家就一份。买一得三，相当于‘白送’了两份保险呢，多划算！”

可事实真的如此吗？捆绑型保险可不是超市里买一桶花生油送两小瓶那么简单，而是将多种险种组合在一起、进行捆绑销售。

在捆绑型保险中，一般是主险+附加险的形式。

举个大家都知道的例子：某安的xx福就是典型的捆绑型保险。它包含1个主险、1个必选附加险和若干个可选附加险。

xx福的主险是一个终身寿险，1个必选附加险是终身重疾险。其他可选附加险就多了，比如意外险、重疾保费豁免、心脑血管疾病等。

当然，选择附加险是要额外加钱的。但无论怎么选，xx福的主险和必选附加险这2个是必须要投保的。这就是典型的「捆绑型」保险。

这类保险听着很不错的样子，一张保单，就可以买到好几种保障，不用我们花时间分开去挑选各个险种的产品、公司。

如果你时间紧张，没空选产品，收入很高也不在乎这点保费，保障方面也不追求完美，这种保险可以是一个不错的选择。

但如果你想要更为细致的保障，还想省点钱，就得慎重考虑。

为什么这么说呢？「捆绑型」保险到底有什么坑呢？下面学姐给大家一一道来。

「捆绑型」保险哪不好？

◆  1.保费高，性价比低

「捆绑型」保险不仅不便宜，甚至比单买同类产品贵出一倍！

拿某「xx福19Ⅱ」举个例子：

30岁男性投保xx福19Ⅱ，以51万终身寿险（主险）、50万终身重疾险（必选附加险）和50万长期意外险计算。分30年缴费，首年保费高达1.4万。

交费期30年，总共缴纳保费42万！

学姐按照科学的配置，给你们看看每一种单买的价格。

年交10363.5，30年下来总保费省下了12万左右！

我们再细看「xx福19Ⅱ」附加的长期意外险：保额仅有50万，价格竟然高达1900元。

要知道市面上热销的、可单独购买的意外险，保额50万的都只要100-200元左右。

那有人可能会说了：“人家附加的是长期意外险，价格肯定会偏高。怎么可以拿短期意外险来比呢？”

别急别急，原因有二：

一方面，意外险的健康告知非常宽松，保险公司基本不会过多询问，保险也不会随着被保人的年龄增长而提高。所以根本不用担心因为年龄或身体状况而导致将来买不了意外险。

另一方面，意外险产品迭代很快，如果产品第二年停售了，换一个就好；即使没停售，第二年看到更好的意外险也可以换，这种自由度是长期意外险没法给的。

学姐之前写过购买意外险时需要知道的注意事项，感兴趣的小伙伴可以看看：买意外险前这些都不知道，岂不白买了？

◆  2.捆绑不必要的终身寿险    

很多「捆绑型」保险除了附加没有必要的长期意外险以外，它们的主险还是终身寿险。

学姐曾经说过，普通人买寿险，主要是为了保障自己身故时，给家人带去的失去家庭经济支柱的风险，因此对于绝大部分人而言，寿险主要保障到退休就行了。

因为这个时候，孩子已经有了经济能力，是家庭的经济支柱。那个时候的你，对整个家庭而言，已经没有了经济责任，身故对家庭的经济影响不大。

而终身寿险通常是作为财富传承和分配的一种金融工具。

因为法律上规定，指定受益人的死亡赔偿金不是遗产。因此很多要收遗产税的国家，富豪们都会用到这个产品来节税。

对于普通家庭而言，终身寿险的性价比没有定期寿险的高，如果只考虑风险转移的话，定期寿险才是最好的选择。

如果实在是想买终身寿险的话，学姐建议可以考虑守护神增额终身寿险，不仅100%能够赔付，还能用来做养老金！

◆  3.保障相互影响

有的「捆绑型」保险是主险理赔后，保险合同直接终止了。

也就是说主险理赔后，其他交了钱的附加险也会失效。

例如主险是重疾险，附加险是意外险，重疾险理赔后，意外险作为附加险直接作废。

举个例子，小明几年前就买了一份这样的保险。三年后得了肺癌，保险公司理赔了相应的保额，同时保单结束。

某一天他在去医院的路上，意外出车祸致残了。然而他所附加的这份意外险已经随着主险合同的结束而结束，也就无法再获得理赔。

这种情况之下，不仅得不到更好的保障，理赔的时候反倒更麻烦。

学姐总结

看完学姐的这些分析，相信大家也就明白了，很多「捆绑型」保险表面上保障齐全，什么都能保，实际上是把一堆不需要的低性价比保险绑在一起，譬如终身寿险，长期意外险。

它们保障低，保费还贵到难以承担，预算有限的朋友，往往只能降低保额来降低保费。

不少伙伴拿着10万、20万保额的保单来咨询学姐，买的这个怎么样？其实就保额这件事上，学姐之前就写过一篇文章专门分析过保额应该买多少：保险买多少保额，只看这篇就够了！

我们也可以细想一下，10万、20万的保额能起到多少作用呢？过个10年就算赔给我们，又还能值多少钱，哪里比得过这些年交的保费。

其实买保险的时候，我们最好是用尽可能少的保费换取高额的保障，以便更好地应对风险。

偏偏有些公司强行把几种保险捆绑起来一起销售，把产品设计复杂得让人根本看不懂，再利用品牌效应和金融专业知识的差异去收割“韭菜”。

很大程度上，我们遇到的保险的“坑”其实就是由于保险信息的不对称所导致的。因而学姐强烈建议大家在买保险之前先把学姐发过的文章搜一搜，在投保时候再仔细看看条款。