返佣，保险行业的毒瘤

最近有朋友和学姐抱怨说她的保险代理人很不靠谱，原因是她认为别家代理人会给返佣，但不管她怎么说，她的代理人始终不肯给她返佣。

学姐听完愣住了，保险公司啥时候成了卖货平台，还搞起了满100返30的活动了？

有的人可能会说这种情况不会发生在保险行业吧？然而保险返佣这种操作已经屡见不鲜了！甚至有许多消费者觉得保险代理人就应该返佣金，就算不给我们钱，也应该给我们礼品。

其实“返佣”背后有很多需要我们注意的地方，如果我们一味地沉浸在赚了便宜的得意下，很容易无视“返佣”背后的坑。“返佣”不仅会影响到我们后续的保险服务，还会影响到我们自身的保障需求。今天学姐就来给大家说说这件事。

本文重点

>>什么是返佣？为何会有这种现象？

>>返佣意味着什么？到底有什么危害？

什么是返佣？为何会有这种现象？

◆  返佣是什么？

返佣，就是指我们在购买保险时，保险代理人为了吸引客户在他那里投保，承诺我们在投保之后，会返还这笔保单的一部分佣金给我们。

而返还回来的这部分佣金，实际上就是代理人在我们投保的这份保单中，所赚得的提成。

可能很多人觉得，不就返还点佣金嘛，难道还犯法不成？

其实“返佣”还真就是一种违法违规的行为。

◆  “返佣”合法吗？

（1）我国《保险法》第116条、第130条和第131条规定：

（2）香港《保险代理管理守则》规定：

（3）香港保险联合会《销售长期寿险标准代理合约》规定：

可见，为了保证代理人、经纪人在从事保险代理、销售过程中，保持公正公开的态度，维护客户的利益，保险相关的法律法规是严禁使用其他诱导手段促成协议达成的。

也就是说“返佣”是违法行为，情节严重的，是会被吊销执业证的。

那为什么还有很多保险代理人会承诺“返佣”呢？

◆  为什么会“返佣”？

（1）迫于销售业绩的压力，为了保住业绩，有的业务员会选择牺牲佣金来促成保单的完成。

（2）对产品不自信或产品本身没有什么亮点，只能在“返佣”上下功夫。

（3）客户要求。有的客户会主动要求代理人返佣，特别是一些亲朋好友。

可能有的代理人会说，不就返还一点佣金嘛，多大点事，能受到多大的处罚呢？

◆  “返佣”是违法行为，会受到相应的处罚

返佣在法律上是不允许的，违反了保监会的规定。一旦发现，如有实质性的文字或语音证据，查实之后，代理人会面临罚款乃至开除等处罚。

例如前段时间，邓某和王某就因“给予保险合同约定以外的利益”而受到保监会的警告以及处罚3万元，所在的保险公司也受到“责令改正、罚款10万元”的严厉处罚。

在香港，保险的投保过程中如果存在返佣行为，后果会更加严重。

2012年，汇丰银行前雇员陈佳慧转介一客户给保险经纪李廷远，事后陈佳慧向李廷远索要了50万港元作为报酬。

2016年，事件遭揭发，陈佳慧被裁定收受利益罪成，经香港法庭宣判，获刑18个月，并退还非法所得50万港币，该保险经纪亦因诈骗罪成被判入狱8个月。

有的消费者可能又会说，返佣对我们来说不是有利的吗？能有多大的影响呢？下面学姐就给大家详细地分析一下这背后到底意味着什么？

返佣意味着什么？到底有什么危害？

◆  1.影响到后续的服务

佣金是保险代理人生活的基础。如果没有了这个保证，这个代理人返20%，那个返40%，看谁返的多，最终很容易导致业务员后续服务不到位，严重的，直接辞职不干了。

虽然学姐之前也写过一篇文章说过代理人离职是不会影响我们保单理赔的：代理人离职了，我的保单怎么办?会不会失效?影响理赔吗?，但多多少少可能会影响到我们的保险服务。

其实我们也会发现，那些主动靠“返佣”来吸引客户的代理人，大多数也干不长。

为什么呢？

如果业务员不能靠自身的专业赢得客户的认可，不能靠过硬的服务来赢得客户的肯定，只想着靠“利诱”来快捷地完成保单，踩着法律的红线去做事情，这到底是想“赚快钱”还是想“做长久”呢？

因此，我们要注意，别只关注短期利益，还要考虑到长期的服务。

◆  2.影响自身保障需求

其实如果我们的关注点过度地集中在保险“返佣”上面时，往往没有得到真正的实惠，同时也会忽略自身保障需求与产品功能。

比如A产品年交保费1万，期限20年，总保费共20万，跟业务员要了3000元的回扣，总交保费19万7千。

而同样保障情况下，B产品年交保费7000元，期限也是20年，没有“返佣”，总保费14万元。

这样看来，客户虽然通过“返佣”得到了一点实惠，实际上却是支出了更高的保费。这就好比一些商家把价格提高再打个折，一顿操作下来，比原价还贵。

再比如A产品可以要到“返佣”，但缺乏几个重要疾病保障。B产品没有“返佣”，但保障病种全面。

将来如果客户万一患了其中一种疾病，就没法得到正常赔付，损失更大。

“返佣”行为，表面上客户沾到了一个小便宜，实际上是牺牲了很多隐性利益。

对个人而言，大量的“返佣”现象，很容易促使人们在买保险时，容易捡了芝麻丢了西瓜，陷入了返利多少的对比，而忽视了我们买保险的本质——保障风险。

而对于整个保险行业而言，如果“返佣”变成一种普遍行为，消费者选购产品的焦点从挑选一款「合适的」产品变成挑选一款「返佣多」的产品。那保险公司也不再有动力去设计出更优秀的产品，因为再好也卖不过「返佣多」的产品，最终将导致行业的衰败。

学姐有话说

综上所述，我们买保险的时候应该把重点花在产品本身上：保障内容好不好？公司后续服务好不好？让保险回归原来的模样。为了蝇头小利，害得是整个保险行业和消费群体，最终谁也没有获利。